前段时间，在回复一个妹纸的留言，发现这个妹纸对自己的财务十分悲观：存不下钱，工资晚一点发，就要问同事借钱。再继续了解，就知道事情并不是那么简单，妹纸有存了一点钱，但是，在紧急要用钱的时候，发现提款需要好几天......不得已，只能借同事的钱。

    之所以举这个栗子，主要是觉得这种事情太常见了，尤其是刚开始学理财的妹纸最容易犯下这种错误。但是，这个错误背后有几个要点，很多人没有想过。

    1.为什么等到提款的时候才发现这款产品需要好几天到账？

    2.你对这款产品了解多少？它属于哪一类投资产品？风险多高？

    3.有没有比这款产品更好用的替代品呢？

    妹纸投资的是货币基金，大家都清楚，货币基金多数是T+1,遇到节假日会延期的。但是，某些公司针对一部分产品推出快速提现这个功能，以前没有限额，现在因为各种原因，就有金额限制，所以，大家在管理“活钱”的时候，一定要清楚这些产品到账时间，避免用钱的时候拿不到钱。

    一.所谓的“活钱”管理，一定要记住以下要点：

    1.可以快速到账，最好是两三个小时内能到账。

    2.产品风险一定要低，有些银行理财宣传的很好，但，不适合活钱管理（部分产品需要投资6个月或者1年才有宣传的收益率，临时提现，极有可能亏损）。

   3.活钱存的比较多（家庭开支比较大），最好是分开存，避免快速提现无法完成。

   4.不要以为活钱暂时没有用，就把钱挪作他用，应该要做到专款专用，比如家庭紧急备用金，就是应付家庭的突如其来的开支。而日常开支这类的活钱，应该和家庭备用金这类分开。

     二.理财，表面是管理财务，实则是规划人生。

     搜索理财两个字，度娘会解释：指的是对财务进行管理，以实现保值和增值为目的。表面上，这是人们理财的核心，实际上并不是！

     为什么不是核心呢？假设我是一个对将来没有任何想法或者规划的人，你觉得我会想到理财？会思考保值增值的问题？不会！对我来说，有钱就花，没钱再想办法就是......这也是很多人没有理财之前的状态。

    而一旦有了理财的想法，你就会对未来有各种的规划，有些妹纸就会考虑买房子，存首付;有些妹纸会对升职加薪更有想法；有些妹纸就会考虑如何把钱管理起来，获得更高的收益......

    为什么会提这些？主要是针对妹纸说的存不下钱这个问题。我之前就写过一个朋友，她十几年如一日都说存不到钱，事实上，她缺乏的并不是金钱，而是缺乏规划，对自己的人生进行一个整体的规划。

     1.没有规划，就没有可以达成的目标，没有目标，人生混乱无序，财务也一样混乱。

     2.人类的动力，有内驱，也有外驱。内驱是你想要达到的目标，外驱是金钱或者物质享受带来的愉悦感。理财，最开始的时候是完全靠内驱来完成的，要忍得住花钱的欲望，就是因为目标太过吸引你了，后来，体会到存钱带来的各种好处，外驱也开始启动，帮助你去完成自己的目标。

     3.为什么规划对我们那么重要呢？因为我们活着的，最终的目的是有价值感和意义感，意义是需要我们自己去赋予的，价值感呢，则是生活中的一些小成就慢慢堆积的。

     4.消极的语言，既是内心的潜意识浮现，也是自我毁灭的暗示。我是最近几年才弄明白这个道理的，语言是有力量的，包括我们对小孩子说的话，对自己说的话，都会影响到一个人的思维方式的。比如，你说你存不到钱，那么，你就会心安理得的待在这个环境里，别人问你为什么存不到钱，你马上就会说：我要付房租，要吃饭啊，要坐车......但，这真的是事实吗？存钱，即使是存一元钱，日积月累，也是一笔钱，总好过没钱。

     5.存钱的正面意识：你会对自己的未来更有想法，更努力去完成目标，达到自己的梦想；负面意识：有可能你会对自己更加失望，因为你发现自己存的钱，永远不够自己所需......在这个时候，你应该对未来更乐观一点，而不应该被外界的信息所干扰，尤其是某些自媒体的耸人听闻的言论误导，给自己带来极大的压力。

    三.提前消费是洪水猛兽吗？不！那些鼓动消费的短视频和文章才是问题的根源。

     上次看到一个小故事，一个女生向网贷公司（估计是不正规的）借了500元，然后利滚利，滚到28万都还不清楚。于是，一堆人开始痛批提前消费才引起这样的恶果。

     我不是这样想的，相反，我觉得我们对提前消费这个观念有很深的误解。很多人以为提前消费就是我没钱，我问银行借钱提前买东西。但不明白一件事，银行借钱给你之前，已经做了一堆调查，认为你有能力偿还这笔钱，它才会借给你。你要是没有能力偿还，人家凭什么给你真金白银？

     所以，在提前消费之前，一定要记得看自己兜里有多少钱，如果负担不起，还要去消费，这并不是提前消费，而是败家！

     再说说故事里的小女生，500元借网贷，为什么要向网贷借呢？就因为她没有get到提前消费正确的理念，不懂得要经营个人信用，然后用自己个人信用在银行或者支付宝里用花呗等工具来完成提前消费的愿望。

     再来说说那些短视频和文章，我觉得，年轻人，尤其是没什么钱的年轻人，尽量少看短视频和消费类的文章，真的有巨大的杀伤力。像我之前，买了挺多手帐的用品，但，大多数都是没有用的，很多up主被人封为带货王，她拼命赚钱收广告费，而我们这些观众呢，就交了智商税！

     总之，学会理财，理性思考生活中的问题，就能避免很多坑。