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导语：经常有用户问百万医疗险到底是个啥，已经有社保或者新农合的人还有没有必要配置？可以报销社保报销不了的部分吗？异地就医时怎么办？.....这些问题，今天一一为你解答。

这里就要先简单讲一下医疗险，简单的理解为报销医疗费用的保险，是一种损失补偿型保险，可以分为国家医疗保险和商业医疗保险。

常见的国家医疗保险有：城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险和新型农村合作医疗保险。这也是我们常说的医保。所以，只要是上面三个有其中之一，在投保医疗险的时候都可以选择自己有医保，保费会比没有医保的情况低。

商业医疗保险也很常见，百万医疗就是其中之一。我们可以简单的把商业医疗险分为：小额医疗险、百万医疗险和其他医疗险。

如果你住院了，保险公司要赔钱，保险公司当然是想赚钱不想赔钱，所以就不希望你住院或者减少你住院的可能，那么就会在你投保的时候加以限制，所以医疗险的健康告知一般很严格。

而且，大多数目前的医疗险都是一年期的，如果下一年你准备续保时该产品已经停售了，你就只好投保其他医疗险。万一前一年你发生过理赔，或者身体发生了异常，那么现在你再投保其他的医疗险产品就可能无法通过健康告知而被拒保。（不过目前好规划在售的平安e生保（保证续保版）即使前一年发生了理赔，在下一年仍可以续保）

这是啥意思呢？也就是说，趁身体状况良好能够投保百万医疗时，赶紧投保，对于上了年纪的人来说最好选择保证续保版的。

还有最重要的一点就是：国家医疗保险一定要按时交！

因为不管是城镇居民医疗、城镇职工医疗还是新农合都不会因为你有某种疾病而嫌弃你，或者拒保。而且，目前购买的商业医疗保险，很大一部分没有医保保费都会变贵，有无经过医保报销的报销比例是不同的。

但是，基本医疗是有很大弊端的。

基本医疗保险的弊端↓↓↓

· 必须逐级转诊，社区医院看不了的才能去卫生院看，卫生院看不了的要开转诊证明才能去县医院。如果直接去了县医院看，是无法报销的。

· 用药是有限制，一些特效药进口药是不在报销范围内的，想要用这些药救命治病，得自己花钱。

· 医保是有报销的最高限额的，不同地区的不一样，北京市门诊的最高报销限额为两万元，住院报销基础值为10万，再加上住院大额补助的20万，上限最高可以达到30万元。超过这个范围的部分是不能享受报销的。

· 医保是不能异地就诊的，我的新农合在东北，目前在北京工作，想要享受新农合报销必须回东北老家看病。

总结一下，也就是说，如果想报销社保报销不了的部分，如果有社保外用药的需求，如果想自己选择医院异地就医、如果想享受绿色就医通道。那么，是时候选择一款商业医疗险了。

下面小她保整理了下大家问得最多的几个问题，看看是否能解决你的疑惑（关于医疗险你还想知道什么？可以到「小她保」公众号咨询哦）↓↓↓

1

免赔额具体指的是什么？

百万医疗都会有一定的免赔额，有的是5千，有的是1万；这免赔额具体包含哪部分花费呢？

投保有社保方案后，计算免赔额时，不是用本次医疗的所有花费减去免赔额后的金额就能报销，而是先要经过社保报销后，剩余的医疗费用，再减去免赔额后，剩余的部分百万医疗才给予报销。

小她保提醒您，社保报销时，一部分是国家给的补贴，一部分是从自己的医保账户中扣除，从自己账户中扣的部分，也算自己支付的医疗费用，这部分是可以报销的。

换句话说，百万医疗的免赔额，是自己花的1万元以内的部分不管，超过1万就可以开始报销了。

另外，免赔额一般指的是年度免赔额，这一年内无论住过几次院，只要累计住院自己的花费已经到1万了，超出的部分就可以去报销了。（乐享一生医疗险5年总的免赔额才1万，相当划算）

2

百万医疗不限药品，是不是用药就可以无所顾忌？

百万医疗不限社保用药，进口药和自费药都可以报销，那是不是用药就可以随便乱用？答案肯定是不可以的。每款百万医疗险中，都会强调是必要且合理的治疗费用才予以报销。

所以在这里小她保还是得提醒您一下，一是用药必须与病症相关，不能因为可以报销就乱开药。因为高血压治疗，结果最后却为家人开了治心脏病的药，肯定不行。二是，国产药的药效完全可以达到治疗效果，但非要使用进口药，虽然进口药在报销范围，但这种情况也不会给予报销，因为没有必要。

3

百万医疗有住院次数限制吗？

百万医疗对于住院次数没有限制，在保障期限内，住几次院，都可以，但是对于住院天数有限制，一般也会在条款中写明，有的会限制住院天数不能超过180天，有的没有标注说明。不同产品，不同保险公司规定会有所不同，购买时还需要仔细阅读保险条款。关于保险条款有看不懂的地方，可以在小她保公众号留言，会有专业保险师解答您的疑惑。

4

到期后能续保吗？

财产保险公司推出的百万医疗，只能是保障1年期产品，投保它们，保险公司会承诺连续投保。

人寿保险公司或是健康保险公司推出的百万医疗，有可能在一定期限内保障续保，如5年、6年等，同时也会承诺可以连续投保。

然而无论财险公司还是健康或寿险公司推出的百万医疗，不会因为发生过住院或是出现健康异常情况而不接受次年的投保，但有可能因为发生过理赔而不接受次年的投保。

5

身体有异常指标，还能投保吗？

还有人会问，现在很多人或多或少身体都会有些问题，投保百万医疗险能通过健康告知吗？

的确百万医疗险的健康告知都相对比较严格，对于成人购买时，小她保建议考虑选择具有智能核保功能的产品，因为经常体检的白领，或多或少身体都会有一些异常指标，所以投保智能核保类产品，承保的可能性更大。像结节、乙肝类的疾病，承保时，有可能作为除外责任承保。

6

保障要到期了还没出院，怎么办？

有人会担心，百万医疗险保障期限为1年，但在保障期结束前住院，保险到期了，还未出院怎么办？

一般这种情况，保险公司都会顺延一段时间，尽可能的保障用户权益，但不同产品，顺延的时间不同，每款产品的条款会有具体说明。像平安e生保，条款规定顺延30天。

总之，百万医疗是一个花小钱，高保障的保险产品，当真正生病时，就晓得它的好处啦。

想了解百万医疗的报销比例、报销顺序、医疗垫付问题，关注小她保就可以啦~

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