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今年上半年，在石家庄房价走到第二个小高峰之时，我出于婚前买房、无论如何都要用上公积金的考虑，不得不着急上车了。在选房的时候，由于必须选择公积金贷款，因此也错过了一些比较好的房子，通过这次买房的经历，总结出一些用公积金贷款买房的小知识~

首先，我先介绍一下石家庄市直公积金的一些基本情况：

一、贷款额度

石家庄住房公积金贷款的最高额度是60万元（跟石家庄现在的房价相比实在有点少），影响贷款额度的几个因素：所购房屋总价、借款人还贷能力（月缴存基数）、个人账户余额和缴存时间。

具体的额度中介会帮你计算，但一定不要太信任中介，他给你算得很可能是错的。我在买房时遇到的坑就是，看房签合同的时候，中介给我算的贷款额度是58万，可是去他们总部跟审核人员签委托书的时候，重新给我算的贷款额度是56万，首付要多出2万块钱。对于首付款基本是借的我来说，这2万也很难凑出来，最后不得已又跟其他好朋友开口借钱总算凑够了首付款。据我所知，这位中介好几个客户都遇到这个问题。所以在中介跟你说了贷款额度后，一定要留出几万块的余量，以防万一。

二、贷款年限

个人公积金贷款的年限不仅跟你的年龄有关，也跟房屋的年龄有关，房龄+贷款年限≤50年。例如我买的是94年的二手房，那么贷款年限=50-（2019-1994）=25年。

其他一些具体的计算方式和办理业务流程，大家可以去“石家庄住房公积金管理中心”网站→业务指南查看，写的都很详细。

接下来才是我要说的重点，是一个买房开始还贷后的小窍门：如何每个月都用缴纳的公积金还贷。

当初为了保证贷款额度充足，我是在整个购房流程走完后才去提取公积金，用来还一部分借朋友的钱。我们单位缴纳的是石家庄市直公积金，自己可以直接去公积金中心办理提取业务，只要拿上身份证、房本、四大行储蓄卡，排个号当场就能提取到账，非常便捷；我弟弟他们是省直公积金，需要将材料提供给单位人事，在人家有时间的时候帮你去公积金中心统一办理，等待的时间就比较长。

提取前我下载了“手机公积金”这个APP，方便查看各种贷款信息。由于之前查到的资料和咨询的信息都说公积金一年才能提取一次，而缴纳公积金可是每个月都交，那存在账户里的钱岂不是都成了“死钱”？而且也没有办法很好的缓解还贷压力。我在浏览“手机公积金”APP的时候发现了一个解决办法——办理“月对冲”还贷业务。签约这项业务后，公积金中心会优先从你的账户中提取资金用于偿还公积金贷款，也就是每个月你缴纳的公积金都直接用来还贷了，这简直解了我的燃眉之急！

当然这项还贷业务也是有限制的，首先在签约前，你需要保障公积金账户余额不少于贷款当期还款额的6倍，而且得在还完首期贷款后才能办理；之后，你需要保证每次扣了贷款后，你的公积金余额也得大于贷款当期还款额的6倍，否则无法扣款成功。这也要求你得实时关注公积金余额是否充足，不充足的时候就得往还款的银行卡里充钱，以免逾期还贷。

通过这种方法，我在一两年内基本不需要额外准备钱用于还房贷，租金+月公积金缴纳额就可以每月还贷，大大减轻了还贷负担。下图是我做的还贷表，暂时规划了一年内的还贷计划，一年下来需要额外支付房贷的钱只有3500+。

——————19.8.13更新——————

即日起市值公积金不需要提供收入证明了。

需提供近一年的养老保险，要求缴存基数以养老保险基数一致，如果缴存基数高，养老基数低，按养老基数计算贷款额度，例如公积金缴存基数为6000，养老基数为3000，计算能贷款的额度为3000×0.6。再除以每万元所对应的月还款额。

市直所需要准备的资料，夫妻双方的身份证，户口本儿（含首页），结婚证，（含首页）银行流水（近半年来体现工资的），房产查询（房管局自助机打印），个人征信（中国人民银行），缴存证明（养老保险一年的）。

房本如果不是不动产证需要查档（查建成年份并打印出来房管局盖章），产权人身份证复印件（配偶的资料不需要）

双方的兴业卡和身份证印到一张纸上写开户行。