很多人在亲戚朋友做了保险代理人之后，不好意思不买，挑来挑去，觉得还是意外险好，又便宜又能出险高额赔付，挺划算，还能卖个人情。

然后，再看寿险，横不是鼻子竖不是脸的，又贵又不赔残疾，不赔医疗，还没有住院补贴。真是坑，还不如年金险呢，返钱还赔付身故。

于是，最后就买了一份意外险。

但是，意外险真的能够代替寿险嘛？

看个例子：大学生小王由于打游戏熬夜猝死，意外险一分不赔，寿险赔全额。

这差距大了吧，0和几十万的差别，就这么清晰的把意外险和寿险划分开了。

既然叫了不同的名字，那么他们肯定各有所管，各司其职，而非相互替代。而寿险和意外险的区别其实就是在这赔与不赔中体现出来的，

我们先看看意外险和寿险的基本区别：

详细来看：

身故保障对比：

身故可分为意外身故，疾病身故和自然身故。意外险只对意外身故进行保障；而寿险则对所有身故都可进行保障，包括投保两年后的自杀。

需要了解的是意外的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

所以：

如果是意外身故，则意外险和寿险都可获得理赔；

如果因疾病身故或自然身故，则只有寿险会进行理赔，意外险不赔。

而按照我们平时对社会的感知来看，身边死于车祸，雷劈，火灾等意外的人应该没有几个，但是肯定听说过谁的朋友亲戚还算年轻就突然脑梗死亡的。所以，疾病，自然死亡的概率比意外死亡的概率高很多。

意外与疾病身故的界定，讲究近因原则，一起看似意外的身故，意外险未必能赔付。

在小她保写的： 意外险不赔付的意外大盘点这篇帖子中有比较详细的介绍。

在身故保障方面，寿险的责任范围是远大于意外险的，且意外险对于意外的定义也是比较严格的，这也是意外险能比寿险便宜得多的原因。

伤残保障对比：

所谓“全残”，大体上是指被保险人基本丧失自理能力，需要人照顾。全残的情况，意外险和大部分寿险都是有保障的。

但是伤残责任，是意外险独有的保障。伤残按照规定分为10级，一般会有医院进行评定，保险公司会按照意外险保单规定，根据伤残等级评定进行比例赔付，在10%，20%-100%之间。

购买意外险时一定要注意保障范围是伤残（残疾）还是全残（高残），有些意外险只赔高残。

医疗保障对比：

绝大多数的意外险都会附加意外医疗，这是寿险中不存在的福利。

意外医疗常用于，意外伤害未达到伤残等级，但已经造成人身伤害，且导致一定的经济损失的情况。

不过大部分情况下，意外医疗的保额都不高，在几万块钱以内，并且只能由本次意外所产生的医疗费用进行报销。有，却不多，但有胜于无。而寿险则没有这块保障。

住院津贴对比：

这部分其实也只有部分意外险提供，寿险则是不提供的。

免责条款对比：

意外险的免责条款一般会比较多，包括高危险运动，自然灾害，高原反应以及非正常的意外情况等。一旦发生，意外险是不会赔付的。

寿险的免责条款相比意外险会少很多。寿险免责条款一般有5-7条，而有部分定寿的责任免除只有3，4个，对于投保人比较友好。

寿险主要是对一些违法犯罪行为进行责任免除，比如抗拒依法采取的刑事强制措施等情况。正常情况下的身故，甚至是保单生效两年后的自杀，寿险都会进行赔付。

而意外险在此之外还包括了很多特殊的免责条款来规避一些高风险高意外发生率场景。

这里还是再次推荐大家去读：意外险不赔付意外大盘点这篇帖子。

为什么有了意外险还要买寿险，通俗说：就是意外险赔付对事故原因的限定太多，死了不赔的可能性很高，而寿险几乎都赔。

毕竟，事故发生，不经济上受冲击的家庭太少了，都是缺钱，那当然还是需要一个给钱概率更高的了。

意外险是基础险，便宜有高保额所以第一份保单可以买意外险，但有经济条件额外再买保险的还是要给家里的经济支柱买一份保额足够的寿险。