征信不良记录是什么？

在之前的帖子：手把手教你两种方式查询征信（谨慎查询） 中介绍过，从网上下载的信用报告包括个人信息、信贷记录、公共记录、查询记录四部分，其中信贷记录和公共记录就记载了个人信用相关的信息。

信贷记录包括信用卡、购房贷款、为他人担保和其他贷款记录；公共记录涵盖最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。

征信记录可分为三种类型的信息：不良信息、正面信息、负面信息。不良信息指违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息；正面信息指拥有贷款或信用卡且正常还款的信息（这是宝贵的财富，会一直保留在征信记录中）；负面信息指未按合同约定还款的信息。

由此可见，所有个人产生的与信用相关的信息都会记录在征信中，无论好坏。当然了，我们日常所说的“不要在征信留下记录”指的都是会影响贷款发放、信用卡申请，甚至是报考公务员、出国留学等需求的不良记录。

留下不良记录的几种情况

一、信用贷款造成的不良记录

1.信用卡逾期：是指贷记卡账户“未按时还最低还款额”，准贷记卡账户“透支超过60天”的行为。这是一般人最可能出现的不良记录，因为大部分人接触信用消费最多就是信用卡。信用卡逾期也分为几种情况：

（1）信用卡年费造成的逾期：开卡后就会产生年费，如果没有按照银行要求刷够次数、满足条件就可能产生一笔年费扣款，如果没有还这笔钱就会产生逾期。所以如果确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用。

（2）忘记还款产生逾期：其实每期只要偿还最低还款额就不会产生不良记录，而且大部分银行都有1-3天的宽限期，在宽限期内还款也不会产生逾期记录（谨慎使用宽限期，部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期）。

如果逾期比较久（不超过90天，超过就是恶意逾期）才想起来，也不要太过担心，通常逾期次数累计超过6次，或者连续3次以上逾期的才会影响贷款申请（上银行黑名单），如果只有一次逾期、金额不大、及时结清，虽然也会上征信，但对贷款影响不大。

产生一次逾期后不要因为后怕就马上销卡，因为不良记录是从你还上钱（不良行为终止之日）起保留5年，与其5年内这个账户留下的最后一笔记录都是逾期记录，不如继续使用，保证以后按时还款，这样征信记录也会比较好看。

2.网贷：随着互联网金融体系的不断完善，网贷借款平台上的逾期也会在征信上留下不良记录。

3.车贷、房贷月还款逾期或负债过高：累计2-3个月逾期或不还款，或者2年内每月还款金额超过借款人收入50%，也会产生严重不良记录。

需要注意的是，有的银行利率是浮动调整的，特别是房贷，如果利息上调了，但还按照原金额还款，也有可能造成逾期。

4.为他人贷款担保，借款人逾期或不还款，担保人的征信也会留下不良记录。我的一位同事就是因为帮朋友担保，借款人不还款失联了，连累他现在连高铁也做不了，出差只能坐汽车。

二、公共行为不当造成的不良记录

5.欠缴个人所得税及其他应交税费。

6.触犯法律法条造成的不良记录，比如民事诉讼经法院判决后没有按时执行、被法院强制执行、被行政处罚后没有按时履行等行为。

7.电信欠费记录。如果长期欠费不交，电信部门会将该信息上传到个人征信记录中。

三、操作失当造成的不良记录

9.频繁查询征信。每次申请贷款或信用卡都会调用征信报告，并在你个人征信信息中留下一笔查询记录。如果在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明你向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

10.被他人冒用身份信息产生不良记录。有些人，尤其是偏远地区的留守老人，贪小便宜或不清楚身份信息的重要性，为了一些小礼品就把自己的身份证拿出来借给别人开户、办信用卡；或者是身份证、手机卡丢失没有及时处理，被别人拿来用。届时产生的各种逾期或欠债都会影响被冒用身份者的征信。

产生不良记录后如何应对

如果发现信用报告中有不符合实际的情况或错误信息，可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。处理结果一般在20天内作出，如果信用记录与实际情况不符，会进行更正；否则会保持不变。此时如果还不满意，可以继续进行以下三种操作：

1.声明：向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；

2.投诉：向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，一般在30日内收到反馈；

3.诉讼：向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。