估计不少财蜜都犯过买错保险的事情，鲸鱼自己也吃过亏。

由于自己对保险的认知不足，再加上销售人员的热情推销，把原本是想买理财产品的钱拿来买了份返还型的长期寿险，结果不仅没赚到钱，反倒还占了自己的预算，弄得自己手头儿都有点儿紧了。

但是当我们得知产品的真相急忙去退保时，绝对是心有不甘的，「早知这样，还不如去炒股，赔也认了，说不定还能赚点儿钱。」

可见，可怕的不是买错保险，而是脑子一热，任性退保。

那么咱得说说了，什么情况下才应该选择退保呢？

不同的人对风险和损失的感知是不同的，所以得分几种情况具体分析： 

情况1：买错了产品

本想买一份终身重疾险，结果却买了一份终身寿险，然后附加了一个重疾保障。这种看似「既保生也保死」的综合保险，最大的问题就是保障功能很弱，单拎出任何一个保障责任，是起不到转移风险目的的。这种情况就是比较典型的买错了产品。

再或者，一个普通家庭，本身就背负较大的房贷车贷，手头儿存款也不多，却想通过保险的方式来理财获得高额回报，鲸鱼认为这也属于买错了产品。因为通过保险理财的优势是稳健，但是一般需要几十年才能获得回报，而且回报率一般也不高。

情况2：买低了保额

给自己买重疾险的预算是5000元，可能只买到15万保额的终身重疾，那么建议这种情况不如去买50万保额的，保障到70岁的消费型重疾险，因为买保险最重要就是买的保额，先保障到70岁，过几年预算充足了在增加保障也完全ok啊。

情况3：占用了过多的预算

对于普通家庭来说，一般也就是用年结余的5%-10%来买保险，在少预算的基础上，想要给爸妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。

举例：

某家庭年收入20万，每年家庭可承受保费上限是2万。孩子刚出生就给花掉1万块钱买了教育金险，那么这个决策就是有问题的，剩下的1预算在给家长自己和其他家人做规划的时候，就很捉襟见肘了。

如果一定要退保，如何尽量减少损失呢？

1、牢记退保的「最佳时间」——犹豫期

犹豫期，也称冷静期，是指某些设立有犹豫期的险种，投保人在收到保险合同后的一段时间（通常是15天），在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险公司在扣除工本费后（线上渠道没有此费用扣除），退还所缴保费。

也就是说，在犹豫期内退保，我们是没有资金损失的。

2、如果错过了犹豫期，就要比较现金价值或账户价值

现金价值，就是保单在指定时刻所具有的价值，分红险、定期寿险、重疾险等长期险种，都含此概念；账户价值，概念与现金价值无异，但多用于具有返还、理财功能的保险。

根据《保险法》的规定，已缴纳两年以上保费的，退保时退还保单现金价值，未缴满两年保费的，退保时扣除手续费后，退还剩余保费。也就是说，越早退保，拿回的退保金额越少。

一般来说，保障期间越长，所含附加保障越多，头几年的现金价值就越低，现金价值回本的时间越长。

3、减额缴清

减额缴清，就是不想继续缴纳保费时，可以根据保单当时的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，但保额会相应减少。

比如说某寿险的保额是10万，第10年的时候，保单的现金价值是10047元，如果保单持有人不想继续缴纳保费了，就用这10047元当做趸交（也就是一次性缴清保单所需的全部保费）的保费，而保额也将降低为4万元。

不过鲸鱼并不推崇使用这种方法，虽然避免了直接退保带来的经济损失，但保额的大幅缩减也会使保险期限缩短，相比于所缴的保费，保额有些不划算。

4、展期定期

与减额缴清一样的是，都是用现金价值当做趸交保费，不同的是，展期定期可以保证保额与此前的额度相同，但是保障的期限会缩短。

还是拿上面的例子来说，用10047元趸交保费，保额仍为10万，那么保障期限会由之前的20年缩短至5年，也就是说由一份长期寿险直接变成一份短期寿险了。

尽管保障期限缩短了，但是保额没变，这对投保人来讲“损失”少了很多，所以万一不得不退保，可以考虑使用这种方法。 

5、充分利用复效时间

还有一种情况，退保的人可能只是短期内资金紧缺，但很快就能度过。这种情况可以考虑充分利用两年限期的复效时间。

我们都知道保单有两个月的缴费宽限期，也就是说投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费的，保单会暂时失效，如果期间发生保险事故依然可以得到赔偿，但未缴费超过两年，保单就会永久失效了。因此投保人只要在两年内将所欠保费及时补上，就能申请保单复效，继续维持这份保单。

这种方法看似是最佳的选择，但是别忘了申请复效也是有成本的。需要投保人补交所欠缴保费和复效利息，复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。同时还要经过保险公司重新审核，如果投保人身体状况发生变化，保费不仅会增加，甚至有拒保的可能。

如果决定退保，请务必记住这句话：一定是新买的保险已经生效后，才退旧的保险，保证我们的保障是没有断档的，这个是重中之重。