关注这个话题，关注家庭财富积累

之前写的养老金规划的帖子里，有不少财蜜想要看一下相伴一生测评。就研究了一下相关条款，以下是我的理解——买许多东西，判断其实是分为两层的，一个是能不能买，一个是买不买。这两层映射到资产配置产品上，其实就是对两个指标的考量，能不能买——是否安全、买不买——划算与否。所以今天也说说这两个点

一、年金险能不能买——安全性怎么样？

相伴一生和天天向上教育金一样，都是年金险的一种。既然是保险的一种，就分享一下我做的关于“保险公司会不会破产”&“破产了保险合同是否有保障”的功课：

这大概是每个买保险有顾虑的人的思想活动吧，试想一下啊，我买保险，都是为了给我提供保障的，保险公司倒闭了怎么办？

焦点问题一：保险公司会不会破产？其实答案是会，但别慌张，看以下——

“保险放心买，保险公司不会破产”很多人用这个思路去买所有保险产品，那么这句话对不对？不太对，保险公司允许破产，但我们的保险合同依然是有保障的，几方面原因——

保险公司设立过程门槛重重：设立需要经国务院批准，以及注册实缴资本2亿元（《保险法》69条）就是一个很高的门槛，大概是，保险公司不是说开就开的，开了的，那么就是经过各方机构严格审查的，一些知名保险机构的注册资本都十亿甚至百亿。

保险公司申请破产也是很难的：保险法89条

那么，如果经历重重门槛开了个保险公司，又经历重重考验终于成功申请破产，我们的保险合同怎么办？

焦点问题二：保险公司倒闭了，我的保险怎么办？

合同转让：保险法92条，如依法破产，持有的人寿保险合同，转让给其他保险公司

此外，还有两个后备保障金可赔付：

1）保证金，注册资本20%

2）保险保障基金

还有一个单独的《保险保障基金管理办法》，提到了缴纳条款和赔付条款，有兴趣的同学可以自己查阅。

总之呢，无论是年金险还是其他健康险，只要是正规保险公司发行的产品，合同约定的权益是可以得到保障的。

二、这款年金险买不买——划算与否？

这款年金险和天天向上教育金险的约定利率是一样的，4.025%的复利（这是银保监会规定的年金保险预定利率的上限），只是在领取条款上有所区别。我大概从以下几点说一说年金险的思考方向——

1）补充养老金的必要性

对于养老金，目前大家还是有一些危机感的，之前写企业年金：单位福利，养老金的补充，我顺手查了一下，截至2017年底，全国参加基本养老保险人数为91548万人，只有8.04万户企业建立了企业年金，参加职工人数为2331万人，占基本养老保险人数的2.5%，就是说一百个人里，只有不到三个人有企业年金作为养老金的补充。也所以，越来越多人意识到，养老要靠自己再规划。那么，养老金形式的商业年金险，可以作为选择之一。

年金保险，可以理解为一个监督你强制攒钱并附赠自动理财功能的储蓄罐。

2）年金险的利率

既然是带有自动理财功能的储蓄罐，那么首要就是看利率了。

年金险一般有两种，一种是不分红型(到期领钱，固定利率），另一种分红型（除了领钱还可能有分红，差不多是保底利率+浮动利率）。当然，保底利率一般都非常低，浮动利率一般就看自己人品了，一分钱不分也是很正常的。如果作为养老金的补充，那么我还是会优先选固定利率。

之前还帮一个财蜜测算了另一款养老年金产品，每年6000年缴纳23年，55岁退休之后开始领取，到80岁累计可以领取34.6万保险金，当时我给的测评结果就是不划算，那么同样每年缴存6000元，交20年（目前相伴一生最高只能交20年），到80岁累计可以领取42.8万：

相伴一生：交12万累计领42.8万

另一款：交13.8万累计领34.6万

对比一下就可以看出，利率上来说还是完胜其他产品的。

3）自己是否适合买养老年金险？

任何一款产品，即使再好也不是适合所有人的。怎么盘点自己是否适合买年金险？问自己几个问题——

保障型产品（重疾，寿险等健康险）是否配置齐全？保障额度如何？——保命的钱

是否有其他渠道追求更好的收益？（弥补保本部分的收益）——生钱的钱

是否有闲钱存放到这个储蓄罐？（要提前取出可是要打破储蓄罐的）——保本的钱

这几个问题，正好是标准普尔资产配置图的三大块，所以年金险其实也是资产配置的一种。如果上面问题的答案都是“是”，那么，可以好好研究一下年金险了。

以上就是关于这款产品我的理解和思考，希望对大家有用