常常听到别人说，小孩子一生那么长，没必要现在就买终身重疾，买个定期重疾就好了，给出的理由翻来覆去也就那几个，不外乎是：

1、小孩生命周期长，保险产品更新迭代快，可以等孩子长大后，自行购买终身的。

2、小孩小时候都是家里的宝贝，备受呵护，吃的穿的用的，统统都是最好的，得大病的概率很低，买终身的浪费钱，不如买份定期的，先保障眼前。

3、现在好多定期少儿重疾险价格便宜，500块就能买，比终身的2000左右的保费低多了，而且很多都有忠诚客户权益这一项，到时候在升级成终身重疾险就行了。

但实际上是这样吗？那我们先来看看，

(一)未来产品值得等待吗？

说实话，目前市面上价格最低的重疾险，比如百年人寿家的，真的已经把价格做到低到极致了，想在比它价格低，几乎是不可能了，各家保险公司都是在此基础上尝试提供更多的保障或是新的保障花样，例如保额逐年提升，癌症二次赔付之类的。

粗粗看来，今后重疾产品在很长时间内不会在方向上做太大改变，而是向精细化靠拢。比如提出癌症二次赔付，间隔期缩短。或者是心脑血管类疾病二次赔付等等，来在保障上做文章，而非仅仅在价格上做比拼。

而近几年互联网保险的兴起，自助购买保险的人越来越多，这一波人有意无意的忽视健康告知，必将造成一波理赔纠纷高峰。这也将间接导致保险公司重疾成本的增加。再加上医疗成本的逐年增加，势必影响重疾产品的定价（增高）。

只有年龄优势是可控的，所以终身重疾，趁早买，更便宜。

（二）长大了是否还有机会再买？

目前市面上的少儿定期重疾，多为单次理赔，一旦赔付，合同就终止。

这之后，想再次投保重疾险，就要面临核保问题了，一旦查到过往重疾险理赔记录，保险公司再次为你承保重疾险的意愿就必然降低。

购买重疾的目的是为了利用力所能及的最好治疗手段治好疾病，从而更好的生活下去。如果是单次定期重疾，那么一旦赔付后，孩子今后的人生很有可能和其他重疾险无缘。这一定不是各位宝妈现在购买买保险的初衷。

（三）保障客户权益真的能保证以后升级为终身寿险吗？

理想有多美好，现实就会有多骨感。

所谓忠诚客户权益其实就是：免健康告知，能投保上重疾险，有5个条件：

1）投保期限+被保险人年龄≤40;

2）所投保险期满60天内再投保。

3) 只能投保指定产品：康乐一生及达尔文系列产品（如已停售，可买保险公司指定的其他产品）。

4）不能超过本合同基本保额，且不超过50万。

5）未出现过理赔。

这里问题就出现了，不超过50万，对成年的孩子是不是不够，未出现过理赔，一旦理赔，又回到了我们上一个问题中提出的问题：哪怕孩子就是一个小小的轻症理赔，保险公司说的忠诚就不算数了，那算哪门子忠诚，这其中还有万一保险下架，孩子还怎么升级终身寿险？

当我们了解了这三个问题后，我们再来算一笔账，就是孩子现在买终身险重疾真的贵吗？

 我们以目前市面上一款可以出售给幼儿终身重疾保险产品为案例给大家算一算：

下图是该产品的保费测算：

0岁女婴投保终身重疾险，保额50万，缴费30年，每年1900元，保费共57000元

30岁女性投保终身重疾险，保额50万，缴费30年，每年4900元，保费共147000元

假设，二人都活到80岁，那么，每年为了重疾保障而实际花费的钱是：

0岁女婴：57000/（80-0）=712.5元

30岁女性：147000/(80-50)=2940元

这么算下来，是不是还是越早买，保险杠干越高，保障越安稳，早买早合适。

当然，保险产品层出不穷，总会有新的更好的产品，但每年1900的保费买的是最基础的一生无忧，他所扛下的风险远不是中间1400的保费差距所能代替的。

尤其是对经济条件较好的家庭来说，给孩子同时配置一份优质的少儿重疾和一份足额的终身重疾是最好的选择。毕竟重疾险是给付型保险，可以同时赔付。