一，定义解释

      刚才椰子讲到了银保监会对既往条例进行了修改，不再往期4.025预定利率的产品做审批，那么啥是‘预定利率’呢？不审批有啥意义么？

      首先椰子先讲一下啥‘预定利率’，官方定义是：寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率。再通俗的讲就是保险公司精算师在设计一款产品的时候，最重要的就是如何把保险公司收益和投保人收益进行权衡，找到一个基本利息既能让保险公司有钱赚，又能保证投保人有不错的收益，且产品在市面上还要有竞争力，所以计算出了一个‘回报率’，这个回报率越高，可以理解为将来能得的利益就越大，所缴纳的保费也就越少，保险也越优秀。

      至于为什么会进行这样的下调？椰子总结到了两点：

1，受整个经济面下行影响，各行各业的利润率都受到影响，首当其冲的金融行业在这方面影响尤为明显，保险公司把投保人的保费拿来是要进行投资的，结合当前和未来的经济预测判断，监管层面认为当前的利率有不能保证的风险，首先要保证投保人利润的情况下，保险公司自己还要赚钱，所以为了更加稳健也为了对行业监管更加到位，决定对长久的4.025进行调整，其实也就不难理解了。

1，产品形态

       首先天天向上是一款教育金，也就是说孩子专属的年金产品，如果成人要配置的话，下面部分可以忽略，直接翻椰子之前关于‘相伴一生’年金险的评测看就好，两款产品都是性价比非常高的。

       天天向上购买可以选择三种形态：

      方案一：本科教育金，拟为孩子本科四年做教育储蓄。若18、19、20、21周岁生存，则分别在其教育保险金领取日得到保险金，并在30岁领取满期保险金。包含年领与月领两种方式，年领金额为已交保费的20%，月领金额为年领金额x0.088；

      方案二：硕士教育金，拟为孩子研究生三年做教育储蓄。若22、23、24周岁生存，则分别在其教育保险金领取日得到保险金，并在30岁领取满期保险金，领取方式与金额同上；

      方案三：本科&硕士教育金，拟为孩子本科加研究生七年做教育储蓄。若18、19、20、21、22、23、24周岁生存，则分别在其教育保险金领取日得到保险金，并在30岁领取满期保险金，领取方式与金额同上。

2，最佳方案

       最佳方案是：0岁时购买并选择趸交缴费方式，常规领取大学教育金IRR可达3.83%，年化单利可达5.56%；若不领取教育金，在18周岁前行使养老金转换权利，在30岁时退保可获7.3%年化单利，IRR可达4.025%。

       且这款产品不仅拥有吸睛的收益，且自身的现金价值也是非常高的，举例来说，若在0岁时趸交投保，每年为宝宝攒出10000保费，按月领取，最高可领2.98倍保费；若行使养老金转换，60岁全额领取，最高可领10倍保费。若中途退保，第一年现金价值可有9986.4元，之后每年更会按照4.025%的复利增值。

       所以总体来讲，天天向上是当下政策允许范围之内，给孩子选择年金险最好的选择了，如果想给孩子长大后一份不错的储备金的话，不妨抓紧行动起来吧！