买年金险，最看重的就是收益率了。不用想，年金险的收益率肯定是偏低的，但是，保险公司聪明在什么地方呢？总是把保险产品做得很复杂，让人搞不懂年金险的收益率。

保险产品通常是这样子的：

0岁男孩，一年交XX钱，连续交X年。

上初中时，每年可以拿XX钱，拿3年；

上高中时，每年可以拿XX钱，拿3年；

上大学时可以每年拿XX钱，拿XX钱；

结婚时，可以一次性拿XX钱，美其名曰婚嫁金。

说不定还有创业金。

听着，多好的一款保险，至于收益率吗？真是让人搞不懂。

事实上，excel里的xirr就可以搞定。这里就不啰嗦了，在小她里搜xirr，就有之前的财蜜分享的用法，或者直接度娘好了。

但是，经纪人在推销保险产品的时候，总不能说，等下，我先用xirr算一下收益率。保险产品年限最高达105年的，不借助工具是肯定不行的。反正这么长的年限，花凋口算不来。

那么，如何快速地计算一款年金险的收益率呢？很简单，看第一次拿多少钱和之前总共交了多少钱。这种方法虽然不是非常精确，但胜在简单粗暴有效。收益率=第一次拿的钱/之前总共交的钱。

年金险不外乎两种：存本取息，最后一次性返本。或者单纯的存本取息。就是保险公司拿着你的钱，按时把利息钱返回给你，最后是否一次性返本，看保险公司的良心了，不对，应该是看保险合同。

以某保险为例，网上搜的，看着多好，现在交10w一年，以后最多的时候，可以拿20w一年呢。

那么，收益率到底是多少呢？

这款保险是交10年，每年交10w。第6年到第10年每年拿3%的保费，其实就是第6年到第10年每年少交3k块钱，每年交9w7k。10周岁以后，每年可以拿3w，这才是真正的开始拿钱。

那么，收益率是多少呢？简单点，第一年真正的拿钱是3w，之前交的保费本应该是10w*10=100w，后5年每年少交3k，共少交了1.5w，总共交了98.5w。

收益率=3w/98.5w=3.0457%，也就3个多点而已。而且，这是没有考虑时间的因素的。毕竟，先交的保费，本身是在涨利息的。

经纪人肯定会说，后面拿的钱多，一年可以拿20w呢，5年就回本了。这种话听听就好了，还是数字比较准。

而真实的收益率呢？不到3.5个点。也许有人说，还有附加险呢。相信我，附加险就是附加险，不会给主险带来太多的收益率增长。

如果缴费和拿钱之间跨度太大，则还要考虑下时间的因素。比如最近比较火的相伴一生，30岁，年交10w，交10年，60岁开始可以领取129200元。

算下收益率。10年共交了100w，20年后才开始领钱。20年，这100w变成多少钱呢？即使按单利5%算，每年利息涨5w，20年后利息就有100w，一共是200w（这是最最简单粗暴的算法，实际上20年后本息和远远不止这么多，按照72法则，5%的利息，14年后就该是200w了）。每年领129200元。收益率不会超过129200/200w=6.46%，这个算出来的收益率是偏高的。也就是说，这款年金险的收益率无论如何不会超过6.46个点。事实上，之前有介绍过，是4个多点。

这种算法虽然不是特别精确，但胜在简单方便快速，口算就行。有人推销保险了，可以用这个先简单地算下收益率，初步判断一下值不值得进一步研究，然后再细细研究精确的收益率。