一份保障类型的保单，其实除了保障以外，它还有个隐藏的“存折”，那就是——保单现金价值。

这个现金价值，很能被很大一部分人忽略，但它确实很有用。

一、现价价值的用处

1.退保

我们最长使用保单现金价值的时候，就是退保。

一份保险，你交着交着，不想交了，到保险公司说，我不交了，你把过去交的保费退给我，那是不可能的。你花了钱，保险公司已经给你提供保障，怎么可能全额退款。天猫有7天无理由退换货，保险公司有个犹豫期，就是干这个的，但是过了犹豫期，那就不可能全额退，能给你的，就是当时的保单现金价值。

2.不丧失保单利益

现价价值有好几种叫法。解约金、退保金、不丧失保单利益或不丧失价值。不丧失保单利益，也可以算是现金价值的一种用法。

它可以通过现金支付，也可以有其他形式的转化，不同保险公司，不同产品，不丧失保单利益的类型会有所不同。

缴清保险

比如，你买了个10万保额重疾保障，保障60岁，缴费方式是20年交。当你交着交着不想交了，那可以问问保险公司，能不能使用使用现金价值缴清保费。也就是说，用这部分的价值，作为趸交保费，交完这份保障，期限和责任都不变，但保额可能只有1千。就是我们常说的减额缴清。

展期保险

展期保险就是把原来的保单现金价值变成趸交的寿险，但保障期间可能缩短。比如一份10万的重疾，保障终身，变成展期保险，可能变成10万的寿险，保障10年。

自动垫缴保费

如果投保人不想交保费了，也不想退保，如果条款中规定了自动垫交，可以从该保单的现金价值中扣除，直至保单现价为0.

这些都是不丧失保单利益的表现形式。不过要记住一点，不是所有保单都可以这样，而且这样的形式，其实也并不是很好。

如果你买了一份特别贵，特别不划算的保险，当然要选择退保，拿钱走人，而不是对它依依不舍，把最后一点积蓄也搭进去。

3.保单贷款

现金价值还有一个作用就是它具有金融属性，可以保单贷款。如果急需用钱，并且保险公司支持，可以使用累积一定现价的保单进行贷款，一般可贷金额为现价的80%，利息呢，通常由保险公司规定，但与市场利率联系还比较紧密。

对于现价较高的理财险，如：天天向上少儿教育金，或是现价不断递增的保障型险种：达尔文1号、倍加尔保，现价都可以很好的利用。

二、保单现金价值怎么看？

最精确的方法，就是买完保险后，查看自己的保险合同，其中就会有一页详细列明了你每个保单年度末的现金价值。

现价价值与缴费年限、所交保费、保障年限都有关系，所以每个人的现价都不同，只有买过之后，才能知道精确的现价。

三、现价价值怎么计算？

这个你不用管，你也管不着。

每个保险产品，当被监管允许售卖的时候，它的现金价值已经确定。保险公司的精算部门，就是算这个的，里面的算法原理很复杂，说了你也不懂，就不要瞎操心了。

还是知道自己到底能拿多少钱更重要。

四、关于现金价值，你还不知道的事儿

之前说过，现金价值与保障期限，缴费方式都有关系。

但你知道吗？如果是定期保障，现金价值就是一个抛物线的形状。开始的时候增长，中间某一个阶段最高，后期逐渐下降，最后到期减为0。

如果是终身保障，精算计算年龄按105岁为最后年龄，所以到106岁后现价为0，但是在保障期间，现价还是一直存在的。

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