我家15年买房的时候贷款207w，当时买完房子，看着200多万的贷款本金和近160万的贷款利息，觉得真是压力大啊，实在太多了，后来算了算，慢慢才放松下来，目前也没有打算提起还。

贷款期限是360个月，全商贷，贷款利率是4.9*0.86=4.214%，等额本息还款，我家每月还款额是10139.58元（ “每月还款额=贷款本金*[月利率*（1+月利率）^还款月数]/{[1+月利率] ^还款月数-1}” ），每期还款的利息（每期还款利息=剩余本金*年利率/12）和本金（每期还款额-每期还款利息）计算分别如下表所示：

............

............

可以看出，最初还款的利息比本金高的多，2.5倍多，每一期利息逐步减少，本金逐步增多，当还款期限在第164期（13年多），每期还款本金超过利息，此时已还利息近103万，还本金不到64万；剩余360-164=196期中，还利息55万多，还本金143万。所以通常银行等专业人士给出，当还款期限过1/3时，偿还的更多是本金，此时选择提前还款的话，并不能有效地节省利息的支出；要我说，还款利息超过一半，提前还的话就不合适了，如我的贷款利息总额是158万，第120期（10年）还利息已经达到79万，所以我觉得超过10年之后，提前还款都不合适，想提前还款的话，贷款的最初几年比较合适。

我贷款已经还了3年多了，目前没有计划提前还房贷，打算按30年还，因为：

1、贷款利率相对较低，目前5年期国债利率都比我这个贷款利率高呢，提前还款的钱，用来理财，小小赚个差价也行啊，而实际手中有钱，能干的事太多了；

2、想再贷款没这么容易呢，也就只有买房的时候能贷这么多、这么低的贷款了，一定要好好用；

3、通货膨胀，现在每月还款1万，10年后的1万没准就像现在的3千呢。