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支付宝最近又有大动作了。去年10月，支付宝上线了「相互宝」互助计划，如今已经有超过5000万人加入。但是去年的「相互宝」存在一个限制，那就是仅限30天-59周岁之间的人群加入互助计划，这就把60岁以上的老年人群体排除在外了。

而昨天支付宝新上线了老年版的「相互宝」。相互宝是专门针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助群，很好地弥补了这个遗憾。今天好规划就带大家一起了解下这款新产品。

1  速来围观认识一下老年版「相互宝」

老年版「相互宝」规定，符合健康要求的老年人加入后，如果罹患癌症，可申请5万的轻度癌症或者最高10万的重度癌症互助金。单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

想想咱们自己，有能力为父母购买保险增加保障了，但最后总是买不到合适的保险，因为

•父母年龄较大，许多健康类保险已经不给承保了；

•父母的身体多多少少都有问题，很难通过健康告知；

•老年人的保费普遍较高。

所以从适用人群、费用支出的角度来看，老年版「相互宝」看起来是不错的选择。

听起来好像挺不错的，家里有老人的朋友一定想知道，老年版相互宝到底值不值得加入呢？

我们来详细看一下：

• 保什么？

老年版「相互宝」是为60-70岁的老年人，提供癌症疾病保障。

• 保额多少？

过了等待期后罹患恶性肿瘤，轻度恶性肿瘤可申请5万互助金，重度恶性肿瘤可申请10万互助金。

• 保费多少？

每救助一个老人，每人分摊的金额不会超过1元钱。

• 是否要健康告知？严格or宽松？

要告知。因为我爸妈还没到60岁，所以没办法帮他们操作，不过看介绍，糖尿病、风湿病、高血压、冠心病患者也可以加入，可知门槛很低。 

从以上几点来看，好规划认为，如果你的父母年龄较大，已经无法购买到市面上的健康类保险了，那么可以考虑加入「相互宝」这个互助群。

2  "相互宝"真的有那么好吗？

首先，好规划提醒大家要明确一点的是，「相互宝」不是保险！

这一点支付宝上也有明确的说明。

如果买的是保险，无论保险公司的规模是大是小，品牌叫得响不响亮，都不影响保单的效力，当然也不影响理赔，因为保险的本质是一份合同，所以它既受到《保险法》的保护，又受到《合同法》的保护。

但是，「相互宝」就不同了。

1）它没有法律上的制约，所以可能会出现运营上的风险

比如说一个最常见的问题——保险公司会不会倒闭？倒闭后是否影响理赔？

《保险法》规定，寿险公司不能主动申请破产，只能被收购或者重组，财险公司即便破产也会先对客户的权益进行转移或清偿。

也就是说，即便保险公司经营不下去了（当然目前来看这种情况发生的概率很小），我们投保人、被保险人的利益也不会受到损失。

是否影响理赔呢？自然是不会的，因为保险公司在成立之初，会向银保监会缴纳一笔准备金。

这笔准备金就是为了预防一旦保险公司做不下去了，银保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。

注意！上面说的是保险公司的情况，可是「相互宝」就不一样了。

它其实就是蚂蚁金服自己提供的一个互助服务，如果未来运营不下去了，随时都可以解散。

万一那时候你生病需要互助金了，然后自己又没有真正的保险在身，谁会赔偿你？

2）保额也有点儿少

前面我们也说了，得了轻度恶性肿瘤可申请5万互助金，重度恶性肿瘤可申请10万互助金。

5万，10万，在现实中，敢问哪个重疾5万10万能治好？

我说的是治好，不是病没救儿的情况。

就目前看，国内癌症治疗的平均费用怎么着也得20万起，30、50万也是很有可能的，“因病返贫”大有人在。

所以「相互宝」所给予的互助金，略显杯水车薪了。

3）健康告知宽松，未必是好事

保险公司的健康险产品会有较为严格的健康告知，这样做的目的就是要降低保险公司的逆选择，限制身体有异常的人购买保险，来减少理赔概率。

可再看「互相宝」，三高和心血管疾病的患者都可以加入，可以说没什么加入门槛了。

再加上这个计划又是先免费加入，这就会造成很多加入的人“带病投保”，等以后发病率上来了，每个人分摊的金额就会增加。

所以综上来看，好规划认为，「相互宝」只能作为有了商业保险后的一个补充，并不能完全代替保险功能。

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