说在前面：

收到不少财蜜儿的私信，想问这款产品在哪能买；我就怕大家犯懒，所以主动私信了保险小秘书，要来了购买链接：

点这里点这里：信泰如意享年金

如果购买过程中有什么困难，还要辛苦 @保险小秘书 帮帮大家啦~~

关注时间比较久的朋友会发现，星星白主要推荐保障型保险，像重疾，医疗，意外还有寿险。

其实还有理财型保险，比如年金险。

为什么不常提呢？因为复杂，说起来也太麻烦（我是不会说我也经常被绕晕的）。

上段时间大家都在说，以后都不会有像预订利率4.025%这么高的年金险了，星星白找到了一款——信泰如意享，还是4.025%，现在还能买。所以今天想跟大家聊一聊值不值得买。

我们先看一下信泰如意享的基本形态：

“交一阵子领一辈子”可以简单概括信泰如意享的主要特征了。

可以一次交清，也可以分期年交。选择一个领取年龄，到岁数就能一直领到身故，并且身故后还能再赔给受益人一笔钱（已交保费与现金价值较大者）。

听上去是不是很诱人，那么什么样的年金险才算好呢？

主要受三个因素影响：预定利率，内部收益率以及是否分红。

※ 预定利率：

可以简单理解为保险公司给消费者的回报率。

成本*利率=回报

在回报一定的情况下，利率越高，成本越低，对客户来说就是保费要更便宜。

前段时间闹得沸沸扬扬的4.025%指的就是这个，保监会通知的大概意思就是：【短期内】不会不会再批准预定利率高于3.5%的长期年金险产品。

而实际上2018年下半年报备的好多高于3.5%的年金险产品就都被拒了。

信泰如意享作为被保监会批复的，仍保持4.025%的高预订利率显然有着明显的优势。

※ 内部收益率（IRR）：

这项可以说是年金险的照妖镜。可以反映理财产品内部真是收益率。

简单来讲，IRR收益率越高越好。

星星白告诉你怎么算。

年金险 A：每年交5000元保费，交两年，可以领取3期，每期领取4000元，那么内部收益率（IRR）计算结果如下：

同理计算信泰如意享：

30岁男性投保每年10万保费，交5年，65岁开始领取，假设活到80岁，那么内部收益率（IRR）为：

我们不难发现，从保单的第9个年度，现金价值超过了全部已交保费5万，并且稳步增长。

而整体无限接近4%的收益和股票动不动就50%当然是不能比。

但如意享收益是保证能够拿到手的，而股票谁能保证自己稳赚不赔？

和银行利率相比，如意享的4%是复利增长，银行最高也到不了3%。根据这些年来预估，银行利率直降不增还是比较靠谱的。

※ 是否分红：

年金险可以分为两种：分红型与非分红型。

分红型是在预定利率的基础上+不确定的分红，这里的利率要低的多。

而非分红型的利率是一定的，也是有保证的。

举个例子，两种产品：

产品A：每年可领取，低档3万/年，中档5万/年，高档8万/年

产品B：每年固定领取6万

但根据以往数据，产品A几乎没有到达过高档，并且在未来每年都达到中档都很难实现。

作为长期投入选择，我们要扼杀所有不确定因素。

综合以上因素来看，信泰如意享还是不错的产品，但是不仅仅如此。

支持通过减保实现部分现金的提前支取，从而满足不同人生阶段的不同规划。

比如给孩子投保，在孩子上大学期间，出国留学或者婚嫁等特殊时间段可以提前支取；等到领取年龄时按期领取，身故后还能留下一笔现金价值传承。

保单两年后还支持追加保额以及万能账户。

每年追加的万能账户保额不能超过总保额的20%。

万能账户保底利率3%，可以无限追加，追加每次加收1%的手续费，超过5年后的追加会在次年返还1%的保单持续奖金。也就是说5年后的追加没有手续费。 

这部分也可以领取，每次领取不得超过累计万能账户保费的20%。 

如果想退保，在生效前5年内退保费用分别为5%、4%、3%、2%、1%，第6年及第6年及以后费用为0。

再有，信泰如意享还支持保单贷款，通过保单贷款，可贷现金价值的80%。

目前保单利息仅有4.35%，无手续费。半年还一次利息，可重复贷。而原保单的现金价值，还继续以4.02%进行复利增长。

星星白觉得，如果你搞不清楚，就老老实实拿每年固定领取的就好，毕竟这也就是多了一个选择。

责任简单、确定收益高、没有套路，这就是这款正经的年金险如意享的特点了。

随着4.025%预定利率的产品陆续停售，无论是作为资产稳健的理财规划，还是作为未来的养老年金，如意享都是非常不错的选择。 

题外话：某些自媒体说是有内部消息，10月底如意享就要说拜拜，不知道是真的还是为了促单。不管是真是假，有兴趣的朋友都可以了解一下。

 对于年金险来说，愿所有人寿比南山