朋友最近在买房，和我聊天时说：银行的人一直建议她「等额本息」还款，她觉得不太舒服，是不是有问题？

等额本息的实际利息确实更高，但到底坑不坑呢？

我们先从房贷月供和总利息上看看，还贷的情况。如果商贷30年，贷款100万，从每月月供上看，等额本息每月月供要比等额本金还款少1500；但在总利息上，等额本息要比等额本金多还17w的样子，确实高很多。

截图是小她的房贷计算器，可以点击链接进去算一下>>

大部分人的还款方式的选择都是围绕「还款压力」来考虑的。

例如，你比较年轻且现金流比较紧缺，短期较高的还款会影响生活的都会建议你选择等额本息还款。而正处于收入高峰，未来的收入会下降的则将会建议选择等额本金还款。因为二者最终的总利息相差较大，如果你有还款能力，尽量选择等额本金还款更加划算。

我觉得，还可以从「现金的价值」来看那种还款方式比较划算。现金的价值主要看两部分：

1、现金的持续价值。（这词我编的，可能有更专业的说法）

2、现金在你手上的价值。

第一点，毋庸置疑，经济上行时，现金的持续价值因为通货膨胀越来越不值钱。你现在还的钱很多，在未来10年、20年、30年时，觉得越来越轻松，你现在还款还的钱太多，不如将来还的钱多一些。

第二点，是我觉得最有意思的，欠银行的钱，在你手上是否有更大价值，其实就是你会不会理财！欠款年利息是5%，你有没有能力保证自己投资年收益超过6%？如果你理财水平可以，像小目标一样，几个月的绝对收益都能到5%，平均年化都是十几%，这笔钱在你手上的价值，远高于还银行，肯定能覆盖欠款的利息嘛。

从这个角度上说，如果你是个会理财能投资的财蜜，我是支持你选择等额本息还款的，如果你理财能力有限，只会默默将钱还银行，那最好是选择等额本金还款，甚至尽可能的提前还款吧。

那为啥银行经理，都会坚持建议你等额本息还款呢，是替你着想吗？我觉得不是，等额本息还款是未付利息也要计息，公认比较适合放贷人利息的贷款方式，确实能让银行拿到的利息更多些吧。

等额本息还款，不算坑，关键还是结合自己小家的情况，进行选择。姐妹们觉得算坑吗？