意外险，可以说是众多险种中最便宜的一种了，保费通常在几十元至百元之间，花一顿饭钱就可以获得几十万甚至百万的保障，杠杆效应发挥的淋漓尽致。

然而，小她发现很多朋友在选择意外险时，经常会在“职业类别”这个选项上犯懵，因为保险公司会有明确的提示：限制1-3类职业，或1-4类职业人员投保。 

于是，大家要么不知道自己属于哪类职业，要么知道自己工作属于高危职业，不知道能不能买到意外险。

那么今天，小她就从以下几个方面，来解答大家对于意外险职业类型选择的种种疑问： 

• 意外险为什么要分职业类别？

• 职业类别的常见分类有哪些？

• 不同职业类别的具体购买建议

• 高危职业人群，换个角度买保险

一、意外险为什么要分职业类别？

意外险，顾名思义，保障的是因“意外事故”导致的身故、残疾和医疗，而意外险中的“意外”必须满足四个要素，即非本意的，外来的，突发的和非疾病的。

所以从“意外”的定义上看，保险公司评估风险的重要因素不是被保险人的身体健康情况，而是所从事的职业。

毕竟消防员、高空作业者的工作危险程度以及发生意外事故的概率，要远高于每天坐在办公室的职员。

因此，保险公司要对被保险人的职业进行风险等级划分，级别越高，职业危险程度越高。

二、职业类别的常见分类有哪些？

通常，保险公司会将职业分为 1-6 类，其中，1-3类为低风险职业，4 类为中度风险职业，5-6 类为高风险职业。

还有的保险公司额外分有S类，起名叫超高危职业，这类职业是直接拒保的。

小她参考了几款意外险的职业分类，整理了一份职业汇总：

Tips：各家保险公司的《职业分类》并不统一，同一职业，有的保险公司会定义在4类，有的可能定义在5类，所以投保的时候还要以具体产品为依据。

根据以上分类：

1-3类职业是全部意外险都可以承保的，有些意外险还可以承保1-4类职业；

5-6类职业可选的意外险比较少，且费用较高；

S类职业会被拒保。

三、不同职业类别的具体购买建议

1-3类职业

产品的选择空间非常大，小她推荐：

1）小蜜蜂全年综合意外险

2）亚太超人意外险

小蜜蜂50万保额的意外身故/伤残+5万意外医疗，另外还包括意外住院津贴，网约车、公共交通和水运交通工具等意外保障，每年保费180元。

而亚太超人除了身故/伤残和意外医疗之外，还包含有15万的猝死赔偿，每年保169元。

如果平日里需要经常乘坐各种交通工具外出，可以考虑小蜜蜂，如果从整体性价比来看，推荐亚太超人。

4类职业

可以选择为1-4类人群设置的意外险产品，小她推荐：

1）人保无忧综合意外险

2）“年年无忧”综合意外

这两款保险产品比较看，人保无忧对于4类职业人群只提供最多30万意外身故/伤残和3万意外医疗这两种保障责任，10-65周岁人群，每年保费180元。保障责任简单，保费便宜。 

“年年无忧”则提供三个保障计划，分别是黄金计划、白金计划和钻石计划，保障责任除了意外身故/伤残和意外医疗外，还包含意外住院津贴，并且承保年龄扩大至74周岁。其中，钻石计划提供20万意外身故/伤残+5万意外医疗+100元/天意外住院津贴，18-74周岁人群，每年保费328元。

二者的保障责任相同，从价格上来比较，人保无忧优势明显；如果想让意外保障更全面，并且有意在退休年龄后继续从事高危职业工作，就选“年年无忧”钻石计划。

5-6类职业

5-6类职业可选的产品比较少，保额较低，保费也比较高。小她推荐：

1）职业无忧意外险（1-6类）

这款意外险提供基础的意外身故/伤残和意外医疗保障责任，本身有三个保障计划，方案一、方案二和方案三可以选择，不过小她更推荐方案二，因为方案一的保额太低了，意外身故/伤残只有10万，意外医疗1万，而方案三虽然保额高一些，但是保费太贵了，一年要939元，所以从保额和保费来权衡，推荐方案二。意外身故/伤残20万，意外医疗2万，一年保费659元。

四、高危职业人群，换个角度买保险

其实对于高危职业人群来说，意外险不好买的话，不如换个角度给自己搭建一个保障体系，比如可以选择对职业限制没那么严格的定期寿险。

毕竟所谓的高危职业，一旦发生事故，致残致死率还是很高的，而定期寿险恰好可以提供身故和全残的保障责任。

 定期寿险的具体产品，小她推荐关注：

1）爱相随定期寿险

2）擎天柱定期寿险

 这两款寿险1-6类职业均可以投保，而且健康告知也比较宽松。

 小她以30岁的男性为例，保额50万，保障至60周岁，20年缴费期，爱相随每年保费995元，擎天柱定寿每年保费906元。

小她说：

对于从事高风险职业，以及身体健康存在一些问题的朋友来说，本身就要比普通人更需要保险。但买保险，特别是像意外险这种对职业有要求的险种时，门槛儿还是有的。所以，在选择保险时，除了保障责任，承保的职业也要弄清。再有就是，医保还是要有的，毕竟这是公民最基础的保障，而且没有任何投保限制。