星星白买的第一份保险就是百年人寿的康惠保旗舰版重大疾病保险，那时候还没有健康保2.0，可以说是当时性价比最高的基础版重疾险了（重疾+中症+轻症）。

最近百年人寿又出了一款重疾险——康惠保2020版，能否延续康惠保旗舰版的神话，又能否和当红产品一较高低呢？今天星星白就来测评一下。

基本形态

和康惠保旗舰版呢相比，康惠保2020主要升级点在于：

1. * 重疾/中症/轻症赔付比例提高
2. * 增加身故赔付保额选择
3. * 增加癌症二次赔付保障
4. * 特定疾病种类增加
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具体保障责任详细说一下：

1. 1. 重疾赔付比例与保单年度、中症轻症赔付情况挂钩
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100种重疾种类不多说，前10个保单年度赔付150%保额，第11-15个保单年度赔付135%保额，第16个保单年度以后赔付100%保额。

对于30岁的人来说，10年内也就是40岁得重疾的概率不是特别高，但是对于45岁的人来说前10年患重疾的概率是呈直线上升的，所以根据保单年度界定重疾赔付比例对于想要高保额赔付的人群来说是个不错的选择。但是星星白现在20锒铛岁，估计最后也只能等16年后获赔100%保额吧（但是这种事情谁能说的准呢）。

而如果确诊重疾前，已经获得中症或者轻症的赔付，那么就可以额外获赔25%的重疾保额，这一项对于星星白来说吸引力还是挺大的，举个例子：

50万保额，先确诊轻症极早期恶性肿瘤，获赔35%保额17.5万；后续病情加重至中症，再次获赔60%保额30万；最后发展至恶性肿瘤且在前10个保单年度，那么可以获赔：

重疾本身150%保额75万+重疾额外赔付25%保额12.5万=87.5万

累计可以获赔：17.5万+30万+87.5万=135万

而我们当时只花了50万保额的钱。

1. 2. 中症轻症赔付比例高，不分组没有间隔期
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对于这种多次赔付的，首要还是看第一次赔付比例，毕竟是极大概率能够获赔的。

现在市面上中症的比例在50%，轻症比例稳定的30%-35%，所以康惠保2020版赔付比例还是比较招人喜欢的。

1. 3. 身故责任可选不附加/赔保额/赔保费
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康惠保旗舰版最开始身故责任是不可选的，估计自己也是发现绑定在一起难以打开市场所以进行了调整。

康惠保2020版估计吸取了上次的教训，直接身故责任不仅可选，赔保额还是赔保费也能选择，但是星星白在试算的过程中发现也不能随意选：

保障到70周岁必须选择身故赔保额，保障到终身就可以随意选择了。

星星白在买康惠保旗舰版时，买到了70周岁，但是也附加了身故赔保费，贵了100来块钱，总说返还型的不划算，但是到自己的时候就犯难了，唉。

而既然选择了保终身，星星白就建议选择身故赔保额了，这样就是100%能赔了。

1. 4. 癌症二次赔付间隔期短
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就现在来说是一项比较热门的保障责任，也是比较实用的。毕竟癌症5年的生存期就不说什么了。

首次癌症，间隔期3年；首次非癌，间隔期180天，与市场同类产品1年相比这个间隔期的设计诚意满满。

癌症的新发、转移、持续、复发都能获赔，在配备基础版重疾后，想要一份补充的那么这项责任就可以考虑进去。

特定疾病种类是增加了，但是这种重疾险附加特定疾病额外赔付的成本比较高，选上保费就贵了一大截，不是很划算。再有康惠保2020版竟然将高发的重疾脑中风后遗症和急性心肌梗塞给替换掉了，所以我也就不详细说了。

产品对比

康惠保2020版和康惠保旗舰版相比，保障责任做了很大的升级，保费反而上涨的不多，由此可见康惠保2020版这次的升级还是蛮不错的。

那么和市场上同类产品相比较呢：

结论如下： 

1. *  选择重疾+中症+轻症基础保障责任，健康保2.0性价比仍是最高，适合预算有限的小年轻儿；但是康惠保2020版虽然贵了几十块钱但是综合保障责任更豪华，所以不到一顿饭钱还能接受
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3. *  手头紧张只能先配备基础保障责任，但又不想保费打水漂的，选择康惠保旗舰版+身故返保费
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5. *  想要一步到位保障终身的，选择前行无忧身故赔保额
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7. *  偏好癌症二次赔付那么就可以选择康惠保2020版

好了，关于康惠保2020版本的测评就到此为止了，总体来说康惠保这次升级性价比还是挺高的： 

1. 1. 轻症赔付比例可达45%，中症比例高达60%
2. 2. 重疾前15年额外赔付50%或35%，先理赔中症或轻症，额外再赔25%
3. 3. 附加癌症二次赔付性价比极高

但是可惜保障70周岁必须附加选择身故赔付保额，特定疾病还缺少脑中风后遗症和记性心肌梗塞这么高发的重疾，投保的时候注意一下。

愿所有保单永不出险