理财保险，是集保险保障及投资功能于一身的保险产品，通俗来说就是出了保险事故，保险公司理赔，没出保险事故，保险公司替你理财，听上去好像很不错，但羊毛出在羊身上，理财型保险可不是天上掉的馅饼。

市面上常见的理财类保险有分红险，投资联结险和万能险。

分红险：

保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。这种人寿保险就称为分红险。

分红保险给投保人分红多少是不确定的，分红的金额主要看保险公司的实际经营利润。也就是说，保险公司经营状况不好的年份，投保人的分红也会随之减少。不过分红保险设有最低保证利率，即保证投保人的基本保障。 

当然，肯定会有人问：如果我选择大公司，他们运营状况良好，不久能获得不小的收益了吗。但实际上，保险公司真正的经营效益是不完全透明的，这种信息不对称性，导致分红到底有多少还是由保险公司说了算的。

并且，诸多数据表明分红险的实际收益率很多都低于银行存款利率。所以分红险无论代理人说得多么天花乱坠，它都是一个比较鸡肋的产品，并不建议大家购买。

投资连结险：

投资连结险简称投连险，是一种寿险与投资基金相结合的产品，保障保险与投资保险挂钩，保单在提供人寿保险保障的同时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。它的最大特点是身故保险金和现金价值可以灵活调整，因此也叫变额寿险。

投连险的保费在扣除保险公司的管理费用后，分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。保险公司会与投保人商议，根据个人的风险接受程度，选择投资组合。之后，保险公司会将用于投资的那部分保费放入风险等级不同的投资账户中，由保险公司来代你理财，从中收取少量管理费，剩余的收益全部归投保人所有。

同时，投连险透明度更高，投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立帐户的资产价值。

投连险的收益受市场大环境和公司理财能力的影响很大，投资风险都由投保人自己承担，绝大多数都不保本，可能出现亏损，所以投连险适合追求高收益、同时又有较高风险承受能力的消费群体。

万能险：

万能险其实和投连险的形态很相近，最大的区别就在于万能险有最低保证收益率，而且这个保底收益率会写进合同，投资风险就更低。

购买万能险后，保险公司同样会为你开设两个账户，保障账户和投资账户。风险保费和投资资金的分配由投保人控制，保额越高、保障功能越强，进入投资账户的钱就越少、收益自然越少。

万能险之所以“万能”，是因为万能险后缴费灵活、保单万能账户价值领取方便、一定范围内保额可调整。

但是购买前要了解清楚的是，万能险需扣除各类手续费。一般来说，一开始保险公司扣除的手续费的比较高，用来投资理财的的资金就相对较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，长期投资才能拿到更多收益，很多人根本耗不起。

实际上，万能险更像是带有储蓄功能的保单，甚至很多时候，它的利率可能会低于银行。所以才会有万能险万能坑的说法。

年金类保险：

年金类保险其实不能算严格意义上的理财类保险，但现在却是在保险市场上真真占据了一席之地的险种。年金保险的一般形式是养老金保险和教育金保险，通常是投保人缴纳一定年限的保险金，在规定年限后可按规定定时领取一定数额的年金或关爱金。

之所以投资回报率并不算高的年金类保险会受到大众的欢迎，主要是因为它也一定程度上带有保险保障功能，同时，能够凭借保险的安全性、确定性、和不错的收益性保证未来能有一个稳定的现金流流入，规避未来经济状况可能不佳的风险。同时，坚持每年缴纳一笔保费确实比坚持每年往银行存入一笔定期存款来得容易。

总的来看，理财型保险并不划算，分红险，万能险都是很不推荐购买的，而投资联结险也并不是很好的选择，毕竟真正懂得投资理财的人完全可以单独购买基金证券等产品，而不懂理财则也没必要去买这种盈亏自负，风险性高度产品。而年金类保险则是需要切实考虑自身的投资能力和经济需求。

这些年国家一直在说：保险姓保，投保人在买保险的时候首先要考虑的必然是保障功能，保险并不是一个能带来高收益的获利性产品。所以，理财类保险产品购买一定要慎之又慎。