关于保险金到底该谁领的问题，估计随便问10个人，有9个都未必能准确的说上来。比如我问你：指定受益人和法定受益人，是什么意思？现有的保单要想变更受益人，又该怎么做？

你能准确说出答案来吗？

准备好小板凳和小本本吧，今天要讲讲干货了~~

保险受益人分两类

保险受益人分为两类，一类是法定受益人；一类是指定受益人。 

法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能算作被保险人或投保人的遗产进行处理，按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。

简单说，法定受益人就是到时候钱「该给谁给谁」。

一般投保都是默认法定受益人的，而法定受益人属于未明确受益份额的情况，根据《保险法》的规定，受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺位继承人，平均分配。

咱们举个例子看：

A先生投保了100万的寿险，受益人那里默认的是法定继承人：

情况1：婚前身故，无子女

100万保险金将由A先生的父母领取，父亲领取50万，母亲领取50万。

情况2：婚后身故，无子女

100万保险金将由A先生的妻子、父母三个人平均分配，每个人领取33.33万元。

情况3：婚后身故，育有一子，父母健在

100万保险金将由妻子、孩子和父母四个人平均分配，每人25万。如果孩子还没有成年，那么TA 的保险金将由其监护人（A先生的妻子）代为领取。 

这里补充一下，如果被保险人身故，而夫妻双方已经离婚，保单也没有变更受益人，那么前配偶是无权领取保险金的；如果两人还有孩子，而孩子此时未成年，那么归属孩子的那部分保险金，可以由监护人代为领取。

指定受益人：就是由被保险人或者投保人指定的有权获得保险金的人。指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

简单说，指定受益人就是自己百年后，钱「想给谁就给谁」。

可是，对于少则十几万，多则上百万的保险金，真的能想给谁就给谁吗？岂不是要制造家庭或社会矛盾？其实在实际投保中，这份「霸气」并不能随心所欲。

为了防止一些道德风险，保险公司通常要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人，比如配偶、子女、父母等。

比如A某有三个孩子，可是他就想把保险金给老二，老大和老幺不能在自己百年后领取保险金。再或者A某想给老二60%，另外那40%的保险金让老大和老幺各拿20%。

投保时，很多人会觉得「法定受益人」就是最亲密的家人，就算不写他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们的。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

那么，法定和指定受益人哪个好呢？

可以肯定的说，指定受益人要好于法定受益人。

因为这里面会牵扯到一个债务问题。如果被保险人或投保人生前还有尚未偿还的债务，如果保险金的受益人没有指定的话，那么就按遗产处理。而遗产要承担被保险人的生前债务，换句话说，保险金的领取要先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取。 

再加上一直都有讨论的遗产税的问题，如果保额较高的话，以后说不定得先缴纳遗产税后才可以领取剩余保险金，实际到手金额恐怕会大幅缩水！

而很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才能做到这一点，因为指定后这笔保险金就相当于「私有财产」了，是不必承担偿还债务的义务的。 

除了「债务」问题，在保险金领取的流程上，指定受益人也占些优势： 

指定受益人的手续简单一些，基本上只要确认定受益人和被保险人的关系就行了。而法定受益人领取保险金的手续比较复杂，据说，继承人必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，还得让继承人证明「我是被保险人的妈」、「我是被保险人的老婆」，这样一套流程下来，恐怕也会影响理赔时效。

但是！指定受益人投保时要填写受益人身份信息以及受益份额、顺序，投保时会麻烦些。所以，现在很多在线上投保的保险，为了优化投保流程，会直接默认法定受益人。 

不过，如果你要想变更的话，也是可以的。

只要你的保单还有效，投保人或被保险人就可以向保险公司提出申请，变更受益人。

最后，咱们再看这样一个问题：如果受益人先于被保险人身故了，那么保险金又该归谁呢？

这里咱们得分情况来看：

情况1：法定受益人先于被保险人去世

通常来说，法定继承人都不止一个。如果其中一位受益人身故，并不影响其他受益人领取保险金，仍然可以等份领取。简单说，如果配偶身故，还有子女，如果子女身故，还有父母。最极端的情况下，法定受益人如果全都不在世，找人代位继承，比如兄弟姐妹、祖父母等。

情况2：指定受益人先于被保险人去世 

如果只有唯一一位指定受益人时，受益人身故后，保险金就按被保险人的遗产处理，走法定继承的顺序。 

如果有多个指定受益人时，其中一个人身故，由其他受益人按比例分保险金。

为了整理上述内容，鲸鱼都快成半个法律顾问了

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