记得刚结婚时，我爸教育我说，对一个家庭，每年买点金子是很必要的。

这话我记了很多年，但并没有执行。为啥呢？

稍一了解就能明白，实物黄金不是投资的好方法，尤其买金首饰、工艺黄金，几乎不能叫做投资。

咱毕竟做理财，想投点黄金路子很多，黄金积存、纸黄金、黄金基金、黄金T+D、黄金期货，啊期货就算了。

但这些投资里，并不是每一种都对应实物金的，比如纸黄金，本质上其实是一种“特别提款权”，是权证交易。

每当世界局势动荡，投资者都会想到黄金，而作为避险品种，在特别极端的情况下，总希望能获得实在的依靠。

这不最近，一闹台风黑天鹅横行，昨天热搜全在道歉，尤其山东人民特别委屈。

鉴于现在天鹅黑的几乎比白的还多，老爸多年前的教诲该重视起来了。每年买点金子，听起来就是黄金定投嘛。

之前有人问过，黄金是否适合定投？

黄金定投当然没问题，不过怎么投确实有两种比较好的玩法，而且都可以对应实物金，也就是关键时刻，可以提取实物。

黄金定投一：黄金积存

黄金定投其实有两层意思，狭义讲它就是指银行开设的“黄金积存”业务。

只要在商业银行设立黄金积存账户，就能每月固定重量或者固定金额，以当天收盘价格购买上海黄金交易所的AU9999（四九金）份额。

当定投合同到期时，投资者可以把积累的黄金份额兑换成相应实物金，也可以按照上海黄金交易所当天的报价兑换成现金。

黄金积存有点类似零存整取，特别适合用来强制储蓄。通过定额定期投资取得金价的平均成本，再加上对应的资产是黄金实物，风险也较低。

黄金积存的起购门槛不高，工商银行的“个人积存金”每月200元起投，建设银行的黄金积存每月100元起投。如果按照重量定投，是1克起投。如果未来有兑换实物金的计划，则建议按照重量定投，这样更方便兑换实物。

开通“黄金积存”也很简单，可以直接在银行柜台办理，也可以通过网银办理。

不过相比于黄金ETF基金、纸黄金等投资产品，黄金积存的手续费是比较高的。

以工商银行为例，积存手续费是0.5%，赎回手续费也是0.5%，一买一卖之间需要付出投资金额的1%做为手续费，显然高于千分之二左右的纸黄金“点差”和万分之2.5到万分之3的黄金ETF佣金。

黄金定投二：定投黄金ETF基金

除了黄金积存，还有一种适用于定投的黄金标的，就是定投黄金ETF基金。

黄金ETF投资于黄金现货，对应的是上海黄金交易所的黄金实物资产。从理论上说，它也是可以提取实物黄金的。

不过提取的过程没有银行黄金积存那么方便，而且有门槛限制。

比如安华黄金ETF就要求价值3000克以上才可以办理实物提取，并且要首先在是上海黄金交易所会员单位的银行开设相关账户，再提出需求，交易所再通过银行交割到投资者。

要注意的是，黄金ETF基金对应的是金交所的黄金实物，黄金ETF联接基金对应的是黄金ETF基金份额。一个是直接投资，一个是间接投资，虽然本质相同，但持有资产并不一样。

如果对提取实物没有要求，完全可以通过黄金ETF联接基金进行定投。

用黄金基金定投的优点是：起投点低，交易灵活，而且费用低廉。

如果用黄金ETF基金定投，则需要有证券账户，并且自己手动扣款。

如果用黄金ETF联接基金定投，我们可以像定投其他基金一样设立计划，自动扣款。

但是黄金QDII基金我不建议选择，因为受到外汇额度的限制，QDII类基金经常会停止扣款，这样就失去了定投计划的连续性。

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