新保险这么多，我要不要再等等？用不用退了重新买？

星星白星星白 2019-06-20 16:37 阅读(1506)

大家最近有咩有发现，新保险产品如雨后春笋，一茬接一茬的出。

不少朋友说，研究了半天好不容易确定就A合适了，结果出了个貌似更好的B。

也有朋友说我刚买了A，新出的B好像更不错，我要不要退了A重新买B啊。

就这两个问题，我来说一些我的小看法。

一、等新产品还是果断下手？

一定要牢记，保障不能等。

第一，用一句特别俗的话说，你不知道明天和意外哪个先来。

我们买保险为了什么，不就是转移风险，减少损失。早配置保险可以早享受保障。

但是保险不是你想买就能买的，很多保险产品对于身体状况有着严格的要求，一旦身体健康出现异常，保险公司可能会会加费承保（同等保障你要比别人多交保费）、除外承保（出现异常且可能因此引起并发症的不保障）、甚至是拒保（多少钱也不好使）。到时候后悔也没用。

第二，新产品保费不一定更便宜

购买保险产品主要看两点：满足自己的保障需求以及保费在自己的合理预算内。拿两个产品举例子：

康惠保旗舰版堪称基础保障的网红热门产品，后来健康保2.0出来了。

疾病种类增加就不说了，反正都涵盖的25种重疾已经覆盖95%的高发疾病。再有一点不同就是轻症3次赔付比例递增，这个吧，看个人，谁能保证自己这3次都能用得上，所以看首次两款也差不多。

总体来说，健康保2.0增加的这些保障，属于锦上添花型，康惠保旗舰版也能满足大多数人需求了。

那你要说了，健康保2.0还要便宜呢，是30岁基础保障能便宜个几时块钱，但是你等的过程中你的年龄也在涨啊，从30岁等到31岁，保费可比康惠保旗舰版贵了100块钱，关键你还少了1年的保障。

岁月不饶人，也烧钱……

第三，政策不断变动，难保利空

“重疾种类重新定义，甲状腺癌或被剔除”，这样的新闻大家没少听说吧。

甲状腺癌也被称为“喜癌”，因为国内现在治愈率在80%左右，如果是年轻人，检查比较早，100%治愈也不是不可能。同时甲状腺癌治疗费用也比较少，大概也就在2-3万，最贵的在5-6万。假设你提前买了50万的重疾，确诊一个甲状腺癌，中奖了……（咳咳，身体健康最重要）。

所以虽然把甲状腺癌定义为癌症，这跟其他重疾显然不是一个层次。香港、韩国、日本等已经将甲状腺癌剔除重疾范畴了。而国内这种呼声也是越来越高。

如果你现在买了，甲状腺癌算重疾，就算以后被剔除了也得按重疾给你赔，这是咱当时签了合同的啊。如果等被剔除了买，那恭喜你啦，得了一份“残缺”的保障，开不开心？

二、出新产品要不要退保重新买？

这个需要分两种情况：

第一，现有保障能够满足自身需求且性价比高，不退。

保险产品不断新出责任，你永远跟不上。假设之前已经购买的产品性价比很高，比如康惠保旗舰版，就没有必要退掉去买健康保2.0。一方面退保有损失，另一方面等待期需要重新计算，同时在这个间隔期身体出现小异常再投保都很麻烦。

如果觉得某款产品新出的保障责任很好，在经济状况允许的情况下，可以附加保障。

第二，现有保障缺乏且保费死贵，寻找合适时期退。

别说，这种产品还真有，比如*安的**福（大家都懂哈）

这种情况下，就要注意几个关键日期。

犹豫期：一般都在10天，15天，20天左右，在这个日期内退保，全额返还已交保费，只收取10-15元的合同工本费。过了这个日期，就会有一定的损失了。建议大家参看合同内的“现金价值表”选择损失最小的退保时间点。

等待期/宽限期：1年期的短期险一般在30天，长期险一般在90-180天。在这个日期内患病一般都不会赔付。而宽限期是指到交保费的那一天但是我没交，一般都会往后顺延60天，60天内补齐保障继续有效。如果想要退保换产品，可以参考等待期和宽限期，等新产品的等待期过了之后再退保旧产品，这样就避免了中间保障断档。