结论前置：两个都是盯着4.025%的收益，4%，如意享死了给钱多；相伴一生活着领钱多。为了儿子买相伴一生，为了孙子买如意享

一：养老刻不容缓，自己补充攒钱很必要

年金险很有必要的话，赵小姐已经说了很多遍了，如果问你这辈子做出的租错误的决定，我相信很多人会有，没有去考公务员。为什么？

因为你现在和公务员拿着同样的工资，但人家退休之后退休金是你的三倍。

企业职工的养老金替代率在30%左右，也就是退休之前平均一个月1万，退休之后只有3000了。公务员的养老金替代率在80%甚至100%【分职位】。

但按照世界银行给出数据，我们需要80%的替代率才能维持同等生活水平。

不够咋办自己攒钱呗。

二：4.025%真的要停售吗？

真的。

4.025%是普通人身保险法定保险精算利率3.5%上浮15%。以后不能上服了

三：精算利率降低了，对我有什么影响？

未来保险公司要给你的钱一定的情况下，利率越低，现值越大。

或者换个角度，房贷100万，利率越低，你每年给银行的钱钱越少。

但在保险里面，你是哪个借钱给保险公司的人，未来保险公司每年还给你的钱更少了。

四：精算利率4.025不等于你的收益是4.025.

因为还要扣除各种费用，所以几乎4%就是天花板了

五：有什么比较好的年金险吗？

天天向上反正是已经停售了，还有什么好产品吗 ？信泰瑞如意享和弘康相伴一生都是不错的产品。那个更好呢？

经过我的计算，两者区别很小，有一些假设条件：7岁，男孩，每年缴费5万，连续缴费10年，60岁开始领取，假设人均寿命80岁计算

附一详细计算图

儿子作为被保险人，可以在期生存的80岁前领取年金；

在儿子80岁，身故时，可以一次性给与一笔身故金，这部分钱将会由孙子领取。

如果只是算收益的话，两款产品的收益都是约等于4%，可以说是顶着天花板的收益了，也就是说在高就违法了。

如果说实用性呢，我个人那更偏向于弘康相伴一生20年后领取，因为这样可以刘更大以前给儿子，至于孙子的未来，真的就不由我来考虑了。

相信你也有一样的疑问，为什么信泰如意享总领取280万，相伴一生总领取250万。为什么收益式样的呢？

原因就在于货币是有时间价值的

也就是今天的100万，和1年后的100万是不一样多的。今天的一百万更值钱。

如果无风险利率【一般指保本保收益的理财，不会出风险那种】是5%的话，那么此时此刻的100万，和一年后的105万是一样多的；和两年后的110.25万是一样的。

100*（1+5%）=105            100*（1+5%）*（1+5%）=110.25

货币的时间价值最有代表性的应用，就是等额本息还房贷：

现在的100万，5%利息，30年，按年还款，每年是65051元.

但30个连续的65051，一共是195万元，感觉这好像195万远大于100万，

在5%的利率水平下，这未来陆陆续续的30个6.5万，也就是这195万和此时此刻的100万价值相当。

信泰如意享的钱给的晚，所以数额上虽然大，但折合到现在并不多；

相伴一生给钱给的早，所以金额上虽然小，但折合到现在并不好啊

所以简单说，为了儿子就买相伴一生；为了孙子就买信泰如意享。

不过这两款都是摸着天花板的年金险了，再不买可能就像天天向上一样真的没有了。

在这里在强调一下，各位妈妈一定要给孩子买年金险，不为别的，就为了将来万一他离婚，这是他的婚前财产。比房子车子都安全！！