先说明下什么是等额本金，等额本息，前者是每次还的本金都一样多，但利息越来越少，每月的还款额是越来越少的；后者是每次还的利息越来越少，本金越来越多，但每月的还款额是一直保持不变的。只要记住一点就行了，每月还款额不变的是等额本息，还款额越来越少的是等额本金。

很多人讨论过等额本息划算，还是等额本金划算，觉得等额本息要比等额本金多还好多利息，所以想选择等额本金。这种想法对不对？当然：不对了。银行又不傻，为什么会出两种不同的方案给你选，让自己吃亏。直接上例子吧。

贷款20万，4个月还清（为什么只选4个月，因为这样才能把整个过程都显示在图片中），公积金贷款，等额本金的话，是下列这种，每个月本金都还5万，但利息每个月都少一点，所以每个月的总还款额都少一点。4个月共还 了201145.83

等额本息是这样子的：4个月共还了201147.14，

等额本息比等额本金多还了2块钱的利息。这2块钱是怎么产生的呢？看图片，第一张图（等额本金）显示，第一个月还了5w的本金，从第二个月开始就只欠银行15w的本金了，20w在一个月内产生的利息已经还掉了。第二张图（等额本息）显示，第一个月还了49828.45元的本金，同时把20w在一个月内的利息还掉了，所以第二月还欠银行150171.55元的本金。欠银行的钱多，利率一样，所以自然利息要多一点。

所以等额本金看起来总的利息要少一点，那不是银行做慈善也不是银行傻，而是“那是应该的”。因为从第二个月开始，欠银行的本金就比选择等额本息的要少了。两个人欠银行的钱不一样多，利息自然也不一样多。

那什么情况下选择等额本金还款要合适一点呢？

1、攒不下钱的。

贷款最大的好处是什么？杠杆买房。但是，不管是欠银行的钱，还是欠亲戚的钱，如果欠着一屁股债，手里还是有点钱就想花掉，那么就选择等额本金吧。这样可以逼迫自己早日还清贷款。

2、理财收益跑不过贷款利率的

贷款利率4个点，个人理财收益率才3个点，不如选择等额本金还贷，否则钱放在自己手里理财，就是花4个点的利率找别人借钱，然后去挣3个点的利息，怎么看怎么不划算。所以等额本金吧，早还掉一点贷款是一点。

3、收入在将来会下降的或想降低未来的压力的

一个人大概在40岁左右，收入达到高峰期。但是，房贷可都是20年，30年的，即使30岁买房，贷款20年，也要还到50岁。如果觉得收入以后会下降，或者不想在年纪大的时候还在苦兮兮地还房贷，就等额本金吧，虽然现在压力大点，但有压力才有动力。这样在40岁、50岁的时候，房贷可能就剩一点点了，没那么大压力。

以上三点，同样适用于想提前还贷的（任何时候，无论是还了1年贷款，还是还了10年贷款，还是只剩下1年贷款的），不管是等额本金还是等额本息。