每天，赵小姐都能收到一些留言或者私信，咨询各种各样的保险问题，有财蜜说看了我所有文章，还是不敢做决定，叫我出出主意，其实一开始我也是这样，只是想买保险，但是并没有很好的思路，看到这个产品好就想问问是不是适合自己，明天看到另一个产品又想问问适不适合自己。

但保险产品没有十万款，也有一万款，我不能把一万款产品看完才做决定，每一款产品都会有他的适合人群，同一个产品也不可能适合素有人，所以怎么买保险呢？我整理了几个问题，只要这几个问题搞清楚，买什么保险就一目了然了

1、买保险是为了什么？

看到这个问题，你可能觉得很不屑，但实际上很多人没搞明白。

首先保险是一种保障工具，既要保障又要收益往往两个都得不到，所以买保险就是买保障！买保障就是为了转移风险，那我们有什么风险呢？

人生四件大事：生老病死

你的风险也就是这四件大事：

生育风险：1%的死亡率，各种并发症。

养老风险：在养老金替代率只有30%的今天，剩余的50%你怎么办？

疾病风险：病了需要去医院，花了医疗费想要找人报销；真是重大疾病没有收入，但房贷要还孩子要养，饭要吃水要喝，所以重大疾病时候能额外给一笔钱最好了

死亡风险：交通事故等意外死亡；癌症等疾病死亡；还有一些老人真的无疾而终，我觉得是最幸福的了。

生育风险：暂时没有什么保险可以管，除了社保；

养老风险：收益令你满意的商业养老金+基金定投是不错的组合；

疾病风险：医疗险报销医疗费+重疾险一次性给一笔钱，完美

死亡风险：寿险，定期寿险就够了，死了给孩子留下继续生活和教育的钱，给爸妈留下养老的钱，给媳妇留下还房贷的钱。你不需要终身寿险财务传承，没富裕到那个地步；意外概率更高价格还很便宜，所以再买个意外险

小测试：你要规避什么风险，要买什么险种知道了吗？

2、要给谁买保险？

没有人不需要买保险，最好给一家老少都买了，但是保险是要钱的，不是白送的，钱不够就要掂量掂量先后顺序了。

很多人买保险，都是从了解自家宝宝的保险开始的，出于对孩子的爱，家长们会花重金给孩子上保险。可这样真的对吗？

但实际上，爸妈是孩子最重要的保障，只要爸妈在，孩子日子不会难过所以在买保险前，就需要我们从全局考虑，一定要先确定先给谁买？重点给谁买？

赵小姐建议，一定要给大人这种挣钱的生物先买，再给孩子和老人这些花钱的生物买，毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，如果预算有限，尽可能花在大人身上。

小测试：你们家要先给谁买？为什么？

3、要拿多少钱买保险？

说道这个问题，全世界都在告诉你，年收入的10%可以实现年收入10倍的保额。

但我觉得我是一条无效的定律

小张和小李年收入都是10万，小张家北京二环里面八套房子，爸妈退休金都比小张工资高；小李北漂租房，还有给在家务工的爸妈每月1000的生活费。两个人的风险一样吗？不一样,两个人要买的保险一样吗？不一样，所以千万别信什么双十定律。

但如果有人给你推荐的保险保费超过你年收入的10%，果断叫他滚就对了。

小测试：你要用多少钱买保险，为什么？其实这个问题应该在最后回答

4、买多少保额才合适？

买保险就是买保额，保额不够，和没买没什么区别

意外险：只要五十万，意外医疗至少3万，否则没啥意义，一年一百块，人人值得拥有。

医疗险：百万医疗，保额百万，每年几百白费，每个人都要买，除非你的单位福利特别好，能把自费药进口药全报销。

重疾险：3-5倍年收入，低于30万意义真的不大了

定期寿险：责任，责任有多大就买多少保额，我对我女儿的责任是100万，所以我买100万寿险。一般我建议不低于 50-300 万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算人不在了，通过理赔金，还能保障家庭运转很多年

小测试：你家不同险种计划买多少保额，为什么？

5、保障期限怎么选？

保障越长保费越贵，钱来决定期限吧

重疾险：多次终身重疾最贵，其实单次终身重疾，然后是单次到七十岁，最后是单次到六十岁

定期寿险：责任有多长时间，保障就需要多久，比如我女儿未来30年离不开我，寿险就买30年

医疗险：最长也就是五六年，基本都是一年的，

意外险：没有等待期、年龄上涨保费不涨，所以买一年的就好啦

小测试:你家的保障期限怎么选择的？

6、怎么缴费更划算？

保险交费和我们的房贷有点类似，可以选择全款或分期付款，常见的保险交费可以分为：趸交、年缴、月缴

一般工薪阶层绝对要选择尽可能长的缴费期限，因为钱越来越不值钱，缴费期限越长，杠杆儿越明显

但创业土豪请随意

小测试:你家的缴费期限怎么选择的？

7、我的健康情况能买保险吗？

有的人以为自己准备买保险，就会有很多人求着自己，可以快速地买到，我只呵呵呵呵，保险不是你想买，想买就能买！

健康的人觉得自己不会生病拖着不买；

有病的人觉得自己要死了赶紧买，对不起，不卖！

很多人都是成家之后才准备买保险，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是非常影响我们买保险。

所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。

如果不太确定是否可以投保，可以先试试点击立刻投保，看看健康告知，再看看有没有智能核保。试试自己的疾病能不能买，这些都是不要钱的，不是一点立刻投保就会扣钱了。而且也不会留下记录

8、选大公司还是小公司？

很多人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，很多实力很强的公司，很多人听都没听过。目前国内已经有近 200 家保险公司，每家公司都开发了成百上千款产品，而且不同公司为了竞争的需要，自己的产品都会有一些差异化。

所以你到底想要的是性价比，还是高端服务？我相信绝大多数互联网用户更在意性价比。

9、我应该找谁买保险？

保险销售渠道很多：保险代理人、银行保险渠道、电话销售渠道、团体保险渠道、经纪代理渠道、互联网保险

按照我的经验，价格以此降低

现在什么事情都可以在网上做，网上买保险自然也是趋势，保险公司的监管比银行还严格，所以真的不用担心网上买保险，保险公司倒闭每人陪你钱。

写在最后：

保险方案的搭配，不仅需要充分了解自己的风险状况，还得知悉保险的一些基本规则，真的不是简单的活儿。大家还是经过上面九个问题，来确定自己的需求吧，如果有任何没有解决，赵小姐愿意和你一起聊聊。