相信很多财蜜的父母都是把钱投在银行理财产品中达到让钱生钱的，银行理财因为有银行的信用担保，成为很多风险厌恶型投资者的首选渠道。所以出现了很多收益较高的理财产品都得靠抢，一不留神就分分钟售罄。

但是，如果你还在以为银行理财可以100%保本，那就大错特错了。我们要明白，银行理财产品不等同于银行活期和定期存款。

2018年4月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台，资管新规落地后，理财产品不再刚性兑付。

没有了刚性兑付，银行也不会在投资亏钱的情况下一直付出。所以如果要投资银行的理财产品，我们就要学会如何甄别靠谱的理财产品。

有很多人挑选理财产品都是依靠银行的评级来直接挑选，其实这个并不是最靠谱的方法。因为银行的立场是卖方，他会把产品的优点放大，缺点缩小甚至视而不见。所以作为投资者，我们要掌握一定的基础知识，能够自己做出选择。

一.分析预期收益率目前银行的理财产品的收益模式主要是挂钩型和固定型两大类。

挂钩型：银行不给投资人承诺收益率，而是给一个范围。到期时能获得高利率还是利率与挂钩标的相关。常见的挂钩标的：股票、黄金、指数、汇率等。如果投资人对所挂钩的标的不了解，最好还是不要投。

固定型：固定收益类基本投资都是债权类，债权就是借钱的意思，是受法律保护的。它的收益率有保障。

二.分析风险度投资人都知道收益和风险是呈正相关的，收益高风险也会加大。对于非保本浮动收益型的产品，风险度主要看两个方面。

一方面是投资的银行。大的银行投资能力和风险把控能力大概率会强于小银行，所以我们要倾向于购买大银行发售的产品。

另一方面是投资标的。 对于“直接投资型”和“委托理财型”的非保本浮动收益型理财产品，一定要关心你的钱到底被用来做什么。就像你把钱借给朋友，你要知道他拿去干什么，投资，做生意还是赌博，这对于你最后能否拿回本金和收益是非常关键的。

三.分析流动性流动性分析主要看4个指标：起购金额、募集期、委托期、本息返还期。还是拿给朋友借钱举例。

募集期：你考虑要不要借钱给朋友的时间，如果在这段时间借够了，可能就不要你的钱了。

委托期：借多久，也就是投资时长。

本息返还期：借款期满多少天朋友把钱返给你。

一般来说，时间短的产品流动性好，但流动性和收益率往往是负相关的。大家也要综合考虑。

四.分析透明度我们要看银行对理财产品的投资标的，预期收益，产品风险等信息有无详细的说明。有则说明它的透明度高。如果对产品的信息披露不全面或者说的含糊不清，我们无从判断这期中是否有什么猫腻，所以最好放弃这类产品。

格雷厄姆说过：不清楚自己的能力圈，忽视安全边际，这是投资者亏损的主要原因。

我们要对自己投资的品种了解之后再去投资，而不是别人投资什么我们跟着投资。没有金刚钻别揽瓷器活，不熟不做，说的就是能力圈的道理。