@木木0423 写给最亲爱的木木

假设孩子是2017.4.15出生，男孩，预计购买10万天天向上教育金，怎么买最划算呢？

木木觉得今天购买和明年快到生日获得的保险利益是一样的，明年购买还能多享受一年的收益的投资收益，真的是这样吗？

生日和今天只隔了两天，其他条件完全相同的情况下，严格意义上讲363天和365天的理财收益是不一样的，但是因为区别太小，所以我们忽略不及。也就是在计算过程中

2019.4.14-2020.4.17，一年零三天，

209.4.17-2020.4.14，差三天不到一年，

这两种情况我们都近似的认为是一年，我想你应该没有意见，对吧。

摆在你面前的是两个选择：

1、2019.4.17购买，10万趸交天天向上教育金。

2、2019.4.17现购买灵活理财［比如货币基金］，等到2020.4.14马上到3岁，还属于2岁的不满3岁时候购买呢？

为了做这个比较，我们只要把两种情况的现金流如流出搞清楚就可以了，如果搞不清楚，最高的办法就是吧所有的现金流出流入的日期和金额写下来就清楚了。

第一种情况

2019.4.17，2岁零2天购买，10万趸交天天向上教育金。按照这款产品的规则你的现金流是：

2019.4.17，现金流出100000，因为钱从你的口袋去了保险公司的口袋，计作－100000

22、23、24岁生日的次日分别可以获得20000元，也就是

2039.4.16、2040.4.16、2041.4.16分别获得保险公司给你的20000元，计作＋20000

2049.4.17，孩子满30岁后的第一个保单日，保险公司给你210600元，计作＋210600

其他年份你和保险公司没有现金往来，全部用0占为

以上所有，全部放进excel表格中，如图所示：

第一种情况

2020.4.13，2岁零363天购买因为不满3岁，现金流99%和2019.4.17购买一直，有一点例外详细情况如下：

2012.4.13，现金流出100000，因为钱从你的口袋去了保险公司的口袋，计作－100000

22、23、24岁生日的次日分别可以获得20000元，也就是

2039.4.16、2040.4.16、2041.4.16分别获得保险公司给你的20000元，计作＋20000

2047.4.14的时候，孩子未满30周岁不给钱，需要等到

2048.4.14的时候，才是孩子满30周岁的第一个保单生效日。保险公司给你210600元，计作＋210600

其他年份你和保险公司没有现金往来，全部用0占为

以上所有，全部放进excel表格中，如图所示：

2019.4.17购买的复利是3.86；

2020.4.14购买的复利是3.90.

但这代表2020.4.14比2019.4.17更优的选择吗？这两个操作有一年的时间差没有考虑，

也就是2019.4.17购买，我们计算是2019.4.17－2047.4.17，未来28年

而如果2020.4.14购买，我们计算的是2020.4.14－2048.4.14，明年开始到未来的29年。

所以我们需要从新计算，两者都需要计算29年，才有比较的意义。

按照你的计划，现在的10万要享受未来一年的利息，随时考虑购买这款教育金，所以这10万对你的灵活性要求就比较高，所以我们假设你把他们放在货币基金了。当然你可以买固收，但不能随时用，如果天天向上真的停售，你就需呀用其他钱不上，这就更需要考虑另一笔随时可以用的额钱的收益，就更复杂了；不考虑的话就有没有横向比较的意义了；同样的如果是考虑28年后的地9年，我们也相同的收益，所以我们需要假设你这笔钱在灵活的货币基金里面。

2019.4.17购买，2019.4.17－2047.4.17购买教育金，2047.4.17-2048.4.17购买货币基金，你会在未来多得276600*3.5%＝9681元

2020.4.14购买，2020.4.14－2048.4.14购买教育金，2019.4.17-2020.4.14购买货币基金，你会在现在多得100000*3.5%＝3500元。

2020.4.14的3500和2048.4.17的9681那个更多呢？

数字比较无意义，以为货币有时间价值，但记过计算答案几乎无差别，但你可能更喜欢现在的3500。

所以综合考虑，现在购买和明年再买是一样的，现在购买并不吃亏，反而未来早一年得到210600我觉得意义更大一丢丢，但也只是一丢丢，区别非常小。

所以最终的结论就是2.01岁和2.99岁购买，各种利益是无差别的。

以上全部，希望对你有帮助～