很多初为父母的朋友会来问小她，该怎么给新生宝宝买保险？或者，让我帮着看看，自己给宝贝买的保险好不好？

可是，当看到不少父母大手笔的花几万块钱给宝贝买的保险，不仅贵，而且实际保障也不高时，着实会替他们感到很亏。

那么，父母究竟该如何给新生儿买「对」保险呢？今天这篇文章，可得好好看了。

全文内容如下：

• 新生儿相对年纪稍大的儿童来说，有什么特点呢？

• 新生儿必备保险有哪些？

• 4套新生儿保险配置方案，手把手教你买「对」保险

• 给新生儿买保险要注意什么？

一、新生儿相对年纪稍大的儿童来说，有什么特点呢？

1、新生儿的意外风险相对较小

新生儿通常24小时都会有人看管，所以意外风险发生的概率相对较低，特别是1岁以内的宝宝，还不太会爬行、走路，所以发生磕碰的风险很低。

2、新生儿健康不确定性更强

新生儿其实往往都是两个极端，要么特别健康要么三天两头儿跑医院。对于大一点的孩子，妈妈对她是否容易生病都是心里有数。但是对新生儿来说，一切都是未知的，所以这个年龄段的宝宝，在健康问题上的不确定性更强。

3、新生儿疾病的治疗难度和治疗费用更高

举个简单的例子，大人静脉抽血很简单，一分钟就能搞定；但是新生儿如果抽静脉血需要扎脖子或者特头，难度更大；B超等检查大人能很好的配合，新生儿则需要睡眠药后才能进行……种种操作不仅加大了检查和治疗难度，无形中也会增加费用的开销。

二、结合新生儿的特点，需要哪些必备保险呢？

1、社保一定要有

 优点：是福利性的基础保障，且可以带病投保。

福利性就是便宜，性价比高；带病投保，对于既往症还能报销，这是任何一款商业保险都做不到的。

缺点：只能在户籍当地使用，转诊相当复杂。

办理方式：出生后，持孩子户口本、出生证明、照片、一张孩子或者爸妈的银行卡到居委会或村委会办理即可。

2、重疾险

为儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年或者30年。等孩子成年后，再去配置更适合的成人重疾险。而且随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，自己也可以承担一部分或者全部费用。

如果预算充足，也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。

3、医疗险

 无论是大人还是孩子，首先都应该买医保，在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险。 

市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险

百万医疗险保额高，一般都是几百万起步，但同样免赔额也不低，基本都有5000-1万元的免赔额。医疗险是报销制，虽然保额高，但保费并不高。投保重疾后，可以为孩子补充医疗险。

小额医疗险保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

小额医疗险与百万医疗险组合，几乎可以报销全部住院费用，如果预算确实有限，建议将万元以内的住院费用自留，转移万元以上的住院费用，也就是只购买百万医疗险即可。

4、意外险

如果孩子在1周岁以内，可以暂不考虑购买意外险，如果孩子在1岁以上，特别是学会了爬行和走路后，意外险就要买了。

不过意外险的保额不必买太多，20万即可。因为为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。

而且未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

三、四套新生儿保险配置方案，手把手教你买「对」保险 

在知道了新生儿面临的风险和所需保险类型后，各位新手爸妈就要着手配置保险了。不过，小她要强调一下，在给孩子买保险前，务必要先确保家长自己的保障是齐全的，之后，再根据剩余的保费预算，给孩子进行保险的购买。

所以接下来，小她就以0岁的男宝为目标，并根据不同的预算金额，给出4套配置方案，共各位新手爸妈参考。

方案1：预算约500元

方案总花费：550元 

在预算极有限的情况下，应该优先给孩子购买重疾险，毕竟治疗重疾要比普通看门诊的花费高出很多，相比较费用的支出，小毛病的费用风险可以自留，重疾保额买足即可。

方案2：预算约1000元

方案总花费：980元。

保费预算稍微宽裕些了，家长就可以考虑在重疾险的基础上，额外补充一份百万医疗险。医疗险的报销没有所患疾病的限制，只要发生合理范围内的开销，都可以在医保报销的基础上，提供二次报销。不过考虑保费预算和医疗险的补充，重疾险的保额降低至30万元。

方案3：预算约2000元。

方案总花费：2050元

保费预算较充足，在定期重疾险的基础上，可以再购买一份保障至终身的重疾险——达尔文1号，这样，孩子的一生都可以获得一份重疾保障。

方案4：预算约4000元

方案总花费：4200元 

保费预算很充裕，那么家长可以按照“顶配”的标准，给新生宝宝按照定期+终身重疾险和百万医疗险来配置。终身重疾险选择多倍宝宝（阿童木），是因为它是一款多次赔付的重疾险，重疾赔付5次，轻症赔付3次，哪怕任何时候孩子罹患重疾并且治愈，未来还将继续获得保障。

四、给新生儿买保险要注意什么？ 

1、尽量不买兼具理财功能的保险

买保险就是为了获得实实在在的保障，而纯粹保障的获得，只有通过物美价廉的消费型保险获取，哪种兼具投资增值、返还保费的理财型保险，保费高不说，所得保障很低。

2、预算有限，为了终身保障降低保额

买保险是为了得保障，而保障是否足够，最重要的就是看保额，保额决定了真的出现了保险公司能给你多少钱，所以要优先保障保额，预算有限可以降低保障期限，未来再进行补充。

3、教育金类的保险，自己算不清楚收益，就别下手

 教育金保险说是保险，不如把它当作一种强制储蓄，而这类保险的责任设置比较复杂，家长一定要算清楚收益，觉得划算再买，否则，不要过于轻信某些代理人给你算出的“高收益”。

4、保险只是孩子的第二保障，爸妈才是第一保障

爸妈都想把最好的给孩子，所以也会毫不犹豫的给孩子买保险，企图让孩子从保险中获得保障。殊不知，父母是家里的经济支柱，如果父母中的任何一方出现风险事故，导致家庭收入锐减甚至是中断，孩子是没有抵御风险的能力的，那么孩子的保障也就无从谈起了。

所以，真正爱孩子，先给自己买齐保险，之后再根据预算给孩子配置。

五、写在最后

无论是给自己买保险，还是给孩子、老人买保险，都要像看中医似的，需要望闻问切，对症下药。如果你在给孩子买保险的过程中，还有任何不明白，建议大家来找咨询师进行1对1的帮助。