很多人在遇到保险营销员推销重疾险时，销售员都会说“人的一生患重疾的概率高达72%，必须要给家庭配置重疾险”换句话说也就是说只有28%的人能够无疾而终，真个数据叫我有点恐惧。但是我觉得大家应该和我一样，会嗤之以鼻认为这只不过是销售话术故意吓唬人罢了，这个数据并不可信。所以我特意去寻找了一下资料，发现这个数字来源于世界卫生组织WHO的报告，但是各国国情不一样、医疗卫生和经济水平差异巨大，这个数字肯定是不能适用于某个具体国家的，想要知道中国人的重疾发生率是多少，就得根据中国的数据来统计。

       目前我国重疾险产品的费率厘定是以保险行业协会与中国医师协会联合统一制定的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》为基础的，这份表一共有4种，分别是男性6病种发生率表、女性6病种发生率表、男性25病种发生率表和女性25病种发生率表。

       这里解释一下这个6病种和25病种分别是什么，6病种是指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，在所有人罹患重疾中占比达到80%以上；而25病种则是在6病种的基础上增加了发病率较高的其他19种疾病，这25种疾病占据了所有重疾发生概率的95%以上。所以这4张表是重疾险产品设计的主要依据，也可以作为研究中国重疾发生率的重要依据。

      下面两张表分别是25病种经验发生率男表和25病种经验发生率女表，其中ix是指某个年龄的人在对应的那一年发生重疾的概率，比如0岁女性对应的ix是0.000815，也就是说，每一百万个零岁的女性中，在未来一年，会有816个罹患25种重大疾病。 kx是指某年龄因重大疾病死亡的人占该年龄所有死亡人数的比例，比如57岁女性对应的kx为67.9%，意思是在57岁死亡的女性中，有67.9%是因为重大疾病死亡的，真是太可怕了。

       下面我们就根据上面的数据来进一步计算不同年龄的累计疾病发生率。某个年龄的累计重疾发生率怎么算呢？就是要把某年龄之前每一年的不发生重疾的概率乘起来，就得到了该年龄的人不发生重疾的累计概率，然后用1减去这个概率就得到了该年龄发生重疾的累计概率。

       再举个栗子，以25种重疾为依据。

       查表可得：0岁女生得重疾的概率为0.000815，不发生重疾也就是健康的概率的概率是［1-0.000815］＝0.999185，也就是说一百万个0岁女生，815个在当年发生大病，剩余999185个健康进入1岁。

       查表可得1岁女生的发病的概率为0.000651，不得病的概率的概率是［1-0.000651］＝0.999349，但是一开始的1000000个零岁女生没有都进入1岁这一年的统计，上面说了，有815个孩子在这一年生病了，只有剩余的999185个孩子健康进入1岁。用人群总数999185乘以发病率0.000651等于当年罹患重疾人数，也就是650.4694个在1岁这一年生病了。经过这两年后，剩余的［999185-650］=998535个人健康进入两岁。

        因此，一百万女性在0-1岁两年内不生大病的累计概率是就是0.998535，发生大病的累计概率是0.001465。

以此类推，我算出了从0-100岁每个年龄的累计重疾不发病率和发病率，为了让大家看起来更方便，我只摘取了0岁5岁10岁…到100岁的数据。

好了现在我们再来看看人的一生发生重疾的概率是不是72%了？

根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示，2017年，中国大陆人均预期寿命为76.7岁，对应男性累计重疾发病率为54.947%，对应女性累计重疾发病率为41.9511%。

我们再来看这样一个数据，北京市在2013年发布的《北京市卫生与人群白皮书》显示，北京市男性预期寿命为79.35岁女性为83.42岁，对应累计发病率为65.472%和62.11%，考虑到未来医疗水平的进步人均寿命可能还会更长。所以72%这个数值虽然和我的计算不是完全匹配，但也在可以接受的误差范围内。

       65%、62%、72%的概率可以近似的理解为人这一生有近2/3的概率发生重疾，你们愿意拿自己的晚年赌自己不是这1/3吗？上海地区的人均寿命也高达82.51岁，经济越发达的地区医疗卫生条件越好，但是环境和生活质量也越差，这就产生了人们寿命越来越长而重疾发病年龄呈现年轻化的矛盾，这意味着我们以后要储蓄更多的资金以备医疗费用支出，如果我们仅配置医疗险，在老年发生重大疾病时可能只能存活一段时间，因病返贫或者子女怕拖垮自己的家庭而拒绝治疗老人的事情屡有发生，生命要把握在自己手中！