自从小秘书推出天天向上少儿教育金保险以后，社区里咨询少儿储蓄型保险的财蜜开始变多了起来，馍馍昨天收到了几个财蜜的咨询，是关于平安世纪天使少儿两全保险（分红型）的。说实话，馍馍之前对于这类保险的了解其实并不多，因为老公还遥遥无期，孩子你会在哪里？呃呃呃，扯远了，既然大家诚心诚意的咨询了，馍馍就要好好分析一下，不能辜负财蜜的期望呀！（快夸我！）

看保险咱们一定不能只看保险公司宣传页面，就像朋友圈的美照以及泡面外包装的宣传照不能信一样，宣传页面一般净捡优点说，而对于缺点往往只字不提，然后在后面标注一句各项条款均以保险条款为准。但是这也不是保险公司自己的问题，毕竟大家都是这样的，方便面包装上也不写着么，本图案仅供参考，一切以实物为准。

老规矩，找条款，打开百度，搜索平安世纪天使，果然前面都是平安的广告，果然平安家大业大！点进入，emmmm，又是我们熟悉的英才教育金，哇，平安这是把所有的流量都给了英才教育金，但是，英才教育金保险你性价比咋就那么低呢？就怕你是个扶不起的阿斗呀！

玩笑归玩笑，继续找这款产品，馍馍发现世纪天使比昨天馍馍测评的智能星还要惨，昨天的世纪星虽然被剥夺了部分流量，但是好歹在商城还有一席之地，这款世纪天使只剩一个介绍页面了，从平安的网站已经找不到它的入口了。百度一下，原来这是一款挺老的保险了，停售好几年了，按照保险业这几年的发展状况来看，新推出的产品一般比老产品的性价比会高一点，不过咱们不能仅仅按照趋势来分析一款产品，下面馍馍就给大家具体唠唠吧！

由于保费计算器已经404了，相关表格平安网站也没有提供，所以咱们只能用其界面上的案例给大家来分析，和智能星以及英才教育金保险一样，喜欢把一款主险加上很多附加险，变成所谓的保障计划。这次的保障计划叫做天使无忧综合保障计划，包括主险——平安世纪天使少儿两全保险，以及四个附加险——平安附加少儿重大疾病保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险、平安附加少儿豁免保险费重大疾病保险。

按照页面案例，张先生和张太太今年都是30岁，十分重视孩子的成长规划，他们决定为半岁的儿子张宝宝购买天使无忧综合保障计划，该计划由以下险种及责任组成，首年交费8844.88元。

为了帮助大家理解这款保险的基本情况，馍馍针对主险做了一个表格：

首先看看主险保障吧，18岁之前，身故责任为所交保费，并且算利息感觉还可以呀，等等2.5%，还是单利，当我没说！18岁以后，3倍基本基本保险金额，也就是15万。拿大麦定期寿险做个对比吧，大麦定期寿险按照18岁保到70岁，保额15万，缴费期20年，每年保费只需要420元，而且大麦只有三条除外责任，但是世纪天使有七条，我们把这个数字先放在这，咱们等下用得到。

又到了激动人心的IRR计算环节，这次计算过程馍馍就简单说说，想要了解的财蜜可以参看天天向上购买攻略，顺带好好唠唠IRR,2018年我国人口的预期寿命为77岁，假设张宝宝80岁时去世,其IRR为：

由于只计算主险，我们前二十年每年缴纳主险保险金6825元，然后利用累计生存金和累计红利，将领取金额全部转到最后一年，最后一年领取的金额为累计生存金、累计红利加上死亡保险金，共894131元，累计红利的时候，馍馍用的是低档红利，原因就是保险公司的红利其实是十分不确定的，能在80年之间一直保持低档水平已经是烧高香了。最后算出的收益率为2.63%，70年就得到这个IRR，馍馍就不多解释了吧。

其实还有一个计算方法，就是把主险中死亡寿险剥离出来，也就是每年的保险费变为了6825元减去上面提到的420元，为6405元，最后得到的保险金也要减去死亡保险金，只有累计生存金和累计红利，为744131元，最后算出的IRR为2.46%。

由于篇幅关系，馍馍就不给大家分析附加险了，这个附加的重疾和智能星基本上一样，性价比低到不行，有兴趣的话可以看看馍馍昨天的帖子智能星万能险，万万不能买。

虽然馍馍不能说这下面句评价适合所有平安的产品吧，但是用在世纪天使上，再合适不过了！