8月30日银保监会发出一条重磅新闻：长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%。就因为这则新闻，最近年金险刷爆了我的朋友圈。年金险到底是什么，为什么这么火爆呢？

前两天在参加简七理财简保君的公开课，学习了年金险的基础知识，后来自己有搜索了一些深度内容，一起分享给大家。

什么是年金险？

年金险是一次性或分若干年给保险公司交保费，到了约定的时间（比如退休），保险公司定期（每年/每月）给我们一笔固定的年金返还，直到合同到期或身故。

年金险的特点：

定时：约定的时间开始返还年金

定量：返还固定的金额

年金险和其他理财产品不同的是，什么时候给付、给付金额是多少，都明明白白的写在合同里，到了约定的时间就按照固定金额返还。

定向：一直给到人身故为止

相当于年老的时候，年金险给发固定的工资，比如养老金、教育金本质上都是年金险。

年金险的优势

1）储蓄积累生息

年轻的时候一点一点缴纳保费累积生息，几十年退休后将客观的养老金逐月或逐年的领取，利息储蓄生息。

2）长期稳定的养老现金流

年金险的收益明明白白的写在了合同里，在投保时就锁定了几十年的长期收益。

3）省心省力足够安全

年金险作为一款保险，有国家的保险监管制度兜底，无论什么情况都会刚性兑付。而且年金险投资方式简单，非常适合忙碌的上班族和没有精力研究理财的人群。

4）“强制储蓄”的功能

强迫自己在年轻赚钱能力强的时候，留出部分自己储蓄起来，通过缴纳保费的形式，为年老生活做储蓄。

为什么要买年金险

1）单靠社保无法养老

随着通货膨胀加剧和人口老龄化，未来单靠养老保险、社保无法支撑老年生活。

2）投资风险不断加大，但是投资收益持续走低

年金险收益不算高，但能保证收益不变。而投资股票、基金的收益并不稳定，比如余额宝刚出来时收益率高达5%，现在2%+。

3）利率风险，长期给付的压力

理财长期来看利率风险非常大，95年左右一年期的定存存款收益率高达10%，现在只有95年的1/10，1.75%左右，等我们老了，说不定利率会更低。而买年金就是买未来确定的收益，未来多少年，这个收益都不会变的。

为什么我劝你不要轻易买年金

不是所有人都适合买年金险，年金险适合：

1）保障类保险已经购买齐全，有更多理财需求

2）购买过年金保险，有进一步需求

3）身体问题无法购买健康保险，只能自己给自己养老

4）基础保障没齐全，但是资产量特别大

5）对养老关心，有责任感

最核心的是对养老有没有需求，和年龄没有太大的关系

谁不适合买年金险

1）基础保障还没有齐全，处于风险之中

2）资产量级太少（可投资资产<10W）

3）短期有大额用钱需求

4.025%到底是什么意思

预定利率4.025%就是保险定价时用到的一个参数，预定利率越高，对应的年金险的收益就越高。根据国家规定，年金险的最高预定利率就是4.025%。

预定利率≠未来收益率

目前市面上号称4.025%的年金险有十几种，其实它们的直接收益差别非常大。预定利率越高，不代表未来的收益越高。因为未来的收益是有波动性的，和很多因素有关，并不单纯的和预定利率有关。

买年金要关注什么？

买年金看4点：收益率、回本周期、投保门槛、身故保障。

收益率，同样的保费，通过IRR计算，未来的收益更高更划算。

回本周期，10年后、30年后、60年后可领？根据自己的用途确定购买的类型，并不是越早的领取越好，开始领取的时间越晚，领取的越多。

投保门槛，有1万起投，3万起投，10万起投？年金险购买的太少意义不大，建议2万起投。

身故保障，身故赔付现金价值，没有赔付等等，根据实际情况考虑。

我的尾巴

我关注的几个保险公号都分析了不同的年金险收益情况，说实话，要买年金险真得好好研究研究，不要被4.025%的收益率迷失了双眼，得好好考虑目标产品几十年后时候能获得期望的收益。

以上就是静詞的课程笔记和复盘内容，希望能帮到对年金险感兴趣的小伙伴。大家有什么问题，欢迎留言，我们一起讨论。