中国内地人去香港买保险，总有一种神秘面纱，感觉去香港买保险是一种身份象征。而香港保险是好是坏也一直存在争 议，有人把它吹嘘的无所不能，碾压内地所有保险；有人非常排斥，将它贬低的一无是处。那香港保险到底怎么样，它是怎样的一个存在？

我们所说的香港保险其实主要分为两种类型：理财型、保障型。

理财型香港保险

早期，内地用户投保香港保险，主要偏向理财型产品，因为香港理财保险可以用美元投保、结算。早期美国经济增长强势时，此类保险投资回报率相对较高，产品分红比例，也维持在一定高收益水平；而且当时美元与人民币汇率差距较大，稳定增值还是一个很不错的投资。所以，此类理财型保险吸引了当时一大批内地有钱人去购买大额保单，其主要目的还是投资理财，而并不是保障。

但是，随着我国对于外汇管理制度的严格监管，自然人在境外交易1万美金以上，都需要上报交易，经过审批；不仅如此，境外保险类商户单笔交易不得超过5000美元，这使得一部分人不得不放弃此类投资。还有一些胆大的，被香港保险代理人忽悠，让他们帮忙全权代理外汇转账业务，结果被查出与地下黑钱庄有勾连，所有资金都被冻结，最后得不偿失。

不仅如此，现在中国内地经济稳步增长，金融投资领域更加多元化，而美国经济开始衰退，投资期望未来不明显，所以香港保险的理财投资功能开始弱化，热度逐渐冷却。

保障型香港保险

投资型香港保险因为投资能力和外汇安全问题不再受追捧，但保障型产品开始进入大众视野，逐渐被关注。

保障型香港保险被广泛提及的优点，不外乎如下：

1.保费费率低

2.产品形式多样化

3.保障疾病种类多

说实话要是早在十年前，这些方面确实是香港保险的优势所在，去香港买此类保险，性价比还是很高的，毕竟在香港注册的保险公司，大多都是国际企业，保险产品与国际接轨还是很紧密的。

但现在内地保险发展实在太快，保险产品的更迭也是日近完善，香港保险当初的那几点优势，也在逐渐被趋同、超越。

1.保费价格低

香港保险费率低，主要有两点原因。一方面是因为，香港居民本身的重疾发生率要低于内地，大约是内地的70%，所以在产品定价时，厘定费率自然相对较低；另一方面，香港保险之前对标的产品都是平安、国寿这类保险公司推出的保险，而这类公司的产品，本身价格就很高，和它们相比，再加上汇率因素，香港保险价格低，是显而易见的事情。

可现在内地互联网保险逐渐崭露头角,通过线上售卖的保险产品,在厘定费率时,会将重疾发生率进行打折处理，从而降低保费价格，使得香港保险保费优势不在。

2.产品形式多样

香港保险产品形式多样，有的可以附加多种类型保障，有的可以保单分红，有的可以保额分红。第一种是注重保障型，后两种其实还是偏向储蓄保障类型，实际的性价比并不高，主要是打着抵御未来通货膨胀风险的旗号，其实变相增加了消费者当前的经济负担。

对于注重保障型的香港保险，在疾病保障责任方面相对较全。以此产品为例：

此款产品除重疾保障外，还额外多了3次癌症保障，保额高达300%。

这类产品有没有很眼熟？没错，这与我们熟悉的康乐一生加倍保，保障责任基本一致。重疾多次赔，癌症3次赔。

如果这类款产品一同对比，相信大部分人会认为，康乐一生加倍保性价比还是很高的。

3.疾病保障种类多

在内地保险仅保障30多种疾病或50多种疾病时，香港保险的疾病保障数量已经过百。而现如今，内地重疾保险的疾病数量已经提高，与香港保险部分伯仲，这项优势对于如今的保险产品而言，已不复存在。

迄今为止，保障型香港保险产品优势已不再明显，那它本身是否还存在缺陷呢？

1.保障范围限制严格

香港保险对于疾病理赔的要求可谓是相当严格。不仅对疾病程度，治疗方式有所限制，而且对年龄，原位癌的具体部位，还有明确规定。

而内地保险，高发的25种重疾，都是由保险行业协会统一规定，理赔标准也基本一致，很少有规定特定年龄和具体罹患癌症的具体部位，相对保障范围宽松。

2.保费有可能不是保证费率

买内地长期险的消费者可能都知道，今年投保时所交的保费，在以后的缴费期限内，都是交这个价格，保费不会随着年龄增加而增加，这就是所谓的保证费率。

而部分香港保险并不是这样，它的长期保险费率也可能变化，保险公司会根据情况相应调整保险费率。定价模型、回报率、发病率可能都会导致保费调整，这让买了保险的人很不安稳。

3.法律风险严重

内地消费者，不可以在内地购买香港保险，这是违法行为，属于“地下”保单；

购买的香港保险如发生法律纠纷，需要在香港提交法律申请，适用于香港地区法律，不受内地法律保护，香港法院也不会对投保人或被保人做法律倾斜判决；

由于外汇制度的限制，境外交易、金额都被严格监管，很多准备投保香港保险的人，都用一些特殊交易手段，这些方式很有可能涉及地下钱庄，黑幕交易，所以很有可能一不小心，成为犯罪分子的帮凶。

4.最高诚信原则&最大诚信原则

香港保险的核保超级严格，一般成人投保时都要先进行体检，不仅如此，还要做到最高诚信原则，将自己从小到大的病史，都要告知。即使与所患疾病八竿子达不到的病史，也要告知，否则很有可能成为保险公司拒保的理由。

而内地保险只要求如实告知，将自己能想起来，记得住的疾病告知就可以了，而且现在大部分产品在一定保额内，都是可以免体检的，相对要求宽松许多。

目前而言，购买香港保险存在很多的危险性，也存在很多弊端与缺陷，而它早期的产品优势也逐渐被弱化。所以，那些准备去香港购买保险的内地消费者，不要盲目跟风，谨慎思考，权衡利弊之后，再做投保决定。