我在安利朋友尽早配置好保险的时候，总是有人跟我说“我现在身体挺好的，为什么要买保险？等到身体可能会有问题的时候再买吧”

这个逻辑用在其他产品上没问题，但是保险产品不适用这个逻辑。因为保险公司和消费者之间天然存在着这样一个矛盾：消费者想在高风险时投保，而保险公司会拒保或对高风险人群加费，所以我们只有三种选择：①选择不投保②在年轻、身体好的时候投保③在年纪较大风险较高的时候投保并且忍受很高的保费

这个矛盾在重疾险上体现的更为突出，年轻的时候不买，等到了45、50岁了再买就很困难了，所以会有一些人说45岁就不要再买重疾险了，但是这是真的吗？

到底要不要买重疾险？多少岁才最适合买重疾险？

我的回答是不能完全的说对或者错，只能说有一定的道理。

原因有三：

第一，45岁和50岁是一个非常重要的时间分界点，大部分重疾险都规定0-45岁投保额可以超过30万，46-50岁最高投保30万，51岁以上就只能投保10万了，10万保额真的很少，起不了太多作用，所以显得鸡肋。

第二，保费很贵很贵，以至于部分产品会出现保费倒挂的情况。保费倒挂指的是缴纳的总保费比保额还多。就算不出现保费倒挂，保费也会非常贵，比年轻时的保费贵很多。比如购买最便宜的康惠保旗舰版，同样是10万元保额保终身缴费10年，25岁男性每年只需1875元，而51岁男性每年要交4202元，多了1.5倍，而且前者的保障时间还更长。

第三，无法通过严格的核保。人到中年难免会有这样那样的毛病，但是很多重疾险对一些小毛病都会拒绝承保，而核保宽松的产品保费又会更贵，所以说到了45岁就不用再买重疾险了。

但是凡事都有例外，并不是说45岁以上就一定不能再买重疾险了，因为目前人均寿命已经高达80多岁，在这30多年时间里如果没有重疾险的保障的话，想想就令人担忧，有条件买的话还是买吧，实在不行选择保障到70岁/80岁也可以。

如果想买的话该怎么买呢？前提条件是身体健康能过核保。

46岁-50岁之间的人，推荐康惠保旗舰版，以46岁男性为例，30万保额缴费15年保障终身，每年8149元；如果觉得太贵了可以选只有重疾责任的康惠保，每年7200元。

51岁以上的人，推荐瑞泰瑞和，因为一般的重疾险规定51岁以上的投保人最高只能投保10万元，而瑞泰瑞和最高能投保20万。51岁男性购买瑞泰瑞和20万保额，保障终身，缴费20年的话，每年只需要5328元，这个价格还是能接受的。

除了重疾险，中老年人还应该怎么配置保险呢？

对于40-50岁的人来说，重疾险保费还没那么贵，且身体相较于50岁以上的人还算健康，一定要抓住最后的时间机会投保适合自己的重疾险。除了重疾险，医疗险和意外险也是必备的险种。此外对于这一年龄段的人来说，仍处于家庭责任期，房贷也很可能没还完，所以仍需要定期寿险的保障，需要投保保障10-20年的定期寿险。

对于50岁以上的人而言，除了瑞泰瑞和这种，想投保其他重疾险已为时已晚，要么保费太贵要么保额太低，所以建议选择防癌险作为重疾险的替代。康爱保这种防癌险就不错，此外最新出的药神保也可以作为防癌险的补充（虽然有点贵，60-65岁投保要2300一年….）。除了防癌险，高额医疗险也很重要，但是仍有无法通过核保的问题，所以建议在老年时购买长期医疗险，降低续保风险。最后是意外险，老年人发生意外的概率很高，而且容易受伤进医院，所以附加意外医疗责任的意外险也能弥补医疗险缺失的不足。

说到底，要想避免自己中年遇到这些问题，还是得趁年轻的时候配置重疾险，经济条件不太好的话可以选择保障到70岁，以后再买一份保额更高保障终身的重疾险，但是绝对不能不买！