人生近四十的时候，突然发现死亡离我们也不远。去年底老家小学初中的一个同学晚上喝了酒半夜被老婆发现人没了，身后留有一女儿，一双老父母没存款，没保险，老婆没养家能力。今年还是一个小学同学，前几天听说肺癌晚期，两个女儿，一双老父母，也没保险。听了这些消息，感觉心里堵得慌。我跟身边朋友同事聊到这个的时候，我建议他们买个保险，我们这个年龄我觉得还是需要买下保险，特别需要一个寿险/意外险，用几百块或者一两千多为父母孩子撑起50－100万的保护伞，我觉得挺划算的。但让我感觉很奇怪的是，好多人表现出了对保险的极度不信任，觉得保险公司都是骗人的，理赔的时候问题就出来了，要真几百块赔你五十万还不亏死。事实真的是这样吗？保险公司如果真的按实赔付就不赚钱？

事实上是，保险公司是属于国家的，安全性是值得信赖的。合同保障的事故发生了是能得到赔付的，当然保险公司也不亏的。因为保险公司有自己的盈利渠道，保险公司的盈利主要来自以下三个方面：

一、利差

简单的说是保险公司投资收入，保险公司拿到保费后并不会简单的放在帐上，而是会留下保险公司运转的钱，其余拿去投资。由于保险公司的资金量大，又有专业的投研团队，通常都能获得比较高的投资收益，利差是保险公司盈利的最主要来源。当然国家对保险公司投资也是有管控的像股票、期货等高风险的投资是禁止的。

二、费差

费差是指实际营业费用率和预估营业费用率之间的差，当实际费率低于预估费率是称为“费差益”，当实际费率高于预估费率时称为“费差损”。对于保险公司来说，就是要提高运营管理水平，降低运营管理费用，从而扩大费差益。

三、死差

保险公司在设计一款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益（意思就是少赔了3个），反之就是死差损

那么预期的死亡率又是怎么定的呢？这个可不是保险公司随便定的，目前各家保险公司都是参照《中国人寿保险业经验生命表》，也叫“死亡率表”。生命表的数据决定了长期寿险费率的高低，这也就是为什么年龄越大缴费越贵的原因之一，因为年龄越大，死亡率就越高。

目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！

这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司，能进一步减少死差的波动。

说到这里，也是为了让大家放心，只要投保时健康告知，你的保单就是绝对可靠的，因为死差并不是保险公司的大头，不会出现发生理赔时保险公司故意不赔的情况发生！

目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，此类产品的风险保额较低，打个比方，1000元保费只能买回来1200元保额，你感觉这保额也太低了吧？这是因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资，保险公司收益后再给你分红，这也就解释了为什么现在市面上到处充斥着各种万能险、分红险、投连险，因为利差才是保险公司的最主要的利润来源！

不过，保险还是要回归本质的，在给家庭配置保险的时候，保险要考虑的就是保障功能。我们要根据自己的需求，合理配置家庭保险。