划不划算这个问题，有个前提，得是在保险产品之间对比，而不应该用保险去和其他的理财比

买保险，从来都是买的功能，而不是收益，不要让收益掩盖了保险真正的意义。

年金险的功能：安全、锁利，强制储蓄

投资道路千万条，本金安全第一条，国内各种爆雷也不是一天两天了，为了多那几个点的收益，把本金搭进去，划算吗？所以买年金险，最看中的应该是安全

关于利率，目前预定利率4.025%的年金产品是按照保监会3.5%的预定利率上浮15%得来的，已经是极限了。今年初好几个4.025的产品都被以存在利率风险的原因，审批没有通过，经历过90年代末的利差损毒丸，中国保险业不得不警惕，不知道什么是利差损的可以去百度一下。中国20多年来利率一直往下走，看看那些负利率的国家，现在能锁住4%的复利已经很不错了。所谓锁利，一定是要确定的，写进合同里的，看哪里？看现金价值，演示的现金价值一定是要写在合同里的。注意，不是看演示分红哦，分红是不确定的

第三，说一下强制储蓄，存钱这个事，是挺反人性的，有钱在手上就想买买买，花花花，所以，需要用制度去对抗人性，年金险就是这样让你把钱存下来的。

除了以上三个方面，一份真正的养老年金，还可以用来转移长寿的风险，保证领取20年，活多久领多久，就像穿越沙漠的时候每天给你发一瓶水

当然，保险也不是万能的，家庭资产的配置还是要多元化，高收益的资产可以适量配置，自己观察好形势，控制好占比就行

理解了保险的功能之后，还讨论划不划算，我觉得有点扯，硬是要比一下，那就比现金价值吧，现金价值高的就一定划算吗？那得看用途了，比如想要资金流动性好，能贷款出来，那现价高的划算，如果是想要隐藏资产，那现价高的就不划算......额，好像扯得有点远了

最终，我还是觉得年金险不应该用划不划算来衡量