2018年央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）中，明确规定理财产品不得承诺保本保收益和刚性兑付。大白话就是：以前保本保收益的银行理财产品，再也买不到了。以后的银行理财，如果发行人到期不能如期兑付或兑付困难，银行不能兜底处理。

     哪我们应该从哪些方面去选择银行理财产品？

一、先了解人个综合情况（投资风格、时间、方向、目的和金额等等）

     做任何决策前，千万不要随大流和人云亦云，适合别人的不一定就适合你。只有充分了解自己的投资风格和风险承受能力后，按自己的实际情况去选择，才有可能找到最合适自己的投资产品，这产品不一定是最好的，但一定是最适合你的。

二、选发行主体（自营or代理）

     银行理财产品有两种：一是自营，由银行自己本身作为主负责人发行的产品，发行人和销售人均为银行。二是代理，由第三方机构发行，银行代为销售的产品，发行人是第三方机构，代理销售人是银行，如：基金、银行保险、高端私募产品...

     不同的发行主体，发行产品的稳定性和收益性肯定存在一定差异。相对于代理产品，自营产品更有优势一点，最起码不用担心银行跑路，只要银行还在，出啥问题都好解决，对不对。

三、选风险级别（R1-R5）

     风险与收益永远都成正比，风险越高，收益越高；风险越低，收益越低。按理财产品的风险级别：分为五类R1-R5,R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)，R1风险最低，R5风险最高,按自己的风险承受能力去选择相匹配的理财产品准没错。

四、了解投资标的物是什么（买前先看理财产品说明&合同）

     做出一个投资决策前，要充分了解自己所投资的是什么，募集的资金投放到哪个方面，产品投资的是什么东西，是同业拆借？3A级债券？还是基金？...买银行理财也是一样，不能理财经理说哪个好，你就买哪个。一定要看了理财产品说明和合同后，再决定买不买。如果他说没买前是不能看的，这话最好别信，只要他想做你的业绩，绝对会有办法让你看合同的。

五、购买结构性理财时，请睁大眼睛看清楚再买

     结构性理财主要是指固定收益类与金融衍生品类组合挂钩的集合衍生产品，如期权、股票、外汇...都有可能是挂钩标的，股票、期权风险有多高，不用我说了吧。非结构性理财主要是指一般的理财产品，这种理财风险比较低。结构性理财与非结构性理财，这两项理财产品看上去差不多，可有“非”没“非”，距离差得不止一点点。一字之差,天壤之别。

六、不要被别人语言的艺术欺骗了你

     银行业竞争激烈，在银行开卡后，一般都会配置一名客户经理跟踪服务客户。说白了就是要深挖客户潜力，增加客户对银行的忠诚度，例如拉存款、卖基金...当我想买理财时，经常会提前向客户经理咨询近期准备发行哪些理财产品。有一次，我想买一年期理财，问客户经理收益如何，他说年化收益率一般5%左右。在我看来5%，利息=本金*5%，可当我仔细看产品合同后，发现她给我推荐是净值型理财产品，参考年化净收益明明写着4%～5%，和客户经理说的有出入。你说人家骗你吗？也没有，人家说的是一般、左右，一般是5%，万一你的就是特殊情况，在一般之外呢？还有4%是5%的左右，4.8%也是5%的左右，可4%、4.8%和5%能一样吗？

     购买银行理财产品，还是要靠自己多看、多听、多问，别人说得再好，也不如自己了解的好，谨记只有你自己才是最重视你财富的人。