前两天，#年轻人平均每月存1339元#的话题，登上了微博热搜榜。

话题导语里说：

「近日，央行发布报告显示，去年中国人均持有信用卡和借贷合一卡增长近两成；今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达797.43亿元，是9年前的近10倍。90后正成为消费主力军，《2018中国养老前景调查报告》显示，18-34岁的年轻人月平均储蓄1339元。」

与之前关于「收入」话题下的讨论不同，这次的讨论还是挺和谐的，许多人表示「这次没拖后腿」、「我想存钱，可是没钱让我存，每月花呗都还欠着」、「我一个月平均存-2000」……

导致结余低，甚至成「月光族」、「月负族」的原因，鲸鱼只想到了两个：

→收入低，解决完温饱后就真没钱了；

→收入不低，但是花钱的价值观出了问题。

如果你属于后者，也就是花钱没有节制，总是花淤的，那鲸鱼只能建议你必须要做好预算规划，控制自己的消费和支出，一定要让自己的消费控制在合理的范围内，对于可花可不花的钱，果断不要花，严格按照自己的预算实施，这样才能提高结余，才有后续理财的本金。

如果你属于前者，也就是因种种原因，导致收入低的话，那鲸鱼也只能希望你努努力，提高自己的竞争力，然后把收入尽可能地提高一些了。

但我知道这并不是件容易的事，因为城市之间的差异较大，不同行业的薪酬差异也较大，所以，努力吧！

不过既然说到了收入低，鲸鱼想到了这两个问题：

→收入低的时候要不要买保险？

→实际支配的钱不多时，该如何配置保险？

1、收入低，买保险的意义更大

大家一定要转变一个意识，那就是买保险不是有钱人或者手头儿富裕的人的事，恰恰对于收入不高的人/家庭来讲，意义更加巨大。

因为低收入家庭本身积蓄也不多，抗风险的能力极低，如果因为意外、疾病等原因导致家庭经济支柱无法正常工作，那么整个家庭将会受到很大的影响，甚至可能无法维持正常的生活。

而那些家底儿不错或者收入较高的人，他们抵抗风险的能力是很强的，就算没保险，人家为了救急可以把手里的股票、基金卖一些，再不济卖车、买房去治病救人，对人家的影响也有限。当然了，像这些人反而会积极主动的配置保险，因为他们知道当风险来临时，保险的作用不仅仅是提供资金用来治疗，更重要的是保全了家庭的财富。

2、收入低/结余低的家庭配置保险，一定要遵循以下原则

因为钱少，所以在配置保险的时候更要做到「精打细算」，并且要避免因为「买错保险」导致不必要的资金损失。

所以，鲸鱼希望收入低/结余低的朋友们，在买保险时遵循以下4个原则：

1）明确要规避哪些风险，根据风险选险种

在我们收入/结余极为有限的情况下，个人/家庭最应该规避的风险是，因疾病或意外导致的治疗费用、收入来源中断、康复治疗等财务缺口。因此，险种的选择我们就要从意外险、重疾险、医疗险和寿险中进行产品的选择。

2）根据家庭结构和所负责任，对4个险种进行配置的优先级排序

如果你是刚毕业不久的年轻人，身上没有养家糊口的责任，配置可以是：①重疾险，②意外险，③百万医疗险。（寿险可以等以后成家或买房负债增多时再买。

如果你是家里的经济支柱，配置是：①重疾险，②寿险，③意外险，④百万医疗险。

3）选择消费型保险，保额高，保费低

本身钱就不多，所以就不要买那些带有返还功能和理财功能的产品，只买消费型保险就可以，保额高，而且保费也便宜。

4）先给养家的人买，再给孩子买

在收入或预算有限的情况下，就要按照需求上的轻重缓急来安排自己和家人的保险。最应需要保障的是养家的人，就是家里的经济支柱，之后再考虑配偶、孩子和老人。

3、了解了原则，下面鲸鱼就给大家两套方案供参考。

方案1：25岁/单身/女性/「月光族」/保费预算3000元

每年只需保费2849元，就能拥有如下保障：

重疾险——达尔文超越者：50万重疾保额，25万中症保额，15万轻症保额；前15年罹患重疾额外给付35%保额；癌症可二次赔付60万；

意外险——小蜜蜂综合意外险：意外身故或伤残50万，意外门诊或住院可报销5万；

医疗险——平安e生保：6年保证续保，一般住院医疗最高报销200万，1万元恶性肿瘤住院津贴等。

尽管「月光族」攒钱比较困难，但是做好消费预算，每年不到3000元的保费还是完全能拿出来的。

方案2：30岁/一家三口/丈夫收入高于妻子/1岁男孩/保费预算6000元

鲸鱼在挑选产品时已经很努力了，但是6000元的保费预算对于配置三口人的保险来说是比较紧张的，所以以上产品的组合最后的年保费支出是6308元。

重疾险，我给夫妻俩都选择了健康保2.0这款高性价比的单次赔付产品；给丈夫额外增加了擎天柱3号的定期寿险，含重疾和轻症的豁免，保费也不贵。

给孩子的保险配置，鲸鱼只选择了平安少儿综合意外险和晴天保保重疾险，由于孩子年龄小，身故最多赔20万，因此意外险只选了基础版，保费才60元；重疾险选择晴天保保，是因为它轻、中、重、特疾全都有，而且保额还会增长，预算有限先买50万，起码眼下和未来一段时间里也够用了

针对收入或者结余不高的朋友，以上的投保建议和配置方案，鲸鱼希望能起到抛砖引玉的作用。当然啦，因为产品很多，所以在具体的投保实操中，咱们还是得根据自己的实际情况综合考虑，或者直接找保险小助手来提供帮助，也是极好的！