意外险便宜又好用，常常是大家给自己配置的第一份保单。

没有健康告知，保费低，保额高，保障范围广，身残身故医疗住院补贴都包括，出险即按保额给付，这么多的优点，确实是保险诸多险种中最不挑人又实在的险种了。

但是，没有绝对好的保险产品，只有做不好的保险方案配置。很多家庭买了意外险却在理赔时用不上很大一部分原因就在于购买保险时方案配置出了问题。买了其实不适合自己的意外险。

今天，小她就给大家讲一讲意外险的方案配置的门道。

首先，我们还是要再明确一下意外险在保障什么？

意外险保障范围包括意外身残，意外身故，意外医疗和意外住院补贴。

意外身故部分的规定比较简单

意外身残的保单规定会比较特别，需要特别注意：

因为意外伤害导致的残疾，保险公司根据保监会《人身保险伤残评定标准》，根据伤残等级（1～10级，共281项）对应的保险金给付比例进行赔付，第十级赔付保额的10%，以此类推，最高的第一级赔付保额的100%。

但有的公司会在保单中说明只针对某些级别比较严重的伤残进行赔付，这样其实投保人获得赔付的概率就明显降低了。

意外医疗的相关规定中需要注意的是非社保用药是否报销。

意外住院津贴部分一般会数额较小，保单会明确说明。

在了解了意外险的保障范围后，挑选意外险产品主要看这三个部分：

意外身故，身残保额是否足够高：保额100万并不代表所有的意外身故都会赔付100万，有些保单号称赔付100万，但实际上只是针对航空意外而言，其他意外身亡情况可能只赔付20万，这样的意外险就很坑。

意外伤残是否按等级赔付：鉴于很多人购买意外险时常常只关心身故部分，而使得一些保险产品在身残赔付上做起了文章，会出现只有全残一种情况下才赔付的保险规定，而不时按照伤残等级进行赔付。

但实际生活中因意外导致全残的可能性还是比较小的，这就会导致虽然发生了意外风险而且还比较严重，但依然不能得到保费赔偿。这种意外险一般不建议选择。

意外险核保是否有职业限制：针对一些危险性较高的职业，意外险是不承保的。所以，购买意外险前要先确认职业类别限制，以防出现后续理赔纠纷。

此时，我们就可以为家庭配置意外险方案了。

按照之前小她给大家讲的来分析：

1. 先经济支柱，一般是经济支柱年收入的3-5倍，保额最低50万，上限不超过其年经济收入的10倍即可，用以对冲家庭经济风险。

2. 后老人小孩，由于国家法律规定限制，儿童的身故保额10岁以下不超20万，18岁以下不超50万，所以老人小孩的保额控制在20-30万左右即可。

3. 成年人先看身故伤残，优先考虑高保额，按伤残等级进行赔付的保险产品。因为经济支柱一旦身故伤残，家庭受到的打击必然不只是情感上的冲击，其经济上必然会面临比较大的压力。所以，成年人投保意外险优先考虑事故发生后，如何缓解经济压力。

4. 小孩老人重点关注意外医疗和住院补贴，因为小孩好奇爱动，相对更容易发生摔伤、烧烫伤、宠物咬伤等意外情况，而老年人身体衰老，骨质酥松，腿脚不灵活，更容易出现意外骨折等情况，所以老人和小孩的医疗问题是其重点需要关心的问题。

5. 意外医疗和住院补贴主要看报销额度，免赔额，社保外费用报销和医院规定等问题。一般高报销额度，低或无免赔额，可报销部分社保外费用，可报销医院范围更广的意外险产品更优。但是，这些的大前提是在有限的预算范围内进行比较衡量的。

6. 意外险不买贵的只买够的。不需要给全家每个人都配备最完善的意外险，主要还是有针对性的进行选择，先有了保障家庭支柱的意外险，再去看看预算空间，择优给老人小孩进行配置。

意外险的家庭方案配置你都看懂了么？

如果发现家中意外险配置不合理，可以等今年的意外险到期后，重新进行规划。还没有买的朋友，也要赶紧先给家里的经济支柱买一份了。未雨绸缪，才能心安。

如果大家还有具体问题想要咨询，可以联系我们的保险咨询师，来给你进行1对1的方案配置指导。