一直有保险意识，作为一个保险小白，在澳门同学友邦等分红型重疾险的诱惑下纠结了许久，迟迟无法下决定，最终考虑以下几点在年初放弃了友邦等热门保险

1. 买个保险还要飞过去澳门，因为要有出入境记录

2. 每年的转款购汇也不是那么方便，且不知道政府未来会不会有更严格的限制行为（虽然一年保费不会超过5万，但是怕麻烦）

3. 跨境理赔怕万一后续麻烦事多，特别如果年纪大了，还得下一辈折腾

4. 虽然诱惑大，但每年要交的保费相比国内身故返保额的还高出许多

由于怀孕了，加上身边几个好友纷纷想配置保险，所以最近一起研究了一番最终下单了~

先说说我的小家情况~坐标福建省会城市

我（27周岁，十月马上28周），孕期中，直系家族没有啥遗传史，除了我妈有点高血压。我妈家的老人有长寿基因，90岁以上的很多，外婆目前也身体健康80多岁~

老公（32周岁），有抽烟的坏毛病（这两年已改IQOS电子烟），直系家族没有遗传史，除了我婆婆有小三阳，但是偏系的有眼睛不好的毛病，家族老人长寿的也是很多（90多的好几个），爷爷奶奶外婆都是健康高龄

目前我和老公两套房，一大一小，大房还没交房，学区划片目前也不太确定，不过在鼓楼区不至于太差，未来也许要把小房子卖掉置换一套更好的学区房。但是目前我俩均无房贷车贷，月收入处于中等水平，生活还算没有什么压力~

意外险是最早配置的，老公和我都是配置的小蜜蜂综合意外险，分别配置了30万，因为平时都是开车上下班，车险也有附加高额的意外险，不过感觉明年还是提上50万保额吧，毕竟就是外出一顿饭钱。

重疾险（不选第三方的投保人豁免，毕竟29年，还年轻，我觉得没必要；选终身，因为我认为疾病高发还是75岁以后，且我俩家族都比较长寿。有的人说80岁以后得病就算了吧，但是我身边有认识的人高龄的重疾，为的不是治病，而是止疼，一个好的止疼贴都大几百呢。所以决定各自投保，保障终身，缴费选最长的30年缓解压力）

重疾险在一开始纠结于达尔文1号还是康惠保旗舰版纠结了好久，毕竟女人心态，且我算比较乐观，总觉得这只是一份以防万一的保障，还是看重身故和保单未来的现金价值，且达尔文1号还支持夫妻互保。

所以考虑的点就是康惠保身故或全残赔付的所交保费，达尔文1号赔付的是保单的现金价值

（忘记当初在哪里看到的分析：达尔文1号身故是给付现价价值的，也就是说终身达尔文相当于赠送了一份终身寿险，这个终身寿险的保额时从0逐渐到47.5万左右。）这么一看好像是差了不少，而保费却没有差很多，但是康惠保旗舰版的重症多了20种，且有中症20种保障，这可纠结死天蝎座了。

就在纠结的时候，看到了超级玛丽旗舰版！它的身故是赔付保额，保额，毕竟现金价值是超不过保额的。同时对比了下新出的达尔文超越者，保障更多的情况下，保费只贵了100多，果断跳槽。（为啥不选超级玛丽，网络也有很多分析，大家自行搜索）

那么来了，按我老公的年纪投保，达尔文超越者（50万保额，保终身，30年缴费）

含身故（返保额50万），不含恶性肿瘤额外赔付，9055元/年，271,650元

不含身故，不含恶性肿瘤额外赔付，5740元/年，一年差了3315元 

不含身故，含恶性肿瘤额外赔付，6295元/年，多555元 

不含身故，含特定恶性肿瘤额外赔付+特定恶性肿瘤额外赔付，7650元/年，一年多1910元 

这么一算，加身故赔付真是差的不少，认真的开始考虑有没有必要，毕竟我们应该是花一笔小钱撬动杠杆，以防万一。还是朋友老公算了一笔账，每年多的这三千多元，搞定期理财，每年投三千，三十年，到80多岁也有五十万元了，而身故赔付只是二选一，身故或者重疾。这么一分析确实有道理，就当做交了这么多钱，但是放去理财了，多出的钱也可以再配置一份寿险，所以，最终我放弃了身故保障选择纯消费型重疾险。

所以这时转向分析了下健康保2.0和之前纠结的康惠保旗舰版，还有达尔文超越者

（小她的图片，大家自行搜搜也很多帖子分析）

对比完发现，健康保的重疾110种（比康惠保多10种，与超越者一样）；中症25种（比康惠保多10种，与超越者一样）；轻症50种（比康惠保多15种，比超越者多10种，且赔付比例是保额的30%，40%，50%，其他均是三次30%）

超越者优势：前十五年有额外35%的重疾保额，可以选择附加恶性肿瘤额外120%赔付

健康保2.0优势：保障多，轻症赔付比例更高（还有附加的二次赔付和重大疾病医疗津贴）

康惠保旗舰版：对比下来种类少，且康惠保特色的男女特定赔付的保额比健康保低，健康保有50%，50万就是有25万，且健康保种类更多

那么是否要加特定疾病保障金和癌症二次赔付呢？

看看条款，

二次赔付的要求是：患了非恶性肿瘤的重疾后，一年后又患恶性肿瘤；或者首次患恶性肿瘤后，三年复发 （感觉比较严苛，概率低）

价格（按我老公年龄）：超越者多555元一年，健康保多1439.44元一年；（按我年龄）：超越者480元一年，健康保1599.39元

特定重疾感觉不错，价格差（按我老公年龄）：超越者1910，健康保1966.91 （差很多）

（按我年龄）：超越者1630元， 健康保699.1元

而另外单独购买防癌险的价格：

昆仑康爱保 （除了恶性肿瘤保险金，还有原位癌保险金--我的理解等于重疾+轻症了）

价格：（按我老公年龄）25万，终身，30年缴费，1845元

（按我年龄）25万，终身，30年缴费，1522元

老公的单独买防癌险的费用比附加的还低一百多，果断不附加，我的价格实惠，健康保选择附加特定重疾

结论：（对比了健康保和超越者的赔付条款，严苛基本一致）

老公保健康保2.0，50万终身，30年交，什么都不附加，后续看情况可以单独买防癌险

我买健康保2.0，50万终身，30年交，附加特定重疾 （但由于孕周超过28周，要产后4周才能买，刚好过生日大一岁，血亏，一年多了200多）

医疗险：对比了下，快速直接的选了平安e生保（保证续航版），一年400多，可以保证6年内续期，以防后期健康问题，健康告知不过，产品下架这个问题我觉得还好，毕竟下架了可以买其他嘛。由于也是限制孕周28周，这次只给老公配了，自己等生完再买。

PS，线下的平安保险员是声称平安e生保可以附加平安主险无限续航，比如主险保终身，医疗险可以交，除非得重疾，（听着就不靠谱）看看有没有哪位保险大大验证下~

寿险：因为目前没有贷款压力，考虑寿险保额中，初步看中了夫妻一起投保的大麦甜蜜家定期寿险，保障最多只有30年（老公届时也62了，初步保障OK）初步看了下，50万保额，30年缴费保障30年，夫妻二人的保费是1055元/年；夫妻双方各有50万保额，不共享，且一方身故或者全残另一方保费豁免；同一事故身故或者全残，保额翻两倍。算了下还是比擎天柱分开买的划算（但是擎天柱年纪保障的更长），当然你要是考虑会离婚的这个问题，就另说了。---这几天纠结下，看看是否目前配置，还是晚点再考虑，还要看看孕妇是否可以投保。。。

最后晒单

老公： 

重疾险：健康保2.0，50万，保终身，30年缴费，没有任何附加保障，每年保费5596元

医疗险：平安e生保（6年续航版），200万，一年468元

意外险：小蜜蜂，30万保额，一年96元

我：

意外险：小蜜蜂，30万保额，一年96元

PS大家有疑问可以咨询“小她咨询室”，这里特别谢谢咨询室的小杨老师，在我选择的时候答疑解惑~

@保险小秘书