本文约1300字。

医疗险和意外险的保障范围是有所区别的。任何一个保险，只要在保障范围内，都是可以申请理赔的，至于医疗险和意外险是否可以同时申请理赔，当然要看是否在二者的理赔范围之内了。

医疗险：主要是报销制，即去医院的自付费用（可以是医保范围内，可以是医保范围外），超过免赔额（免赔额通常比较高，如1w，当然，也有0免赔额）的，即可找保险公司报销，额度通常特别高，就是大家常说的百万医疗险。至于为什么去医院，意外也好，生病也好，医疗险都可以报销。如果人突然挂了，没来得及去医院呢，没来得及去医院，当然就不产生医疗费用，当然无法找保险公司理赔了。

意外险：一种是报销制，即去医院的自付费用（一般要求在医保范围内），超过免赔额（免赔额通常比较低，比如100，也有0免赔额）的，可找保险公司报销，医疗报销额度通常会比较低。当然，只能报销因意外引起的看病费用，如果是生病引起的，意外险是不管的。意外险除了报销医疗费用，通常还带身故费用，即如果因意外突然挂了，保险公司会给受益人赔付一笔钱。

举个例子，小明买了意外险（以下均为随意编的，不要在意细节），身故赔10w，报销呢，自付部分（医保范围内）超过100元的，赔付90%，最多赔付2w。

还买了医疗险，自付部分（不分医保范围内外，自费药也可报）超过1w元的，按80%报销，上限100w。

情况1：小明走路，突然天上掉了块砖头，小明当场被砸得不治身亡。意外险赔付10w。没医疗险啥事。

情况2：小明走路，突然天上掉了块砖头，小明当场被砸晕，被送去医院，抢救及时，人无恙。共花费6w，其中医保范围内4w，自费药2w。走医保报销掉1.5w，小明自负4.5w，向保险公司提出理赔。先向意外险公司提出理赔，（4w-1.5w）=2.5w，扣掉100元起付额，可获得赔付（25000-100）*0.9=22410，但由于上限是2w，所以小明只能获得2w的赔偿。小明人无恙，自然得不到保险公司的身故赔偿金。然后小明接着向医疗险提出理赔，经意外险保险公司理赔后，小明实际自负25000-20000=5000元，还有2w的自费药。共25000元。保险公司扣掉1w免赔额后，按80%报销，小明获得赔偿金12000元。也就是说，花费6w，医保报销1.5w，意外险报销2w，医疗险报销1.2w，小明实际自付1.3w。

当然，如果小明先向医疗险申请理赔，自付部分为2.5w医保范围内，2w自费药。医疗险赔付：扣掉1w免赔额，还剩3.5w，赔付80%，为2.8w。小明实际自负4.5-2.8=1.7w。瞧，也就多花了0.4w元，省了一道手续。如果小明想继续向意外险公司理赔，可以。但是花凋不清楚这1w免赔额算医保范围内还是医保范围外的。如果算医保范围内的，那么，医保范围内的，医疗险向小明（2.5-1）*0.8=1.2w，即医保范围内，小明自付了2.5w-1.2w=1.3w。小明还可以向意外险公司理赔（1.3w-100元）*0.9=1.161w。即总共算下来，小明实际自负6w-1.5w（医保报销）-2.8w（医疗险报销）-1.161w（意外险报销）=0.539w。

如果医疗险公司的免赔额算自费药，那么医保范围内的，医疗险向小明赔付了2.5*0.8=2w，即医保范围内，小明自付了2.5w-2w=0.5w。小明还可以向意外险公司理赔（0.5w-100元）*0.9=4410元。即总共算下来，小明实际自负6w-1.5w（医保报销）-2.8w（医疗险报销）-0.441（意外险报销）=1.259w。

瞧，无论怎么算，如果先向医疗险申请理赔，小明获得的赔偿都要多一点，数字就是这么的神奇。所以呢，理赔时：先挑免赔额高的申请理赔。

情况3：小明走路，突然晕倒，送去医院，原来为突发心肌梗塞，共花费6w，医保范围内4w，自费药2w。医保报销1.5w。由于不属于意外，属于生病，所以只能向医疗险申请理赔。小明自付为4w-1.5w=2.5w，加2w自费药，共4.5w。医疗险给小明赔付（4.5-1）*0.9=3.15w。和意外险没啥关系。小明实际自负6w-1.5w（医保报销）-3.15w(医疗险报销)=1.35w。