你是不是买了不少保险，却不知道买的啥、保障啥、啥时候能赔、又能赔多少钱？

保险不是买了就万事大吉，前提是你得买对。

就有不少朋友钱花了不少，最后发现都是理财险；也有不少朋友为了追求返还型保障，一年保费好几万，得病只能赔几万。 

别着急，拿出你的保单，今天星星白就来带大家重新审视你买的保险。 

给你一个大概的参考： 

※ 没有贷款，不用赡养父母、抚养孩子，配置顺序：意外险—重疾险—医疗险；

※ 有负债和责任，配置顺序调整为：意外险—重疾险—医疗险—寿险。

1. 意外险

一般来说，现在绝大多数人都有社保，作为国家福利的基本政策，通常医保都能报销一部分治疗费用。

而生活中磕磕碰碰的意外事故倒是不少，不管你是孤身一人还是拖家带口，意外险的配置都是不值得一提的。

因为啥？便宜啊！没啥什么决策成本。

保障几十万甚至上百万的意外身故、残疾，还有意外医疗、意外住院津贴等，保费撑死也就500块钱以下，一顿饭钱。

如果你说为什么你买的意外险大几千块钱，那完了，你不是买了长期的，就是返还的。

一年期的就很不错了，说什么追求长期保障，对，但不适用于意外险。

保险产品更新这么快，年龄、身体健康状况都不影响意外险的保费，为啥不每年更新选最好的呢？

2. 重疾险 

重疾险实际上才叫买的第一份保险。

因为和意外险比贵一些，但很有用。

比如说有医保可以帮我们报销一部分的治疗费用，先不说能报多少，

后续的康复费用呢？医保不报销的部分呢？生病请假误工部分呢？是不是家人也得请假照顾你？

而重疾险属于”确诊即赔“，买50万保额，患合同约定疾病、治疗手段、某种状态，保险公司都直接给你50万。

拿着50万去买彩票谁都管不了你！（❗️禁止黄赌毒哈）

你又得问了，直接给我这么多的一笔钱，我买的时候应该也花不少钱吧？ 

别着急，后面会详细讲解。

 3. 医疗险

有人肯定得说，你前面都说了医保都能报销医疗费用，还推荐我买医疗险，就是想诓骗我的钱！ 

那你可是太瞧不起我了，想诓骗你钱的人都推荐你买返还型。

医保确实可以报销，但是这么多年了你没发现好多其实都不报吗？

起付线以下、封顶线以上、自费药、进口药、重症监护室费用你看哪些给你报了？

这时候医疗险的作用就体现出来了，尤其是百万医疗险。

星星白给自己买的百万医疗险，一年129块钱，600万保额，一般医疗还有重大疾病医疗都能保障，甭管啥药100%报销。

4. 寿险

寿险最不招人喜，死了才能赔。

所以没有家庭责任，没有贷款的朋友星星白不推荐，毕竟也没有继承”遗产“的人。

而拖家带口的朋友们，两眼一闭，两腿一蹬，你是一了百了了，父母、孩子、贷款可还都真切存在着。

所以，不说不代表不会发生，认清现实吧。

一提保额就说什么”双十原则“，让你花5%-10%的收入买5-10倍保额的，都是耍流氓！

谁舍得花那老些钱买保险？星星白没钱；谁又能花那么一点钱买那么高的保额？星星白可以！

不仅可以，星星白可能还会让你花更少的钱，买更高的保额，更全的保障！

偏向大公司，大品牌，认为小公司，互联网保险公司不靠谱的朋友，那就别往下看了，浪费时间。

我也是奇了怪了，同样都得在保监会备案，同样具有法律效力，为啥就觉得大公司的好？

还不就因为广告打得多，听说过次数多？

要记住，不看广告看疗效！

扯远了，确定保额其实还有两种方法，一种是生命价值法，一种是财务需求法：

先拿身故举例子，算个应用题： 

隔壁老王30岁，现在年收入20万，有20年的房贷2万/年，家庭固定生活费6万/年，65岁退休，那么老王的风险保额应该买多少？

就是上图那么算的，老王的需要配置的身故保额区间为220万-430万。

疾病保额的确定也适用于上述两种算法。 

得了重疾，治疗费用一般都在20-30万，星星白取25万。而康复时间也要3-5年，星星白取4年：

那么疾病保额区间：57万-73万

为什么没有包含住院费用？因为百万医疗险可以报销，先自己掏钱治病，后找保险公司报销，一来一回也就抵了。 

但是上面的计算方法是能是一个估算，没有考虑到随着经验的增长收入会提高，也没有考虑到通货膨胀。

所以在现实生活中，对于一般人来说，保额为：

当然了，不差钱的朋友可以自行决定增加保额了，毕竟多一份保障多一分安心。 

但是切忌打肿脸充胖子，借钱买保险。

买保险是一种学问，买什么、买多少、怎么买都需要仔细研究。 

而且保险这个东西，因人而异。收入、职业、身体健康状况、已有保障、家庭责任等等每个人都不同。你年入百万，我月收入不过3千，我能按照你的标准来配置保险吗？ 

保险的作用就是我花一小部分钱能享受到更高收入人群的保障。

如果有人问也不问，直接告诉你这款产品超级适合你，赶紧买吧，这时候你可要擦亮眼睛了……

愿所有保单永不出险