重疾险应该买定期还是终身，就跟先有鸡还是先有蛋一样，没有定论。

今天星星白就来说一下，不同情况应该如何选择，以及选择错了又该怎么把损失降到最低。

一、定期还是终身？

定期重疾险保障期限一般为20年、30年、60岁、70岁以及80岁。

覆盖家庭责任比较重的人生阶段，转移可能导致毁灭性打击的风险。

而社保，商业医疗保险可以以较低价格保障治疗费用，定期重疾险更多的是为了康复费用以及收入补偿。

一般来说保费价格比较低，适合当前预算有限的人群。

终身重疾险一步到位，覆盖整个人生阶段。

当前商业医疗保险没有做到保证长期续保，一旦经过理赔就很难再次投保，终身重疾险也可以承担一部分商业医疗险的责任。

保费价格也相对比较高一些，适合经济宽裕的人群。

二、 我该选哪个？

保险的选择因人而异，所以星星白按照儿童、成人、老人三个人群进行分别说明。

儿童阶段：

孩子由于年龄比较小，保费都比较便宜，我们哪当前最便宜的少儿重疾险妈咪保贝为例：

整体保费相差不是很大。

保障30年，一年保费四五百块钱，比较便宜。现在保险市场竞争激烈，等到保障到期30多岁会有更多的产品可以选择，一般身体健康状况也不会出现太大异常，比较容易重新选择购买。 

保障70岁，覆盖主要人生阶段，70岁后也早就退休了，基本养老金也能保障一定的生活。如果想要保障终身的可以等孩子大了自己选择补充。

但是定期的问题在于，一旦孩子在这个阶段患病，或者有个高血压，糖尿病的，那么保障到期以后还是没有保障。

因此对于孩子来说，预算有限，首选满足高保额选择保障30年；如果预算足够购买70周岁，就不如加点钱直接保障终身。

这里插播一条通知：10月18日也就是后天的23：00后，妈咪保贝将进行健康告知调整，对于早产儿、难产儿现在满足2周岁没有异常能直接投保，调整后3周岁以下的都要核保。

成人阶段：

成人不同于儿童，定期和终身保费有着较大差距：

可见，对于成人来说，保障70岁和保障终身相差将近一半。

成人重疾险保费也比较贵，需要保障的险种也比较多，这样就很容易出现超预算的情况。

对于成人来说，身体健康状况也是每况愈下的，所以能选择终身尽量选择终身。

但是切忌，不能因为追求长期保障而降低保额，在预算有限的情况下还是要先满足高保额。

老年阶段

主要指年龄大于50周岁的人群。而这个阶段一般不推荐投保重疾险。

一个是年龄比较大了，保费较贵，容易出现保费倒挂现象（保费大于保额）。 

二是身体总会有一些小毛病，投保时容易遭到拒保，除外或者加费承保等处理。 

所以对于老年阶段来说，不如选择一份防癌险，保费较便宜，投保门槛也比较低。

定期价格低，保障期限不足；终身保障期限充足，但是价格太贵。所以最好的组合方式就是定期+终身：

价格适中，70岁有了100万保额，70岁后也不用再补充。保费与保障同时得到了兼顾。

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   三、选错了怎么办？

一说选错了，大家就又陷入一个纠结：退保吧，损失太大；不退保吧，心里不得劲儿。 

不管是保障不足还是保额不够，都可以通过加保实现，但是相应的又面临保费预算的增加，经济压力变大。

以下几种情况可以考虑退保：

需求配错：想买单纯的重疾险保障，却不想买成理财型，保费相当高，保障却非常少；

保障不合理：买的时候就想着保得长远，却只有10万保额，加保承担不了退保反而更加合适；

保费分配不合理：应本着“先大人后孩子”的原则，实际给孩子优先配置所有保障，孩子保费占了大部分预算，家庭主力却“裸奔”。

 但是以下几种情况不建议退保：

身体状况变差：这种情况下一般都不好买甚至买不了新保险，那么现有的保障虽然不足，但是总比没有要强； 

年纪变大：年纪增大保费价格也是不断上涨的，买新保险不合适，旧的也就不必退了；

更高性价比的新产品：新产品层数不穷，比如星星白去年买了康惠保旗舰版，今年新出了健康保2.0，性价比更高一些，但是如果退保重新购买，已经不能按照去年的保费计算，反倒也不划算。

四、如何进行退保？

首先要了解退保的损失。可以翻看保险合同后面的【现金价值表】，对应保单年度看一下退保能拿回多少保费。

其次选择合适的替代品。可以参照旧产品的保费，看看其他产品保额增加多少，保障又增加了哪些；也可以选择和旧产品相同的保障，看看保费能节省多少。

最后新产品的等待期过了以后，再退保旧产品。这样中间不会出现保障断档。

以上就是买了关于重疾险买了不合适的保障期限该怎么办的所有内容，希望对有需要的朋友有所帮助。

保障方案的配置是一个比较专业，也比较纠结的过程，在选择产品时，一定要多对比，了解清楚再投保，避免后续这种不必要的麻烦。有任何的疑问也可以给星星白留言或者私信，能帮到大家我也很高兴！

愿所有保单永不出险