直奔主题吧，信用卡分期陷阱就不多说了。

首先，excel有很多函数可以用来计算信用卡分期的，比如pmt，pv等都可以，ppmt、ipmt可以计算每月还的本金或利息等。

以pv为例，很简单，首先设定好输入条件，即个人实际欠了银行多少钱，每月还多少钱，一共要还多少期。假如小红刷卡刷了5w，要做个12月的分期，手续费是每个月0.5%，也就是说每个月要还50000/12+50000*0.5%=4416.667元。银行会和你说也就6个点的利率，一起来看看到底是多少的利率。

也就是说，银行借给小红5w，小红要还12个月，每个月还4416.67元。

首先打开一个excel，输入数据，还款月利率先随便写一个吧，就写0.005好了。

然后，在D2表格中输入“”=PV(A2,B2,C2,0,1)”（最后的1表示月初还款，改成0就是月末还款，结果差不了几块钱）。按回车键就ok啦，

得到结果如下：

咦，怎么算出来本金是51573，也就是说，如果真的是月利率0.5个点，每月还款4416.67，还款12个月，小红应该可以从刷卡刷到51316，而不是5w。可小红的确是每个月还了4416，还了12个月啊，而且一开始只欠了银行5w，那当然就是实际利率比0.5个点高。改下每个月的还款利率，如果D2比5w大，就把A2改大一点，否则改小一点。直到算出来的金额和5w差不多就可以了。多试几次不要紧，反正excel累不坏。

最后的结果是这样的，在月利率0.010775的情况下，小红每月还4416.67元，还款12个月，相当于还清了欠银行的5w。实际年利率是多少，应该是（1+0.010775）^12=1.13724。

果然银行满满都是套路。如果小红是先付了手续费怎么办，比如刷了5w，银行说先付3个点的手续费，然后每期还款，就没有利息了，一年才3个点，多划算。转化成“输入条件，即个人实际欠了银行多少钱，每月还多少钱，一共要还多少期。”也就是小红刷了5w，但先付了3个点的手续费，其实只欠银行50000-50000*0.03=48500，每期要还50000/12=4166.67，还12期。

同样可算出，实际的月利率是0.0472，年利率呢，(1+0.00472)^12=1.05813，比银行说的3个点高出近一倍。

其余的pmt也可以计算分期利率的，有兴趣的可以看下，这里就不多说了。

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但是，假如小红想提前还款怎么办，还了6个月，小红突然意识到了分期付款的陷阱，而且觉得这个习惯太不好了，想提前还款，银行告诉小红，即使提前还款，剩下的手续费也是一分不能少。小红为了早日摆脱分期的习惯，决定即使接下来几个月的手续费照交，也要提前一次性还清。

一些基本的步骤就不重复上图片了，请移步#基金技能有奖征集11月#小白也能精确计算定投的年化收益，步骤是一样的。

例子同上，银行借给小红5w，小红要还12个月，每个月还4416.67元。

1、输入下列数据：

2、然后在单元格D7中输入“=B6*（1+B7）^D6”，按回车键即可。

3、然后在单元格D10中输入=B10*(1+$B$7)^C10”，按回车键即可。

4、复制单元格D10，粘贴到D11至D21中，结果如下：

5、在单元格D22中输入“=sum(D10:D21)”，按回车键。

D7和D22不相同吧，目标就是找到一个利率值，让二者相同，如果D22大，就把月利率B7调大一点，反之，调小一点。

6、把B7调整0.010775，咦，D22和D7基本一模一样，月利率也和用pv函数算出来的一模一样。

7、好了，如果小红想提前还款，怎么算。假设小红已经还了6个月，第7个月把剩下的钱一起还清，第7个月要还4416.67*6=26500.02。把第七个月的还款金额改成26500.02元，剩余的几个月的还款金额都改成0。其余不变。

D22和D7又不一样了，目标就是找到一个利率值，让二者相同，如果D22大，就把月利率B7调大一点，反之，调小一点。

8、经过多次尝试，终于找到了目标利率值，0.0139056，月利率是这么多，年利率是（1+0.0139056）^12=1.1802，呵呵，18个点。

有人说，这是月初还款，如果是月末还款，怎么办，把还款额产生利息的月份统统减去1个月，从C10到C21统统减去1。

其余的步骤和之前的一模一样。

改完之后，发现D22和D7又不一样，D22小，那就是月利率B9太大了，经过多次尝试，得到如下结果：

有兴趣的财蜜可以用pv函数算一下，结果是一样的。

最后：截图真累啊！