给父母买重疾险怎么是傻？

不就是想给父母一份好的保障，有错吗？

当然没错，但给年事已高的父母买重疾险确实是一个略带“天真”的想法。

毕竟针对老年人来说，重疾险又贵又难买还性价比低，怎么看也不是个好选择。

也因此，我很少建议我的朋友在给父母购置保险时配置重疾险。

毕竟对老人来说，身患重疾进行赔付的可能性比年轻人高太多，这样也意味着保险公司一旦承保，赔付的可能性也会很高。

保险公司显然不会只做赔本的生意，他们会在一些方面进行限制去平衡高龄人群带来的高风险，这也是老年人重疾险难买的原因之一，主要体现在以下几个限制上：

购买年龄限制：大部分保险公司重大疾病保险的最大投保年龄是55周岁，只有极少数公司的最高投保年龄是65岁，所以对于父母来说，年龄首先是道门槛。还有很多线上重疾产品，虽然标注的是投保年龄是18到60周岁，但实际上，他只接受50周岁及以下的人进行投保，想要投保还得专门联系客服甚至是线下进行。下图是我在线上进行测试时跳出的画面，实际上该保险不接受53周岁的人进行线上重疾险购买。

保额限制：高年龄投保的限制较多：50岁以上的投保人在投保重疾险时，保额被严格限制在10万-15万元左右；60岁以后投保的，疾病范围也会被限制在单一病种：癌症。对于一个年收入可能已经达到20万的退休人员来说，购买一份只有10万的重疾险，显然不是很有实际价值。

费率高：这类保险每年缴费的费用很高，总体所缴纳的保费和保额非常接近，年龄越往后，保费甚至会倒挂。所谓保费倒挂，是指投保人所要缴纳的保费之和高于保额。现在是有一些产品一年可能号称只交纳2000元，但这种一般保额可能只有5万，且并非保至终身，可能只有5年保障年限。市面上目前最便宜的保至终身的重疾险，50岁的人进行投保，分十年缴费，一年的保费大概也要12000元，这几乎够一个30岁成年男性配置全套保险方案了。

核保通过难：老年人在大半生的操劳中，多数会有这样那样的慢性疾病，如高血压、糖尿病、慢性肠胃炎及心脑血管类疾病等，这些都会成为影响父母是否能够作为正常体被承保的重要条件。所以投保难之又难。

所以，就目前市面上可见的重疾险来看，我个人比较不建议大家给父母配置一份重疾险。

当然，有钱人可以忽视这一点，开心最重要，毕竟高龄父母买重疾险只是杠杆低了，价格贵了，只要能投保，也不会不赔付。

可是，总不能就这么让父母的健康保障开天窗了吧？

当然建议是早点给父母买保险，毕竟40岁的时候帮父母配置好保险，还是没那么贵的，性价比也高，50岁之前都是来得及的。当然，对于可能才二十几岁的我们来说，保费也还是一笔不小的支出，但父母自己承担一部分，也还是好的。

如果等自己意识到自己父母需要一份健康保障时，父母已经过了50岁，甚至快到60岁了，又该如何呢？

建议是：

给父母先配置一份防癌险，一般防癌险有年龄限制，但不少可以买到70岁，一年保费可能只要1000出头，保额却可以高达300万。

在年龄允许的情况下还可以购买一份百万医疗险，同样是低保费高保额的高杠杆产品，对于老年人也还算友好。一般百万医疗险承保至65周岁，年保费在4000左右，虽然比防癌险的价格高，但却能很好的补充防癌险不能保障的重疾医疗支出，是个很好的补充。

二者搭配，基本上可以完全满足老人65，70以前的重疾医疗支出。

当然，再配置一份意外险是更好的选择，因为老人其实还是比较容易出现意外骨折等情况。意外险的价格低，保障高，适用性强，多加一份意外险并不会高出多少保费，却能多给父母添一份实用的保障。虽然它多不保猝死，但一年100元就别要自行车了。

出于为父母好的心给父母购置一份安全保障，肯定是孝心使然。

但孝顺是要能切实给父母带来保障的。一份好的保险方案配置才能让保险成为保障，而非一张好多钱换来的低价值保单。