上个周椰子勇敢的尝试了第一次发帖，还寻思自己本就是个保险小白，写出的东西会不会被吐槽鸭....但结果完全超出我预料 (*￣︶￣*)   陆续收获了好多暖心小哥哥小姐姐的好评和支持，还有好些个私信咨询保险事宜的朋友，让我信心倍增觉得分外的有价值啊哈哈哈，于是今天椰子继续把自己挖掘保险知识的一点心得和大家分享~

      今天的主题是源于椰子收到的一封平台私信，这位小可爱在读了椰子上周关于‘保险健康告知’的文章之后，过来咨询买保险前去做‘体检’是不是就能避免以后理赔发生的潜在纠纷。想给妈妈买份保险，但又对理赔不放心，于是想着买之前去做个体检，凭借体检结果购买！首先读完这位小伙伴的私信后要给她点个赞，有非常不错的保险意识并且明白保险的投保原则，但是买保险之前真的需要去体检么？椰子今天就和大家聊一聊.....

 一 ‘体检’和‘健康告知’的关系

       对保险基本知识熟知或者读过椰子之前几篇文章的同学应该了解，保险在投保之前会涉及到一项针对投被保人身体情况的问询，叫做‘健康告知’；保险公司会针对这项结果进行是否承保的决定；当然健康告知的原则就是：问啥答啥，不问不答；看清问题，如实告知！

       但这里存在一个问题，就是很多朋友对自己患没患哪些疾病自己也不清楚，不知道自己到底有没有不符合健告的病，于是很多专业性的告知病种在不了解的情况下，想着不如直接去医院检查一下，看看结果如果再投。

       ※椰子针对以上得出结论：      

       在咱们国家大陆地区，因为健康告知属于有限告知，它和体检没有直接且必要的关系，除非特定情况下（下面会讲到），一般不需要特意为了健康告知而去做体检，要深刻理解‘有限’和‘如实告知’的含义，遵循‘最大诚信原则’，只要问到的回答，如实的把自己知道的回答就可以。

二   买保险前需要进行体检么？

        刚才讲到了健告和体检两者的关系，那么可能会有小伙伴问了：如果不去体检，那万一有病到时候保险公司说隐瞒病情不赔怎么办？其实椰子要告诉大家：如果投保之前，不知道是否有无疾病在身，自然就不涉及隐瞒病症的情况；即便买了保险之后又查出来患了疾病，那也是不存在主观隐瞒行为的！

        另外对于是否要进行体检，我们也无需过于在意，因为保险公司了解身体情况是有一定范围的，不是啥都问 不是啥情况都要了解清楚的。购置保险的健康告知产生的三种情况：

        1 完全符合，结论：标准体承保  

        2 部分符合，结论：通过智能核保、人工核保、邮件核保等得到  除外责任承保、加费承保、延期承保

        3 完全不符合，结论：拒保

        所以我们看到最坏的结果就是拒保，什么病症会被拒保呢？椰子用某重疾险举例：

        重度残疾，如双目失明、两肢以上缺失等；智力障碍、精神疾病（如痴呆、精神病后遗症等）、癫痫；恶性肿瘤病史；严重肝病：肝硬化、慢性活动性肝炎等；慢性酒精中毒；尿毒症；脑血管疾病：脑梗塞、脑出血等；严重糖尿病：糖尿病伴蛋白尿等；曾接受器官移植者；严重高血压：血压值达到180/110mmHg；严重心脏病：如严重冠心病、心绞痛、心梗；艾滋病、吸毒、先天性重症疾病等

        可见能直接达到拒保条件的基本都是很严重的病症了，估计在有意向买保险之前也早就发现并治疗了....

        ※椰子针对以上得出结论：

        在投保之前是不需要去体检的（除非保险公司明确要求体检），并且还非常不建议投保前体检，因为一旦去体检了健康状况良好还好，一旦有点小疾病 得到了诊疗结果，就必须履行健康告知的‘如实告知’义务，对投保产生不好的影响！

        并且要记住，像重疾险 医疗险等险种会涉及到‘等待期’，一般是在90/180天，在投保完成后的等待期内也不建议去体检，这个时间段一旦出现病症，保险公司有权按照合同约定不进行理赔金的赔付，所以最好等过了等待期在体检。

三 ‘特定情况’下的体检

     上文讲到除非特定情况下要求，否则购置保险是不需要去体检的，那么什么是‘特定情况’呢，椰子给大家总结到了几点

      ※购置险种版本要求或保险公司要求

         这个很好理解，有个别保险险种因为特殊性需要被保人提供体检证明，以得到更高的保额或更高层级的保障服务，以性价比非常优异的‘大麦定期寿险’举例：

         大麦定寿体检版：   保额最高1个亿，且包含非吸烟特惠体

         大麦定寿免体检版：保额最高300万     

         可以看到如果体检，保险公司得到的健康情况会更详细，自然而然保额额度会更高 

      ※.有过往病史或健康状况不达标

          这类情况一般直接会在健康告知中体现，比如BMI指数不达标，过往的诊疗报告有异常等等，保险公司会调取病历或建议通过体检方式进行核查。

      ※被随机抽中需要体检

          这种就属于不可控的情况了，保险公司定期会对险种投被保人随机抽取一定比例进行体检，如果抽中也只能去按需体检了。

 四    忘记告知病症了怎么办？

       说完了体检和健康告知的情况之后，还有部分小伙伴会问，当时投保的时候，自己的病症忘记告知了怎么办呀？这种情况也别着急，椰子建议依旧要遵循健告‘如实告知’的义务，如果没有告知的病症涉及到了，为了将来理赔没有纠纷点，需主动联系保险公司进行‘补充告知’，不是特别严重的情况保险公司会添加备注，不影响后续保障的；如果情况严重的话，需要协商保险公司进行沟通，哪怕退保再另选择产品，也比将来理赔赔不了钱，还白白交了那么多保费实在！

        综上我们可以看到：买保险和去体检不是捆绑项，并且一旦有投保意向之后，除了特殊情况，体检能放放就暂时放放，等过了保险等待期再去也好，这样一不耽误保险保障，另一方面该了解身体情况还是能了解到的；在进行健康告知的时候，椰子之前的文章也详细说过了，一定要如实的问啥答啥就好，不要刻意隐瞒；真的要是忘记了，那也要后续主动联系进行补充告知，方能最大程度保障自己的权益和规避未来潜在的理赔风险！！

       写在最后：综上就是椰子针对体检和投保总结的小小分享，不足之处希望各位大神多多指正，毕竟购置保险和体检一直是很多人疑惑的点，希望自己的一点小心得能给大家带来帮助~ 

       还是老规矩，希望可爱的你留下脚印，点个赞呦！  mua~