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看到有个财蜜关于利率的求助，计算控忍不住来算一算。攒钱攒钱，左手是赚的收益，右手还要看撬杠杆的真实利率是多少，两边因素都影响你的攒钱状态和认知。

首先更正一下，五年宣称13.97%的利率已经是逆天的低了，平均年利率仅2.79%（13.97%除以5年嘛），嚯嚯，比公积金贷款利率还要低啊！！所以财蜜算的5.24更加不可能的，银行不当然不是做慈善的。那么，我还要揭露一下，13.97%也不可能，这个利率银行也在做慈善！具体看下面分析

1、宣称的5年13.97%利率怎么算的？

总本金：30万

总还款：5698.5/月*12个月*5年=341910元

名义利息=341910-本金30万=41910

名义利率=41910/30万=13.97%

记住，这些仅仅是名义利率。实际当然不是。为什么说这个利率银行在做慈善？购房商业贷款，可以说是老百姓能利用的性价比最高的财务杠杆了，性价比最高，就是说利率非常低。如果我是业务员，说5年住房商业贷款5年利率是12.54%，大家是不是会说我是骗子，性价比一点都不高啊。

按上面的算法，五年总利息3.75万，5年利率=3.76万/30万本金=12.5%

咦，是不是哪里不对？当然不对了，5年期商业贷款的利率是4.75%。

30万贷款，商贷4.75%的利率5年还利息3.76万，这个贷款5年还利息4.19万，实际利率显然比4.75%要高。

所以，业务员说五年利率13.97%是在绕圈子，这个说法有泡沫。

什么情况下利率才是13.97%？我们借了这笔钱，5年后一次性付清本息，如果利息是4.19万，那么才是真正的13.97%

2、分期的实际利率怎么计算？

为什么5年总利率13.97%的说法有泡沫？那是因为我们每个月偿还一定的本金啊，就是说这个30万，你并没有拥有30万完整的5年使用期限。我们对30万本金是使用权力是分期使用的。

这里的分期利率和信用卡的分期还款实际利率是一样的。

分期实际利率计算公式=24*分期期数*月费率/（1+分期期数）

所以这款优惠贷款，月费率=（月还款总额5698.5-月还本金5000）/30万=0.233%

实际年利率=24*60月*0.233%/（1+60个月）=5.5%

整体而言，相当于商贷利率上浮16%的样子，对比信用卡分期，还是比较优惠的。

之前给大家算过某行信用卡分期实际利率：

分3期，每月手续费0.74%，年利率貌似是8.88%，但实际是13.32%

分6期，每月手续费0.4%，年利率貌似是4.8%，但实际是8.23%

分12期，每月手续费0.35%，年利率貌似是4.2%，但实际是7.75%

财女们一定要学会计算实际借款成本哦~要不然，借款利率轻松就远超自己的投资收益率，那么你的攒钱规划可能要重新做打算。