一辆普通的私家车，一年的车险费用少说也得二三千，高一点儿的保费超过五位数也不足为奇。那么面对五花八门的车险，究竟怎么买更便宜，更划算呢？今天，我们就来解答这个疑问。

一、车险都有哪些？ 

车险分强制保险和商业保险两种：

强制保险，是合法合规的车辆必须购买的险种。

要注意的是，交强险的赔付对象是被撞的一方，就是只负责给无责任方赔付，并且赔付金额是有限的。

显然从金额上看，当面临一些较大事故时，赔偿的这些钱是远远不够的，因此，车主们还需要商业保险来进行补充.

商业车险改革后，车险的类别分为4大主险和11个附加险。

主险

1、机动车损失险

2、第三者责任险

3、车上人员责任险

4、全车盗抢险

附加险

1、玻璃单独破碎险

2、自燃损失险

3、不计免赔险

4、车身划痕损失险

5、涉水损失险

6、修理期间费用补偿险

7、车上货物责任险

8、精神损害抚慰金责任险

9、新增加设备损失险

10、机动车损失保险无法找到第三方特约险

11、指定修理厂险

二、那么，以上哪些车险是必须要买的？哪些可以不买呢？

必买车险：

1、交强险

交强险是国家强制性要求的，不买不行，硬性规定。

2、第三者责任险

第三者责任险，是发生意外事故时，面对第三者的赔偿险，对超出交强险赔付限额的金额，由保险公司负责赔付。

3、机动车损失险

车损险是赔付自己车的险种，赔付范围包括车辆的碰撞、刮擦、水淹火烧、高空坠物以及自然灾害（地震除外）导致的车辆损失。

4、不计免赔险

不计免赔险是附加险的一种，必须买了车损或者第三者责任险后，才能投保。

因为车损险和三责险中都会有一个事故责任免赔率，就是在赔偿时会根据你的事故划分责任大小，按比例扣掉一定的赔偿金。比如说你在这次事故中占全责 ，需要赔付1万块钱，保险公司可能只会赔付你80%的费用，就是8000块钱，那2000块钱需要自己掏腰包。

如果买了这个不计免赔险的话，自己掏腰包那部分金额也将由保险公司来理赔，自己不用花一分钱，可将损失降到最低。

可不买的车险：

1、车上人员责任险

所谓车上人员责任险，就是发生交通事故后，保险公司对车上人员造成的伤害进行的赔偿。尽管此险种属于主险，但是并不推荐车主购买，原因有二：

一是整体的保额较低，车上人员责任险的保额主要在1万到10万之间；

二是除外责任较多，对于驾驶员和乘客的保障很有限。

因此，我们不如直接购买人身意外险，不仅可以覆盖所有的意外情形，保额也高，而且意外险的保费也比车上人员责任险更便宜。

2、全车盗抢险

全车盗抢险，顾名思义，其保险标的是「全车」，如果只是某个零部件被盗抢，比如被偷了一只轮胎、被掰了反光镜，或者车内的其他财产被盗抢，保险公司是不负责赔偿的。

如果家里有固定的车位，或者平时也都会将车停在正规的停车场，那么即使全车被盗抢了，责任也在停车场的管理方，找他们进行索赔。

3、玻璃单独破碎险

之所以不推荐购买，原因在于只赔偿玻璃本身，而且这里的玻璃，仅包括挡风玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃出现破损的情况。而且除外责任也很多，比如你在玻璃上张贴、附加的物品是不赔的；天窗玻璃损失、玻璃贴膜损失、导航、行车记录仪的损失也不赔；如果在维修或更换玻璃时造成损坏，同样不赔。

4、划痕险

划痕险的保障责任是他人恶意行为造成车身人为划痕的损失进行赔付，并且只对漆面损伤进行赔付，如果是碰撞、刮擦导致的汽车钣金变形，划痕险是不赔付的。除此之外，如果有任何经济纠纷导致报复性划车，只要被保险公司证实了，也不赔；如果是孩子不懂事划了自家辆，或者是事故发生后私了的，自己停车不规矩导致被划的，也不赔……

其实普通的划痕、磕碰都可以通过车损险进行理赔，所以划痕险也不做必买建议。

5、车辆自燃险

如果是新车，在保质期内发生自燃事故，汽车厂商是会负责赔偿的；如果车辆过了质保期，但是每年都进行正规的车辆保养的话，自燃险也可以不用买。但是如果车辆已经有年头儿了，保养也做的比较马虎的话，自燃险还是得买一份的。

6、车辆涉水险

涉水险主要是针对水淹造成发动机损坏赔付的，如果你所在地区洪灾较少，那么这种保险也没必要买。

7、除此之外的其他附加险，同样不做必买推荐，因为不实用。

三、4套车险组合方案，车主请对号入座

方案1：老司机+新车

由于老司机开车的经验丰富，对路况掌握较好，因此发生事故的概率较低。而新车的车况良好，自燃险无需选择，盗抢险和车身划痕险可以根据周围停车情况选择性添加。

保险组合方案：交强险+商业三责险（50万）+车损险+不计免赔

方案2：老司机+旧车

开车经验丰富，不过由于车辆行驶的里程较长，比如超过10万公里，车上的设备老旧，导致自燃的概率增加，因此应该考虑补充自燃险。

保险组合方案：交强险+商业三责险（50万）+车损险+不计免赔+自燃险

方案3：新司机+新车

驾驶技能比较生疏，上路可能给自己或周围车辆带来风险，应选择较高的第三者责任险。由于车辆较新，自燃险可以不选择。其他附加险可根据停车地点的安全情况以及驾驶情况，适当选择。

保险组合方案：交强险+商业三责险（50万或100万）+车损险+不计免赔+车身划痕险

方案4：新司机+旧车

理由：驾驶技能比较生疏，加之车辆老旧，新手磨合期对车辆的磨损会更多一些，可以额外考虑自燃险和玻璃单独破碎险。

保险组合方案：交强险+商业三责险（50万或100万）+车损险+不计免赔+自燃险

写在最后

车险的种类很多，保障的项目也涉及到了车辆的方方面面，所以我们在投保前一定要先搞清楚自己需要什么保障，每种车险都是赔什么的，什么情况下不赔，这样才能避免买到没用的保险。