现在看去年，变化实在太大，观念也有更新和更加坚定的初心，部分复制去年，总结更新一下，留给未来~

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一、至今学到的东西中，提炼依然有用的部分+补充：

1、学生时代开始积累信用额度，“养育”自己的征信。

（依旧推荐，良好用卡习惯终身受益）

2、信用卡贵精不贵多，按需选择适宜银行，养1-2张大额信用卡。

（依旧推荐，略有动摇至4张卡左右）

 动摇的原因：依旧崇尚信用卡贵精不贵多，但是推荐1-2张大额配合1张小额卡。

小额信用卡主要用于绑定一些“境外免密支付”比如App Store、ETC……

* 此处划重点：我更心水合并账户合并账单的银行（更省心）

3、选择信用卡的核心是“消费目标+权益对标”

（更加坚定，佛系刷卡，善用权益）
① 白金以下：主要关注消费优惠（尤其是境外消费）。

② 白金以上：主要关注机票酒店优惠（里程兑换机票+积分兑换酒店）

③ 超白金以上：未来目标？哈哈哈除非中彩票~

4、还款：切勿逾期，可设置一致账单日+闹钟。支付宝还款2000/元每月（分三笔还款刷够支付宝积分），其他优先用云闪付（银联亲儿子，可查询账单，免手续费），有信用卡还款活动优先参加活动。

5 积分政策：换酒店+换里程。信用卡级别较低时，比如招行可使用永久积分卡留待以后用。其他有效积分可考虑换刚需品。

6 增值优惠：办卡前按需考虑，每年权益一定用足，如果用不足，说明这张卡的目标人群不是你。如果是收费卡，那么你为他人的服务付费了。

二、婚后信用卡配置原则：

1、小家庭“消费目标+权益对标”消息：

① 我家消费主要是境内线上（支付宝、微信、云闪付等），境外线下。

② 三口之家，上有二老，有车。大额专项支出有汽油费、车险。供暖费、物业费等。

③ 带娃出游，对出行服务（机场、高铁、酒店等）要求提高。权益最佳情况下，有意愿支付刚性白金年费兑换权益。

三、2018-2019变化一览：

2018（夫妻）：

夫：招行百夫长（主卡）+工行星座白

妻：招行百夫长（附卡）+交行优逸白+北京银行乐驾卡+中信（淘宝金+亚洲万里通万事达版）

主要权益：

机场CIP+贵宾休息室：招行百夫长，工行星座白+交行优逸白可补充部分龙腾权益

酒店：招行百夫长换万豪积分（换酒店房晚）

里程：交行优逸白+中信亚洲万里通万事达版（换亚万里程）

其他：洗牙、体检等

2019（夫妻）

夫：招行百夫长（主卡）+浦发AE白+中信（悦卡+飞猪+小易卡）+广发钻石与无限套卡+工行环球plus（主卡）

妻：招行百夫长（附卡）与车卡+浦发AE白+交行优逸白+北京银行乐驾卡+广发钻石与无限套卡+工行环球plus（附卡）

主要权益：

机场CIP+贵宾休息室：招行百夫长，工行环球plus+交行优逸白可补充部分龙腾权益

酒店：招行百夫长换万豪积分（换酒店房晚）+工行环球plus送2晚

接送机：工行环球plus

里程：交行优逸白（换亚万里程）+中信兑换东航

其他：洗牙、体检等

2019年信用卡使用权益一览（1-11月）：

信用卡持卡成本：5130（百夫长年费3600+工行环球plus年费1500+浦发5倍积分30）

信用卡持卡收益：

①     现金收益：6765（刷卡/加油/还款金832+FHR返现300美金+境外返现3832）

②     权益折现：23320

其中：接送机600（北京、深圳、三亚）---工行plus权益后来需要抢了，抢不到。

      机场/高铁简餐1120（主要是北京机场太兴+北京南站德克士，含同行共21人次）

     CIP+贵宾厅890（先生出差暂按15次算，其他主要在三亚、深圳、香港）

     兑换机票0（仅兑换里程未兑换机票暂不统计）

     酒店住宿19800（其中白金会员升房+送早餐暂估2300，积分兑换杭州2晚首尔3晚北京2晚共计15000，工行plus送香港2晚约2500）

   代驾/泊车：机场泊车3天，约100

   体检/洗牙：爱康国宾1次约200，瑞尔洗牙1次约200

   自助餐：410（工行plus送的北京+青岛各一次双人自助）

其他支付权益：（运气成分）

最大的一根羊毛：云闪付iTunes支付红包588，支付宝iTunes支付12（apple pay购买高晓松的晓年鉴……）

百度+阿里春节活动红包55

支付宝无卡支付红包53

结语：佛系刷卡，千万别努。

2019信用卡年费很高，突破了自己1张刚性年费卡的限制，破天荒的出现2张年费卡（百夫长+工行plus），实在是因为工行plus的权益着实惊艳了我。等到后半年它的各种权益基本靠抢（尤其是接送机），实际价值大幅缩水。未来年费取消5折，再没有持有的价值了。

2019出行很多，出京游基本每月1-2次，先生出差等，各种商旅羊毛切实改善了生活质量，尤其是带着孩子出行，有贵宾休息室简直对延误太友好。但是前提是确实有很多出行，如果权益用不满，将被银行反薅。2019出行记录海南、深圳、香港、天津、杭州、香港、廊坊、固安、武汉、青岛、首尔、乌鲁木齐……

2019给孩子在香港买了保险。刷信用卡交了第一年保费+首尔买买买的境外返现，确实也薅到了大羊毛（夫妻分别抢到招行10%返现的境外权益），但这些都是可遇不可求的（又不是每年都出国买买买）

2020年（计划）：

夫：招行百夫长（主卡）+浦发AE白+中信（悦卡+飞猪+小易卡）+广发钻石与无限套卡

妻：招行百夫长（附卡）与车卡+浦发AE白+北京银行乐驾卡+广发钻石与无限套卡

精简信用卡，销卡工行环球plus（次年年费不再5折），销卡交行优逸白（不能再换里程）

娃即将上幼儿园，未来出行会少一些，但上学前我们还是希望带她到处去看看，因此商旅权益仍然是我们最为看重的权益，也愿意为此支付刚性年费。感恩2019在浦发温暖升（jiang）级（ji）的时候，双双拿下了免年费的浦发ae白，虽然权益不如以前，但因为免年费，仍然是一张很好的权益卡（有限龙腾+接送机+里程兑换），5倍积分更加使它成为线上线下无脑刷的第一卡。招行百夫长主要是权益卡，参加招行各种活动时候刷，以及生日10倍积分刷（可以生日时精打细算用支付宝消费固定开支，如上网费、车险、油费、物业费、供暖费……）。

北京银行乐驾卡主要是绑定ETC，广发钻石是想着带娃去迪士尼的vip待遇（花车巡游），都是免年费卡，暂留。

最后，信用卡的权益日渐稀薄，用卡而已不必贪心。信用卡的世界里：

征信第一位重要、用卡安全第二位重要、权益最多排在第三。

最后的最后，不要为了羊毛，丢了品行。尊重规则，不投机取巧。这是信用卡用卡多年，对自己最好的答卷。

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2018年版信用卡总结请看：有车有娃的“小中产”家庭信用卡配置（2018）

之前记录过信用卡历程，2018-2022年目标详见信用卡的五年一轮回——有车有娃的“小中产”家庭信用卡配置

关于征信请看：玩转信用卡之筑基篇：好征信，6件事

关于信用卡防坑请看：玩转信用卡之菜鸟篇：信用卡防坑指南

关于信用卡非热门薅羊毛请看：玩转信用卡之进阶篇：非热门薅羊毛笔记（含用卡推荐）