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俗话说：巧妇难为无米之炊。虽然自从小家成立后我就是CFO的不二人选，没有争议，但是是因为实在太穷了，没钱可以管。再说CFO也不单单是管理好内部的财务，还有要做好对外的投资决策以及还有必要时要能解决的融资需求。没成家前我是自己的CFO，每月工资要安排好自己的投资，还要存钱交家用，剩下的才是生活费。成家后上了班，我又碰上了穷公司，几乎每笔现金流在每次还未流入前就已经被安排完，而自己的小家更是低进账，刚性高支出。话说我咋这么倒霉呢？都是跟穷打交道！但还好我天生乐观，竟然穷也有穷的理法，而且还理得不亦乐乎！以下就通这三个方面来谈谈我这低收入家庭的CFO是如何让小家一步步摆脱困境的。

一、如何做好财务管理

财务管理是基本对目前的财务状况全面了解以及目标的确定及跟进。财务状况包括了现金资产、固定资产、还有负债情况，收入清况等有关财务方面的，目标就是在你做完财务状况分析后要确立的近一年，近三年的小目标：包括外债还款安排，生孩子费用储蓄等。

我刚嫁来小家时，我跟LG就来了个资产债务大盘点。比如我们当时有三处房子，他带我去看了三个房子状态以及周围的环境，这个很重要，当我了解后我才能为后面要如何更好利用这些房子有个清晰的思路。第一处房子是上百年的古屋了，只等拆迁，除此之外别无价值；第二处房子是位于小学附近的民房，街道繁华，又近市场，而且房子是新建的，当时只建了四面墙，房子里杂草丛生，邻居把它用来养一些家禽，每年就送LG一瓶食用油以答谢，所以只有这处比较有投资价值，也是我后面要列入目标的！第三处是现在在住的四层两间的房子，当是一间铺面租给隔壁放车，另一间自己做生意，但因为吃跟住都在楼上，所以楼下很冷清，有生意来，才楼上跑下来，很不方便，如果要提高收入，那势必得改变这种做生意的方式，列目标时也是要考虑。固定资产差不多了解完毕后，就盘点了手上的存款，竟然是0存款，而且结婚还借外债办的酒席，礼金等等，问他为啥这么穷时，他说生意不好，母亲又舍不得他外出务工，另外攒点钱都要供妹妹读书，他结婚也是因为妹妹今年毕业了，才考虑结的婚。晕，我感觉我又入坑了。

接下来就来确定下目标，当时知道得越多的确是失望得越多，比如婆婆身体不是很好，小毛病很多，常常要调理，这也是刚性支出的一部分。但是与其怨天尤人不如行动起来改变现状。当时的家庭困境就是收入实在是太低了，高支出，根本无法按人家说的收入-存款=支出。经过沟通后，把提高收入放在第一位，当然我出去上班后，收入就上来了。当时，我们约定是LG的收入依然做小家的刚性支出，而我的收入要存起来，预备生养宝宝的费用，我当时的想法是早生晚生都得生，不如早点生，年轻身体恢复快。第二：还外债，因为都是一些亲朋好友的无息借款，所以一定要先还掉后才能考虑后面的投资。第三：外债还清后再着手准备店面的装修以及上面第二处房子的修茸，这些之前的贴子都说过了，这个也是间接为提高收入做准备。后来完成这些大概花了五年的时间！这两年的目标依然也是为提高收入做准备，只是进阶了，LG在为进医院做准备，而我可能会由主外转向主内了，因为孩子的学习主要靠我在跟。

最后一步才确定如何记账。在我家这是最后一步，也是磨合得最久才适应下来的。刚开始是收入低支出又基本固定，所以没怎么记。后来收入上来后，又要实现一个个目标时，才决定要好好盘算了。我用了随手记也快5年了，期间换了三个账本，直到去年才完善好适合自己的账本。现在大致就是要达账户少而精，账目清晰时了，方便两人同时记账与查看。对，老公现在也愿意跟我一起记账了，他记他的，我记我的，到月底的时候我们同步一下就能看到汇总的金额。如果要谈如何做好一个适合两夫妻都用的账本，估计要开一篇，特别是像我LG这种收入不固定的，各种交费也没固定谁交的家庭，合理的账户设置就很重要了。

二：投资决策确定

这方面其实是我在一手遮天，LG是甩手掌柜，而家婆在十几年前炒股输了十来万，还卖掉了两间现在价值上百万的房子，所以她现在对投资是心有余悸，也不插手了。

之前也说过我很早就接触基金，就算我在股票上也曾经有小赚一笔，但我家的主要投资还是以基金为主，加上P2P。当时的P2P也是个新生事物，身边很多人不知道，就算知道也不懂他的运作原理跟风险点。这也是得益于我对理账的热衷，第一时间就去了解一些新的产品并学习看产品，认识风险。弄懂后我就不碰小公司的，都是从陆*所与宜*贷开始，后来还有小她的好规划（其实也是对接宜人贷）。当时的大公司产品收益也很不错，年化12%都是比比皆是，比现在幸福多了。房子本来觉得够用就好，但基于对未来的担忧：目前的房子在路边很容易被扩路拆掉。所以还是入手了一套商品房，目前还未交房。

投资方面这些年来的收益也积少成多，因为本金太少，所以都是从低门槛的投资标的开始去学习如何投资收益能更高，风险又可控。

三、如何解决融资需求

现在有信用卡、信用贷可以周转。但以前没有用过，只能靠亲朋好友间相借，我们当时为了以后能更好的合作，都是说到做到，比如答应你一个月后还的钱，一定会提前一两天还，所以我们借钱都能很快借到。而且我们为人也正直善良，家里一些老人有一些私房钱也愿意拿给我们帮他打理，就这样我就多了一些可以流动的资金，当然无论亏赚我都会按当初说好的收益算回给他们。这样路才能越走越远，特别是涉及钱的事，更要站在对方的角度去考虑。上次也说过如何利用信用卡错开的账单日期最大化利用钱来周转，还有利用可靠的xx机，这些也是一大技巧！

CFO也不是从一开始就能做最正确的选择的，都是要一边走，一边修正，再往前走，只要能按目标前进就好，快一些慢一些都不必太焦虑！