“老妹，俺家孩子一个月大，需要买保险么？”

     “你好椰子姐，我家宝宝五个月大了，怎么买保险呢？”

     “你好，我想问一下一岁宝宝应该买啥？”

       椰子月初开贴，把这两年学习到的保险知识和经历陆陆续续在她理财社区和大家进行了交流，其中一些和自身息息相关的保险知识得到了很多小哥哥小姐姐的关注，椰子非常开心~要说跟椰子互动哪个年龄层级的人占比最大，提到的问题最集中！那无疑就是数量众多的宝妈同志们啦！所以今天椰子就借此聊一下他们最关注的‘孩子的保险如何购买’的问题！把儿童购置保险需要关注的几个重点和大家详细交流交流！

一，儿童应该买保险么？应该买什么样的保险？

       在正式商讨孩子需要购置什么保险之前，椰子要和大家明确一点就是孩子有没有必要购置保险很多家长给孩子购置保险首选就是教育险、年金险等，认为孩子肯定能健康成长，像健康保险这类险种作用不大，就不配置了，其实这是非常错误的做法！

       椰子强调一点：现在随着生活和医疗条件的改善，儿童成长环境的确越来越优异，但并不代表着孩子的健康保险就不需要配置！尤其是很多疾病在少儿群体高发，为了对冲未知风险，家长们更是要对孩子的健康保险做足保障，防患于未然，并且由于年龄的关系，儿童健康险相对年金储蓄类型保险要非常便宜，预算不高的情况下也能带来足额保障，所以孩子一定要买保险！并且重点就是健康类保险！

二，儿童的险种区别有哪些？

       结合当下名目种类众多的商业险种，很多宝妈宝爸要是功课做得不足很容易挑花眼，挑不出适合自己家宝宝的产品，结果到最后很容易购置了许多杂七杂八但是实际意义不大的保险，在这里椰子给各位家长梳理一下，结合自身的预算和情况，看看自己的宝宝到底如何选择产品！

       首先再讲商业保险之前，椰子强烈建议孩子一定要先上好国家医保（社保），首先国家医保属于国家福利性保险范畴，对基本的医疗保险提供还是比较到位的，举个栗子 就拿首都北京来讲，学生儿童每年仅需缴费160元（真滴敲便宜呀），一旦发生门诊和住院情况，在起付线以上封顶线以下可以进行比例报销。并且下发的医保卡也可以给孩子像感冒发烧等小疾病买药，是非常好的国家福利；另外如果有了国家医保，再购置商业保险，如医疗险 它的费率会比没有医保便宜很多，所以综合考虑一定要给孩子购置上！

       那么商业保险孩子要购置哪些险种呢？

       答案是：长期重疾险+百万医疗险+短期意外险；为什么不配置寿险呢之前读过椰子文章的朋友应该知道，之前椰子也解释过了：寿险主要承担的是家庭里有经济收入的成人群体，作为家庭收入贡献者，保障他们一旦发生身故情况 家庭不至于因支柱倒下而导致经济垮塌。所以寿险原则上只需要给成人配置就好，儿童和老人是不需要配置寿险的~

1，重疾险 

      重疾险在之前的文章中椰子曾着重讲解过，它是针对被保人确诊了合同中规定的某种疾病或规定的某种手术达到条件等情况进行赔偿给付的险种，最大的优点是按照合同和比例进行一次给付，费用不单单用于疾病的治疗，还能用于弥补生病期间的家庭收入损失和营养康复等费用支出，是儿童购置保险最重要的险种。

      椰子举栗：张三家的宝宝（不好意思每次都是你...）购置了一款80万保额的重疾险，后期因发烧导致严重心肌炎，保险公司鉴定符合理赔条件，直接一次性赔付了80万；治疗花费了30万，张三用剩下的理赔金把孩子送到了最好的疗养中心进行康复。

      由此可见，重疾险作为最重要的险种，能够极大程度的覆盖重大疾病的治疗费用，是孩子配置保险首要购置的险种，很多朋友这个时候要问椰子，那么重疾险的期限是选择定期的好呢还是终身的好？赔付要不要选择多次的呢 关于这类问题椰子也要着重要讲！购置保险最重要的一点因素就是预算，如果预算不是很充足的情况下，建议可以购置定期重疾险 ，定期重疾最大的优势就是便宜，一个刚出生的宝宝，选择50万保额保障30年来测算，基本一年也就几百块钱！对于预算不足的家庭无疑是最好的选择；当然如果预算充足自然要优先考虑终身型重疾险，保障更持久！

      在把保额和保障期限选定之后，针对赔付次数的问题和期限类似，预算充足可以考虑给宝宝配置多次给付的险种，但是要注意多次赔付不是无条件赔付，大部分多次赔付的险种都设有分组，同一组只赔付一次，这里要注意！

2，医疗险

       区别于重疾险的给付型，医疗险是费用报销型险种，一旦发生了高额的医疗费用支出，在扣除百万医疗险设有的免赔额后，超过的部分进行报销。还是刚才张三家宝宝的例子，如果除了重疾险同时还购置了医疗险，那么出院后花费的30万扣除了1万的免赔额（大部分险种是1万免赔额）后，29万进行报销，相当于自己只自费了1万元，但是重疾险还赔付了80万！

       当然有小伙伴在想，这1万的免赔额能不能也抵消掉？其实当下有这类小型住院医疗险，是可以起到这个作用的，这类小额住院医疗险+百万医疗险同时购置就可以基本抵消掉免赔额，真正做到花多少报多少了...

3，意外险

       意外险是保障因意外身故或全残，赔付保额；因意外伤害，报销医疗费的险种，意外险的保障范围简单来讲就是：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害；孩子年龄小活泼好动，意外险的重要性也非常的大，并且短期意外险的优势在于可灵活多选，当前市面上优质的意外险一年不过几百元，建议要进行购置！

      当然有宝妈宝爸会有疑惑，当前市面上那些长期意外险，返还型意外险看着也是挺好的，比一年期的不更加稳定么？买这一类多好呀！其实并不是这样的哦：购置意外险首要的就是保障，不要掺杂进去理财成分，否则保费要贵非常多不说，理财收益率非常低，有这个钱椰子倒不妨建议直接去买个理财产品呢！另外国家对儿童身故有保额限制，过于追求意外险的高保额也是没有太大必要的。所以一年期意外险每年百元左右就完全足够了！

三，儿童教育金有必要购置么？  

      椰子在把孩子的险种分类和购置重点说过之后，又回到了各位宝妈宝爸关心的儿童教育金上面来了，具体是否有必要购置教育金，其实没有一个真正意义上的标准，这也是要看孩子的保障性保险是否配置齐全与家庭预算的情况综合考虑。

      如果孩子最重要的保障性保险还没有配置齐全或者配置后预算寥寥，再买明显会带来支出压力，那么就不建议购置教育金等险种了，等以后条件充分在购置完全可以

      如果预算充足，孩子的其他保险也都非常健全了，那么可以去考虑教育金保险，它的优势在于安全性强！具备尚可的收益 能为孩子将来的教育等支出进行合理规划。当然教育金险种当前市场上琳琅满目种类繁多，一定要多进行比较，选择收益率高一些的产品

       椰子总结：今天和大家一起聊了一下关于儿童购置保险的选择问题，其实孩子一直是一个家庭的希望，是宝妈宝爸的寄托，所以私聊椰子问儿童保险配置的占大多数也就不难理解了~今天椰子也从各方面给伙伴们分享一下我对儿童配置保险的理解，即便椰子至今连孩子都没有，依旧处于一人吃饱全家不饿的状态。。。

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