最近我一直对养老的话题比较感兴趣，缘于最近看到的很多日本韩国社会老后破产的报道。 这两个国家相比中国，算是已经提前进入发达社会了，但是由于老龄化和泡沫经济的各种因素，他们的很多老年人口，却生活堪忧。

记得看到的报道里面，儿子已经60岁，可是妈妈还活着90岁，住在养老院，养老院一个月的开销，我已经不记得了，于是儿子没有办法，只能继续打工。同时还有孙子，孙子30岁，不说补贴父亲了，时不时的还要父亲的补贴。 

另外一个例子，一对夫妻都是60左右，有自己的房子，有两个儿子都已经成家，每人一个孙子，妻子的妈妈也是80多岁了，患有老年痴呆和老夫妻一起住，完全要妻子照顾。本来他们家有点存款，勉强够过。然后有一天大儿子的妻子突然患病去世了，于是大儿子和孙子一起过来和老夫妻住，四代人住在一起，让原本的家，拥挤不堪，同时各种开销突然上升。于是丈夫只能继续出去工作，当然儿子也在外工作。

还看到一些韩国的例子，年轻的时候，因为将钱全部用于养育子女， 到退休的时候，没有足够的积蓄，所以只能继续工作，可是因为年纪渐长，在就业市场也是不断遭遇歧视，收入微薄。

看到这些报道，更是让我对于存够足够的养老金，担忧异常。中国现在也不断进入老龄社会，当然美国也是。老龄社会的最大问题，在于劳动力没有那么多了，但是对于支持老人生活的负担却不断加重。相对于现在中国廉价的劳动力，30年后，在人手不足的情况下，对于一个老年痴呆，或者全身瘫痪的老人，请人照顾的费用会是多少？还会是6000块一个月，还是更多。倘若患病，医疗费用又会是多少？如果是重病，或者长期慢性病，每个月的医药费要多少？

当然另外一个期望是，届时人工智能的存在，可以减缓人手不足的问题，或许我们可以对那时的情况稍稍乐观一点。

介于现在生活在美国，暂时对自己的养老规划是美国的情况，大家看看应该也有借鉴意义，毕竟30年后的中国，肯定是会进入发达社会了，再加上老龄化社会的人力资源的不足，恐怕养老的钱还是得多准备些。

1）家庭情况

单身/两口之家/三口之家/四口之家……

两口之家，备孕中。

2）计划退休年龄

美国现在67岁才可以拿政府的社保，但是也可以提前退休，用自己的存款，二不拿社保的钱。我的想法是，最多60岁，肯定要退休了。

3）您憧憬的退休生活是什么样的画面？

如果身体好，那么一切都应该比较美好，现在很多美国老年人，开个房车私厨旅行的都很多。可是如果一旦身体出现问题，我还是倾向于住进比较舒适的养老院，或者住在家中，但是可以请人每天来家中几个小时照顾衣食住行。

4）您预计退休之后每月生活费需要多少，计划攒多少退休金？

美国的社保，我计算过，到我退休，每月大概可以拿到2600刀。房贷到那时应该是还完了。生活方面，对于老年人，因为需求减少，应该需求不大了。最重要的问题是医疗。美国政府给美国的老人，免费的医疗保险，可以覆盖大部分的费用，自己还可以购买其他的保险，用于补充，但是有一种long term care是需要自己出钱的，也就是长期护理。因为是计算退休金，就从最坏的角度说，假如需要人来照顾或者住养老院，每个月至少7000刀是需要的，除去社保能拿到的钱，还需要大约每月5000刀，假设活到90岁，就是30年的退休金，于是每人至少需要退休存款5000*12*30=1，800，000刀，也就是180万美刀。 

5）您通过什么方式来攒这些退休金，年化收益率多少？

（例：目前我通过3个方式来攒这些退休金，

1是401k美国的养老账户，现在余额10万刀，每月攒2000刀，年化利率7%,现在开始攒25年后总金额$1,869,124， 这个是专业网站算出来的，所以基本算够了。

2是基金定投，每月定投2000刀，年化利率7%， 25年后，$1,191,238。 

6）相伴一生年金保险，最高4.17%年化收益率（写入合同），强制储蓄专款专用，您是否会考虑用来准备养老金？为什么？

不会考虑。